Vie variable vs. Variable Universal: Quelle est la différence?

Pour les investisseurs qui aiment regarder le marché, les produits d'assurance vie variable sont intéressants. Ces produits permettent d'affecter une partie de la prime au fonds d'investissement de la compagnie d'assurance, ce qui permet aux bénéficiaires de générer des bénéfices exempts d'impôt.

Les investisseurs à la recherche d’une couverture d’assurance vie ont accès à un certain nombre d’options allant de la vie entière à l’autre, et bien d’autres choses encore. Les changements de vie signifient que les besoins en assurance changent également, il est donc important de réévaluer votre plan financier après des événements majeurs de votre vie, tels que le mariage ou l'achat d'une maison.

Points clés à retenir

• Une assurance vie variable permet d’investir la plupart des primes dans un compte de placement. Une police d'assurance vie universelle variable combine les avantages d'une police variable avec une police d'assurance vie universelle ou entière.
• L'un des principaux risques des deux types de polices est la fluctuation de la valeur de rachat et des prestations de décès en raison de la performance des placements.
• Un avantage clé est que les deux sont autorisés à se développer avec un report d’impôt,
• Les deux sont régis par le droit des valeurs mobilières et nécessitent un prospectus.

Assurance vie variable

Dans une police d'assurance vie à capital variable, la majeure partie de la prime est investie dans un ou plusieurs comptes de placement distincts, avec la possibilité de choisir parmi une vaste gamme d'options de placement: titres à revenu fixe, actions, fonds communs de placement, obligations et fonds du marché monétaire. . De plus, les intérêts gagnés sur les comptes augmentent avec la valeur de rachat du compte. La tolérance au risque et les objectifs d'investissement déterminent le niveau de risque à prendre.

Normalement, les assureurs ont leurs propres gestionnaires de placements professionnels qui supervisent les placements. Par conséquent, la performance globale des actifs de l'investissement est généralement le principal sujet de préoccupation.

Assurance vie variable universelle (VUL)

L'assurance vie universelle variable (VUL), comme son nom l'indique, est une police combinant une assurance vie variable et une assurance vie universelle (c.-à-d. Une assurance vie variable variable). C’est l’une des polices d’assurance les plus populaires car elle offre à ses assurés la possibilité d’investir et de modifier facilement la couverture d’assurance.

Comme pour l’assurance vie universelle, le preneur d’assurance a la capacité de décider du montant et de la fréquence du paiement de la prime, mais dans certaines limites. Vous pouvez également effectuer un paiement forfaitaire dans certaines limites ou utiliser votre valeur de rachat accumulée pour le paiement de primes.

Différences Clés

Des risques

Une police à durée de vie variable est assez risquée car la valeur de rachat et les prestations de décès peuvent fluctuer en fonction du rendement du portefeuille de placement. Par conséquent, si les placements sous-jacents donnent de bons résultats, la prestation de décès et la valeur de rachat peuvent augmenter en conséquence. Si le rendement des placements est pire que prévu, la prestation de décès et la valeur de rachat peuvent diminuer.

Une police d'assurance-vie à capital variable offre une prestation de décès garantie, qui ne tombera pas en dessous d'un montant minimum, même si les actifs investis se dévaluent de manière significative. Cette prestation de décès garantie nécessite toutefois des primes plus élevées. Le financement de la prestation de décès se fera en appliquant un taux d'intérêt supposé, généralement autour de 4%. Si le rendement du fonds est supérieur ou inférieur à ce taux d’intérêt présumé, le capital-décès augmentera ou diminuera en conséquence.

Les polices VUL permettent à l’assuré d’augmenter et de diminuer la prestation de décès à sa guise. Une augmentation de la prestation de décès appelle une preuve de bonne santé, tandis qu'une diminution de la prestation de décès peut donner lieu à des accusations de remise. Il existe deux options de prestation de décès: la prestation de décès fixe et la prestation de décès variable. La prestation de décès variable est égale à la valeur de rachat au moment du décès, plus la valeur nominale de l'assurance.

Contrairement à l'assurance vie universelle, cette police offre la liberté d'investir dans un portefeuille de placement privilégié. L’assuré peut être un investisseur prudent ou agressif. Les options de placement varient d’un assureur à l’autre, mais la quasi-totalité des polices d’UVA se compose d’investissements en actions, obligations, titres du marché monétaire, fonds communs de placement et même de l’option la plus prudente consistant en un intérêt fixe garanti. Il est donc possible que les actifs sous-jacents génèrent des rendements négatifs.

Les taxes

Comme pour les polices d'assurance-vie permanentes, la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie à capital variable augmente avec un report d'impôt. De nombreux assureurs autorisent le paiement des primes via la valeur de rachat accumulée, ce qui entraîne une réduction du paiement des primes. Toutefois, si les investissements donnent des résultats médiocres, moins d'argent sera disponible grâce à la valeur de rachat, et plus d'argent devra être versé pour maintenir la politique en vigueur.

En attendant, puisqu'il s'agit d'une police d'assurance-vie permanente, VUL fournit une valeur de rachat à l'abri de l'impôt et des retraits de prêt, dans certaines limites, contre la valeur de rachat. Normalement, les avances sur contrat sont libres d’impôt, mais vous devez le vérifier auprès de votre conseiller en assurance, car les incidences fiscales peuvent différer d’un État à l’autre.

Organes directeurs

Comme une police à durée de vie variable traite des risques liés aux placements dans des titres, elle est considérée comme un contrat de valeurs mobilières et est régie par le droit des valeurs mobilières en vigueur. Il est obligatoire de lire attentivement le prospectus avant d'investir dans un contrat d'assurance vie à capital variable.

Comme les assurances variables, en raison de leur risque inhérent aux titres, les polices VUL doivent être vendues avec un prospectus et sont régies par les lois sur les valeurs mobilières. Vous devez lire attentivement le prospectus avant d’acheter une police VUL.

Le résultat final

Les besoins en assurance d'un individu peuvent évoluer avec le temps, et les produits d'assurance vie variable tiennent bien compte de ces changements potentiels. La durée de vie variable, ainsi que les politiques VUL, forment une couverture parfaite contre l'inflation. Pour certains, le contrôle des investissements par une durée de vie variable offre un avantage souhaité, tandis que d'autres peuvent préférer VUL pour son haut niveau de flexibilité et l'ouverture d'esprit du preneur d'assurance aux fluctuations du marché.