Dette non garantie
La dette non garantie est un prêt qui n'est pas adossé à un actif sous-jacent. Les dettes non garanties comprennent les dettes sur cartes de crédit, les factures médicales, les factures de services publics et autres types de prêts ou crédits qui ont été consentis sans obligation de garantie. Ce type de dette présente un risque élevé pour les prêteurs, également appelé créancier, car ils peuvent avoir à poursuivre en justice pour obtenir un remboursement si l'emprunteur ne rembourse pas l'intégralité du montant dû.
RUPTURE DE LA DETTE NON GARANTIE
La dette non garantie peut être une dette personnelle ou commerciale. En raison du risque élevé pour le prêteur, la dette non garantie a tendance à être assortie de taux d’intérêt élevés, ce qui alourdit le fardeau financier de l’emprunteur. Les emprunteurs peuvent effacer leurs dettes non garanties en déclarant faillite, mais franchir cette étape dramatique rend plus difficile l'obtention d'un futur prêt non garanti.
Dettes garanties vs. Dette non garantie
Contrairement aux dettes non garanties, les dettes garanties sont adossées à un actif, tel qu'un bien immobilier ou un véhicule, également appelé garantie. Aux termes d’un prêt garanti, le prêteur est autorisé à saisir la garantie utilisée pour garantir le prêt en cas de défaillance de l’emprunteur. Les emprunts garantis comprennent des hypothèques garanties par des biens immobiliers et des titres de créance garantis par des véhicules. Étant donné que l'emprunteur a plus à perdre en cas de défaut sur un prêt garanti et que le prêteur a quelque chose à gagner, ce type de dette est moins risqué pour le prêteur et entraîne donc des taux d'intérêt plus bas par rapport aux dettes non garanties.
Recouvrement de dettes non garanties
Si une personne omet de faire des paiements sur une dette non garantie, le créancier le contacte d'abord pour essayer de recevoir le paiement. Si l'emprunteur et le créancier ne parviennent pas à un accord de remboursement, le créancier peut notamment signaler la créance en souffrance à une agence d'évaluation du crédit, la vendre à une agence de recouvrement et engager une action en justice. Si le créancier intente une action en justice devant un tribunal fédéral ou d'État, une décision de justice peut obliger l'emprunteur à utiliser des actifs spécifiques pour rembourser la dette non garantie.
Dette non garantie des entreprises
Étant donné que la dette non garantie est risquée, en plus des paiements d’intérêts plus élevés, les agences de notation obligataires attribuent généralement une faible note à la dette. Par exemple, le 20 juin 2016, la Kroll Bond Rating Agency (KBRA) a attribué une notation de dette senior non garantie de BBB + à une obligation émise par Meta Financial Group, basée à Sioux Falls, dans le Dakota du Sud. La note la plus élevée que le groupe financier aurait pu recevoir était une note AAA. Une note de liaison indésirable est BB.
Comme la dette n’était pas adossée à un actif, la note BBB s’appuyait sur le solide profil de liquidité de Meta Financial Group, sur de solides mesures de la qualité des actifs et sur des ratios de capital pondéré en fonction des risques. Si la dette était garantie, il est fort probable que l'agence de notation obligataire aurait attribué une note de A ou supérieure.
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