Associations d'épargne définies
Épargner peut signifier économiser de l'argent, mais un épargner est une association d'épargne et de prêt. Thrifts fait également référence aux coopératives de crédit et aux caisses d'épargne mutuelles qui fournissent divers services d'épargne et de crédit. Les organisations de crédit se distinguent des banques commerciales par le fait qu’elles peuvent emprunter de l’argent auprès du système fédéral des banques d’emprunt hypothécaire, ce qui leur permet de verser des intérêts plus élevés à leurs membres.
Briser l'épargne
Thrifts, ainsi que les banques commerciales et les coopératives de crédit, remplissent les conditions pour être désignées institutions de dépôt. La plupart des gens connaissent bien les banques commerciales et les coopératives de crédit, mais la ligne devient floue lorsqu’on définit un épargne. La ligne est floue dans certains États également, mais les crainte sont essentiellement des associations d’épargne et de crédit. Plus important encore, ce sont des caisses d'épargne spécialisées dans l'immobilier.
À l'origine, Thrifts ne proposait que des comptes d'épargne et des dépôts à terme, mais au cours des 20 dernières années, la gamme de services des banques s'est élargie parallèlement à l'augmentation des besoins du consommateur moyen. Ils offrent maintenant les mêmes produits que les coopératives de crédit et les banques commerciales.
Banques commerciales et centres commerciaux
Les banques commerciales, comme la plupart des entreprises, ont un but lucratif. Ils n’ont pas de mandat spécifique en termes de classe d’actifs. Les actionnaires sont propriétaires de ces organisations et, comme la plupart des sociétés, l’objectif est de faire fructifier les bénéfices. L'éventail des pouvoirs conférés aux banques commerciales est principalement déterminé par les lois fédérales et fédérales, car les deux émettent des chartes bancaires. La charte de leur entreprise et les pouvoirs qui leur sont conférés en vertu des lois fédérales et des États déterminent l’éventail de leurs activités. Les banques commerciales reçoivent une assurance-dépôts de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et relèvent du système de la Réserve fédérale.
En revanche, les associations d'épargne et de crédit, ou associations, se spécialisent dans les prêts hypothécaires et les prêts immobiliers. Le premier mandat est pour les membres de l'épargne, pas de profit. À l'instar des banques commerciales, les droits de vote peuvent être affrétés par le Bureau du contrôleur de la monnaie ou par l'État. La FDIC les assure également. Les épargnants ont tendance à conserver leur portefeuille de prêts plutôt que de titriser des prêts. Par conséquent, les membres aux profils atypiques qui ne répondent pas aux normes hypothécaires des agences ont plus de chances d'obtenir un prêt par l'intermédiaire d'une épargne locale qu'une banque commerciale nationale.
Prêteur d'épargne qualifié
En raison de leur charte, les aspirants sont mandatés pour se concentrer sur les actifs liés au logement et doivent être membres du système fédéral de banques de prêt immobilier. À l'origine, les exploitants devaient avoir au moins 65% de leur portefeuille en actifs liés au logement; ce seuil a été qualifié de test de prêt économisé qualifié (QTL) car il s'agissait d'une mesure de respect de la charte d'origine. L’avantage de réussir le test QTL est que les opérateurs ont également la possibilité d’emprunter auprès du système fédéral de banques de prêts immobiliers, ce qui se traduit par des intérêts plus élevés pour les déposants que pour les banques commerciales.