Loi de politique valorisée (VPL)
Valued Policy Law (VPL) est une loi qui oblige les compagnies d’assurances à payer la totalité de la valeur d’un contrat à l’assuré en cas de perte totale. Le droit des polices valorisé ne prend pas en compte la valeur réelle des biens assurés au moment du sinistre; au lieu de cela, la loi impose le paiement total.
Tous les États des États-Unis ne disposent pas de ces lois. Les États qui ont valorisé leurs lois sur les politiques incluent Arkansas, Californie, Floride, Géorgie, Kansas, Louisiane, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Dakota du Nord, Ohio, Caroline du Sud, Dakota du Sud, Tennessee, Texas, Virginie de l'Ouest et le Wisconsin. Le Wisconsin a été le premier État à adopter une loi sur la politique de valeur en 1874.
Briser la loi politique valorisée (VPL)
Les polices d'assurance utilisent généralement l'une des deux méthodes suivantes pour déterminer la valeur d'une perte: la valeur de rachat réelle ou le coût de remplacement.
- La valeur de rachat réelle est la norme la plus courante pour déterminer le montant d'assurance requis, le montant de la perte à payer et le montant sur lequel toute coassurance ou exigence similaire sera fondée. La valeur de rachat réelle est définie comme le coût de remplacement au moment de la perte, moins l’amortissement. Toutefois, cette définition est réécrite dans la jurisprudence et la législation des États par la règle des éléments de preuve généraux, qui stipule que la détermination de la valeur monétaire réelle d’une perte doit inclure toutes les preuves pertinentes qu’un expert utiliserait pour déterminer la valeur du bien, notamment: coût de remplacement moins amortissement et juste valeur marchande.
- Le coût de remplacement signifie que l'entreprise paiera le coût de la réparation ou du remplacement, après application de la franchise et sans aucun amortissement.
En règle générale, les lois sur les polices de valeur prévoient que le montant indiqué dans les déclarations de police doit être un montant en dollars versé à l’assuré au moment du sinistre. Si la valeur d'un élément assuré au moment du sinistre est inférieure au montant de l'assurance, l'assureur n'a aucun recours pour contester le paiement en totalité. En outre, dans la plupart des états de politique valorisés, toute disposition de politique non conforme à la loi sur les politiques de valeur est considérée comme nulle.
Controverse sur le droit des politiques
L’ouragan Katrina a obligé l’industrie des assurances en Louisiane à examiner la loi sur les politiques de valeur; peu d'assurés ont reçu la totalité de leur couverture en raison d'interprétations de la loi sur les polices de valeur. Certains assureurs prétendent que la loi ne s’applique pas car certaines pertes résultent d’un péril non couvert (inondation), que certaines résultaient d’un "lien de causalité" - une combinaison d’un péril couvert (vent) et d’un risque non couvert. risque couvert (inondation) - et que la perte totale a été compensée par d’autres sources, notamment le programme national d’assurance contre les inondations et les subventions de la FEMA.
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