Créancier non garanti
Un créancier non garanti est un particulier ou une institution qui prête de l'argent sans obtenir d'actifs spécifiés à titre de garantie. Cela crée un risque plus élevé pour le créancier, car il n’aura aucun recours en cas de défaillance de l’emprunteur. Si un emprunteur omet de faire un paiement sur une dette non garantie, le créancier ne peut prendre aucun de ses actifs sans avoir au préalable obtenu gain de cause.
Un porteur de débentures est un créancier non garanti.
Le crédit non garanti est considéré comme un risque plus élevé.
Comment fonctionne un créancier non garanti
Il est rare que des personnes puissent emprunter de l'argent sans garantie. Par exemple, lorsque vous contractez un emprunt hypothécaire, une banque conservera toujours votre maison en garantie du prêt en cas de défaillance. Si vous contractez un emprunt sur une automobile, le prêteur sécurisera sa dette avec votre voiture jusqu'à ce qu'elle soit entièrement payée.
Les grandes entreprises, qui émettent souvent du papier commercial non garanti, sont une exception dans laquelle de l’argent est emprunté sans garantie.
Différences entre créanciers garantis et non garantis
Les créanciers garantis peuvent reprendre possession des actifs en paiement d'une dette en utilisant la garantie de l'emprunteur. Étant donné que l'emprunteur a plus à perdre en cas de défaut sur un prêt garanti et que le prêteur a un actif à gagner, ce type de dette comporte moins de risques pour le prêteur. Par conséquent, les dettes garanties ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les dettes non garanties.
Dans l'intervalle, le remboursement des créanciers non garantis dépend généralement d'une procédure de faillite ou d'un litige fructueux. Un créancier non garanti doit d'abord déposer une plainte légale devant un tribunal et obtenir un jugement avant de procéder au recouvrement via une saisie-arrêt de salaire et d'autres types d'actifs liquidés appartenant à l'emprunteur.
Souvent, un créancier essaiera d’abord d’obtenir un paiement par contact direct et signalera la dette en suspens aux principales agences d'évaluation du crédit - Equifax, Experian et TransUnion - avant de chercher à porter l'affaire devant les tribunaux. Le créancier peut également choisir de vendre la dette impayée à une agence de recouvrement.
Points clés à retenir
- Les créanciers garantis exigent souvent une garantie en cas de défaillance de l'emprunteur.
- Habituellement, la faillite est la seule option pour les créanciers non garantis en cas de défaillance de l'emprunteur.
- Les créanciers non garantis peuvent aller des sociétés de cartes de crédit aux cabinets de médecin.
Types de créanciers non garantis
En raison du risque élevé pour le prêteur, la dette non garantie s'accompagne souvent de taux d'intérêt plus élevés, ce qui impose un fardeau financier plus lourd à l'emprunteur.
Parmi les créanciers non garantis les plus courants figurent les sociétés émettrices de cartes de crédit, les services publics, les propriétaires, les hôpitaux et les cabinets de médecins, ainsi que les prêteurs qui émettent des prêts personnels ou étudiants (bien que les prêts pour études comportent une exception spéciale qui les empêche de se libérer).
Le non-remboursement d'une dette non garantie peut avoir une incidence négative sur la solvabilité de l'emprunteur, ce qui réduit considérablement le risque qu'un créancier non garanti leur accorde un crédit à l'avenir.
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