US Savings Bonds vs. CD: quelle est la différence?

Les obligations d'épargne et les certificats de dépôt (CD) américains sont des instruments d'épargne qui offrent un bénéfice modeste pour un degré de sécurité élevé. Dans les deux cas, l’investisseur prête de l’argent en contrepartie du paiement d’un montant déterminé d’intérêts.

Les deux sont des moyens faciles et pratiques d’investir sans passer par un courtier. Vos économies seront en sécurité et rapporteront des intérêts.

Il existe cependant des différences et la plus grande est liée au temps. Les obligations d'épargne américaines sont conçues pour être un véritable investissement à long terme, tandis que les CD peuvent être trouvés avec des échéances de trois mois seulement.

Obligations d'épargne américaines

La valeur d’une obligation d’épargne américaine doit doubler sur 20 ans, et elle peut continuer à rapporter des intérêts si elle est conservée pendant 30 ans. C'est pourquoi le bon d'épargne est un cadeau traditionnel pour les nouveau-nés.

Une obligation d'épargne ne peut pas être encaissée au cours de la première année et une pénalité de trois mois d'intérêts est imposée pour l'encaissement avant la fin de la période de cinq ans. Après cela, le propriétaire de l’obligation récupérera intégralement le prix d’achat et renoncera aux paiements d’intérêts futurs.

Il existe deux types principaux d'obligations d'épargne du gouvernement américain:

• L'obligation d'épargne de série EE verse un intérêt fixe dont la valeur est doublée sur 20 ans. Le taux est fixé lors de l'achat de l'obligation et l'impôt est différé jusqu'à l'encaissement de l'obligation. Jusqu'au 30 avril 2019, le taux d'intérêt des obligations EE était fixé à 0, 10%.
• Les obligations d’épargne de série I ont un taux d’intérêt fixe et un taux d’intérêt variable. Le taux fixe est fixé lors de l'achat de l'obligation et le taux variable est ajusté tous les six mois en fonction de l'inflation des prix à la consommation. Cela peut empêcher un cas de remords de l'investisseur si les taux d'intérêt montent en flèche pendant la durée de vie de l'obligation. Jusqu'au 30 avril 2019, le taux d'intérêt des obligations I était fixé à 2, 83%.

Certificats de dépôt

Les certificats de dépôt (CD) sont émis par les banques et constituent une forme de compte d'épargne. Ils paient un peu plus qu'un compte d'épargne ordinaire. Un CD peut être acheté pour une durée aussi courte que trois mois et aussi longtemps que 10 ans. Plus le terme est court, plus le taux d'intérêt est bas.

Les taux d'intérêt proposés à un moment donné sont liés au taux préférentiel actuel. Si vous achetez des CD alors que les taux sont bas et que l’inflation est au plus bas, il est logique d’éviter de bloquer votre argent pendant une longue période. S'il semble que les taux d'intérêt vont bientôt augmenter, achetez un CD de trois ou six mois et cherchez une meilleure offre à l'échéance.

Certains investisseurs utilisent une stratégie appelée "laddering" pour investir dans des CD. Ils achètent un nouveau CD tous les mois ou tous les trois mois, quels que soient les taux d’intérêt proposés. Cela leur donne une exposition aux taux les plus élevés disponibles à un moment donné, tout en garantissant que de l'argent est facilement disponible à mesure qu'un CD plus ancien arrive à maturité.

Ce n'est pas une bonne idée de garder votre cachette d'urgence dans un CD. Les pénalités de retrait anticipé peuvent prendre plusieurs mois d’intérêts et même une petite somme de principal. Les CD sont plus flexibles des deux options d'investissement. Vous n'avez pas à vous engager pour un investissement à long terme ni à immobiliser votre argent pour une longue période. Toutefois, si vous devez utiliser le CD plus tôt, une pénalité vous sera facturée.

C'est payant de magasiner pour un CD. Chaque banque établit ses taux en fonction du taux préférentiel actuel.

Considérations particulières

Les obligations d’épargne et les CD sont considérés comme des investissements extrêmement sûrs. Les obligations d'épargne américaines sont notées AAA et "sont entièrement garanties par le gouvernement américain". Les certificats de dépôt jusqu'à 250 000 $ sont entièrement assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Les revenus tirés des CD sont imposables aux niveaux fédéral et des États. En outre, ces revenus sont imposés à titre d’intérêts créditeurs et non de gains en capital, qui sont assortis d’un taux inférieur. Vous devriez recevoir un 1099INT de l’institution financière qui détient le CD. Lorsque vos revenus couvrent plusieurs années d’imposition, vous ne payez d’impôt que sur la portion gagnée au cours de cette année d’imposition. Si vous détenez le CD dans un compte de retraite avantageux sur le plan fiscal, comme un compte 401 (k), ces impôts peuvent être différés.

Tous les intérêts générés par un bon d’épargne sont imposables. Vous devrez déclarer ce revenu d’intérêts dans votre déclaration d’impôt fédérale annuelle. Cependant, vous avez de la chance car il n’ya pas d’impôts de l’état et locaux.

De plus, les obligations de série EE peuvent être exclues de l’impôt scolaire si elles sont utilisées pour payer des études supérieures qualifiées et si vous êtes un contribuable qualifié. Ces fonds peuvent vous aider à compenser les frais de scolarité et autres frais.

Points clés à retenir

• Si vous investissez à long terme, une obligation d'épargne américaine est un bon choix.
• L'obligation d'épargne de série I a un taux variable qui peut permettre à l'investisseur de bénéficier de futures augmentations du taux d'intérêt.
• Si vous épargnez à court terme, un CD offre une plus grande flexibilité.