Top 10 des escroqueries hypothécaires communes à éviter
Chaque industrie a ses étoiles brillantes et ses pommes pourries. Le secteur hypothécaire ne fait pas exception. Pour la plupart des consommateurs, une hypothèque sera le plus gros achat de leur vie. Cela rend d'autant plus important de choisir le bon prêteur hypothécaire. Comment savez-vous quelles entreprises éviter? Recherchez ces signes indicateurs.
Signes arnaques
1. Ne pas prendre en compte votre capacité à payer
Votre versement hypothécaire ne devrait pas dépasser 28% de votre revenu mensuel brut. Ce n'est pas à la société hypothécaire de créer le budget de votre ménage, mais elle devrait vous poser de nombreuses questions sur vos finances. Si ce n'est pas le cas, ce n'est probablement pas une entreprise avec laquelle vous souhaitez traiter.
2. Ne pas avoir l'option d'acheter des points
Un «point» ou un «point d'escompte» équivaut à payer à l'avance vos intérêts hypothécaires. Les emprunteurs achètent des points pour réduire le montant des intérêts qu’ils paieront sur le prêt. Votre prêteur devrait vous donner la possibilité de réduire votre taux d'intérêt en achetant des points.
3. Coûts de prêt excessifs
La plupart des coûts de prêt sont fixes, peu importe le montant que vous empruntez. Pour une hypothèque plus importante, attendez-vous à ce que les frais de clôture de votre hypothèque se situent entre 2% et 5%. Si vous empruntez moins de 150 000 $, les coûts pourraient dépasser 5%. Certains prêteurs assument les coûts du prêt sous la forme d’un taux d’intérêt plus élevé, mais le prêteur doit vous en informer clairement. Discutez toujours avec plusieurs prêteurs du coût total du prêt proposé. Et si les coûts dépassent largement les 5%, demandez pourquoi avant de consentir au prêt.
4. Pénalités de prépaiement
Les prêteurs ne devraient pas imposer de pénalité si vous remboursez votre prêt rapidement. Des prêteurs peu scrupuleux peuvent imposer des pénalités de remboursement anticipé de 5% ou plus. Ces frais sont maintenant illégaux dans les maisons occupées par leurs propriétaires. Si vous le voyez, le prêt est définitivement une arnaque.
5. Les courtiers et les prêteurs qui ne divulguent pas clairement comment ils sont payés
Si vous travaillez avec un courtier en hypothèques, demandez-lui comment il sera payé. Les courtiers reçoivent un pourcentage du prêt total et doivent divulguer ce qu'ils gagnent. Les banquiers hypothécaires, les banques et les prêteurs directs peuvent facturer des frais supplémentaires sans divulguer ce qu'ils font. Voir Avantages et inconvénients de l’utilisation d’un courtier en hypothèques .
6. "Le mauvais crédit n'a pas d'importance."
Si vous voyez cela, n'appelez pas, n'envoyez pas de courrier électronique et ne dites rien à rien si l'entreprise vous contacte. Ces prêts sont probablement de nature «prédatrice» et viendront presque certainement avec des conditions terribles. Ces types de prêts ciblent normalement les personnes à faible revenu qui sont plus susceptibles d’avoir un crédit détérioré.
7. Paiements en ballon.
Un paiement forfaitaire est une somme forfaitaire due à la fin de la durée du prêt. Parfois, le paiement forfaitaire peut atteindre le montant initialement financé. Les paiements en ballon ne sont plus légaux pour les logements occupés par leurs propriétaires, mais ils le sont toujours pour les immeubles de placement. Évaluez soigneusement si un paiement ballon est exact pour vous.
8. Inflation du revenu ou de la valeur intérieure
Un prêteur ne devrait pas vous aider à prétendre à un prêt en gonflant votre revenu ou la valeur de votre maison. Premièrement, ce n'est pas éthique ou légal et, deuxièmement, vous ne pouvez pas vous permettre le prêt de toute façon. S'ils sont prêts à mentir pour vous, ils sont prêts à vous mentir. Pas une entreprise avec laquelle vous voulez faire affaire.
9. Pas d'estimation de bonne foi
Dans les trois jours ouvrables suivant la réception de votre demande de prêt hypothécaire, un prêteur doit fournir une estimation de bonne foi. (GFE). Le GFE vous fournit des informations de base sur le prêt, y compris une estimation de ses coûts. L'estimation est fournie sur un formulaire HUD-GFE standard devant être utilisé. Si le formulaire est fourni sous un autre format ou si vous ne recevez pas l’EFG dans les trois jours, n’utilisez pas cette société.
10. Frais différents du GFE
Votre estimation de bonne foi contiendra une liste détaillée des coûts associés à l’hypothèque avec des chiffres très précis. En fonction de certains facteurs, il ne restera pas nécessairement inchangé lorsque vous recevrez les derniers documents hypothécaires à signer. Certains frais peuvent varier de 10%. Les autres ne devraient pas changer du tout. Lisez l'explication des frais du Bureau de la protection financière des consommateurs en cliquant ici. De plus, lisez Est-ce que les estimations de bonne foi (EFG) sont exactes?
Le résultat final
Le vieil adage sonne toujours vrai. Si cela semble trop beau pour être vrai, ça l'est. Ne craquez pas pour les tactiques de prêt prédatrices qui pourraient vous obliger à contracter un prêt qui ne vous permet pas de vous payer et qui a des conditions terribles.
Utilisez les nombreux sites Web dédiés pour vous aider à trouver le bon prêt hypothécaire. En outre, parlez à votre banque ou à votre caisse populaire et lisez Comment identifier un prêteur prédateur et, si vous ciblez l'un de ces objectifs, cinq escroqueries par hypothèque inversée .