Comprendre l'allégement de la dette
L'allégement de la dette est la réorganisation de la dette sous quelque forme que ce soit afin de fournir à la partie endettée une mesure d'allégement, que ce soit totalement ou partiellement. L'allégement de la dette peut prendre différentes formes: réduction du principal restant (partiellement ou totalement), réduction du taux d'intérêt sur les emprunts et / ou prolongation de la durée de l'emprunt, entre autres.
Les créanciers ne sont disposés à envisager des mesures d’allégement de la dette que lorsque les conséquences d’un défaut de paiement de la part de la ou des parties endettées sont perçues comme si graves que l’atténuation de la dette est une meilleure solution. L'allégement de la dette peut être étendu à toute partie fortement endettée, qu'il s'agisse de particuliers ou de petites entreprises, de grandes entreprises, de municipalités ou de pays souverains.
Comment fonctionne l'allégement de la dette
Dans un certain nombre de situations, l’allégement de la dette peut être le seul recours possible pour éviter la faillite. Par exemple, si un endettement important rend difficile le service des emprunts, les créanciers peuvent se permettre de restructurer la dette et d’alléger sa dette, plutôt que de risquer que l’emprunteur manque à ses obligations et augmente le risque de crédit. Le refinancement d'une hypothèque ou d'une autre dette à un taux d'intérêt inférieur est une forme facile à comprendre d'allégement de la dette.
Une autre forme courante d’allégement de la dette implique la consolidation de la dette, ou la combinaison de plusieurs prêts à taux élevé en un prêt à taux réduit. Les consommateurs peuvent regrouper leurs dettes en un seul paiement de plusieurs manières. Une méthode consiste à regrouper tous leurs paiements par carte de crédit en une nouvelle carte de crédit, ce qui peut être une bonne idée si la carte ne porte que peu ou pas d'intérêts pour une période donnée. Ils peuvent également utiliser la fonctionnalité de transfert de solde d'une carte de crédit existante (surtout si elle offre une promotion spéciale sur la transaction). Les prêts sur valeur domiciliaire ou les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont une autre forme de consolidation recherchée par certaines personnes. Habituellement, les intérêts pour ce type de prêt sont déductibles pour les contribuables qui détaillent leurs déductions. Le gouvernement fédéral propose également plusieurs options de consolidation pour les personnes ayant un prêt étudiant.
Points clés à retenir
- L'allégement de la dette fait référence à des mesures visant à réduire ou à refinancer une ou plusieurs dettes afin de faciliter le remboursement des obligations de l'emprunteur.
- L’allégement de la dette peut impliquer l’annulation d’une partie du principe de la dette, la réduction du taux d’intérêt ou la consolidation de plusieurs dettes en un seul prêt à taux réduit.
- Les consommateurs, les entreprises et même les nations peuvent tous être soumis à un allégement de la dette en cas de besoin pour éviter la faillite.
Allègement de la dette et dette des consommateurs
La dette à la consommation comprend les dettes contractées à la suite d’achats de biens qui sont consommables et / ou n’apprécient pas. En 2017, la dette à la consommation avait atteint un nouveau sommet de 12 800 milliards de dollars depuis la crise financière de 2008. Cela a été attribué à la montée en flèche des prêts étudiants et automobiles, ainsi qu'à la dette totale liée aux cartes de crédit. Parmi les options permettant d’atténuer les dettes des consommateurs, vous pouvez discuter avec un créancier des options d’allégement de la dette, telles que la restructuration d’un ou plusieurs prêts et / ou l’annulation d’un prêt, ou encore la déclaration de faillite personnelle.
Allégement de la dette dans les pays en développement
L'allégement de la dette n'est pas réservé aux emprunteurs individuels. Les entreprises, et même les pays, peuvent se retrouver victimes d'un allégement de leur dette. Par exemple, le Jubilé 2000 était une campagne menée dans les années 90 par de nombreuses ONG, organisations chrétiennes et autres pour libérer les pays en développement de leur dette d'ici à l'an 2000. La pétition comptait plus de 21 millions de signataires. Parmi les résultats, mentionnons l’élimination d’une dette d’environ 100 milliards de dollars auprès de 35 pays, ainsi qu’une prise de conscience accrue de la nature et de l’ampleur de la dette existante et de la grande corruption liée à de nombreux prêts et emprunts. La responsabilité du gouvernement a ensuite augmenté à cet égard. L'épargne a été utilisée pour réduire la pauvreté, financer des programmes de santé, d'éducation et de reconstruction dans ces pays. 32 des 40 nations desservies se trouvaient en Afrique subsaharienne.
Inconvénients possibles de l'allégement de la dette
L’allégement de la dette peut avoir comme inconvénient d’encourager un comportement imprudent et téméraire de la part de parties historiquement irresponsables sur le plan financier. Ces parties pourraient potentiellement se lancer dans des frénésie d'emprunt dans l'espoir que leurs créanciers finiront par les renflouer.
Parmi les autres inconvénients, on peut citer l’allongement de la dette dû à la consolidation, qui a pour effet de réduire les taux d’intérêt mais d’en prolonger la durée. En général, les mesures d'allégement de la dette peuvent également avoir un impact négatif sur le pointage de crédit et doivent donc être appliquées avec parcimonie dans la mesure du possible.
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