Ce qui affecte votre pointage de crédit

Votre rapport de crédit fournit un instantané aux prêteurs, propriétaires et employeurs potentiels de la manière dont vous gérez le crédit. Pour tout prêt hypothécaire, prêt auto, prêt personnel ou carte de crédit que vous avez eu, votre rapport de crédit contient des informations telles que le nom du créancier, votre historique de paiement, le solde de votre compte et, dans le cas des cartes de crédit et autres dettes renouvelables, quel pourcentage de votre crédit disponible que vous avez utilisé.

Les agences d'évaluation du crédit, généralement appelées agences d'évaluation du crédit, prennent également cette information et la connectent à des algorithmes propriétaires qui vous attribuent un score numérique, appelé score de crédit. Si vous ne payez pas vos créanciers, les payez en retard, ou si vous avez tendance à maximiser vos cartes de crédit, ce type d'informations désobligeantes est visible sur votre rapport de crédit. Cela peut réduire votre pointage de crédit et vous empêcher de recevoir un crédit supplémentaire, un appartement ou même un travail.

Vérification des comptes et des scores de crédit

Bien que votre compte courant soit une partie importante de votre vie financière, il n’a que peu d’incidence sur votre pointage de crédit, et seulement dans certaines situations.

L’utilisation quotidienne normale de votre compte courant, telle que les dépôts, les chèques, les retraits de fonds ou le transfert d’argent sur d’autres comptes, ne figure pas dans votre dossier de crédit. Votre dossier de crédit ne traite que de l'argent que vous devez ou avez dû. Cependant, il existe quelques circonstances isolées dans lesquelles votre compte courant peut affecter votre pointage de crédit.

Lorsque vous demandez un compte courant, la banque peut consulter votre dossier de crédit. En règle générale, il ne s'agit que d'une enquête discrète, qui n'a aucun effet sur votre pointage de crédit. À l'occasion, cependant, une enquête dure est utilisée; Bien que cela puisse affecter négativement votre score, il ne dépasse généralement pas cinq points.

Votre rapport de crédit peut être déclenché si vous vous inscrivez pour une protection contre les découverts sur votre compte courant. Alors que les banques annoncent fréquemment ce service comme un avantage ou une faveur pour ses clients, la protection contre les découverts est en réalité une ligne de crédit. En tant que tel, il peut déclencher une enquête difficile et finit par figurer sur votre rapport de crédit en tant que compte renouvelable. À cet égard, chaque banque est différente. Par conséquent, avant de souscrire à la protection contre les découverts, assurez-vous de bien comprendre si et comment votre banque le signale aux bureaux d'évaluation du crédit.

Le recouvrement de votre compte sans protection contre les découverts ou la rédaction d’un chèque sans provision peut se retrouver dans votre dossier de crédit, mais pas tout de suite. Étant donné que votre compte courant ne figure pas dans votre rapport de crédit, ces problèmes ne sont pas signalés. Toutefois, si vous avez trop utilisé votre compte et que vous omettez ensuite de le reconstituer et / ou de payer les frais de découvert, votre banque peut restituer l’argent que vous devez à une agence de recouvrement, la plupart d’entre eux étant rattachés aux bureaux d’évaluation du crédit.

Garder un œil sur votre compte à tout moment vous permet de toujours connaître votre solde et d'identifier rapidement les erreurs susceptibles de déclencher un découvert.

3 facteurs de pointage de crédit importants

Retards de paiement et pointages de crédit

Si un compte de carte de crédit devient en souffrance, la plupart des sociétés émettrices facturent des frais de retard: généralement 25 $ pour les comptes occasionnellement en retard, jusqu'à 35 $ pour les comptes habituellement en retard. Une pléthore de frais de retard aura un impact négatif sur le pointage de crédit. Lorsqu'un débiteur a omis de payer un compte pendant trois à six mois consécutifs, le créancier débite généralement le compte. Les frais sont indiqués sur le rapport de crédit du consommateur, ce qui réduira également le pointage de crédit.

Ratio d'utilisation du crédit

Votre taux d'utilisation du crédit ou votre taux d'utilisation du crédit est une représentation du pourcentage de votre capacité d'emprunt actuelle utilisée. essentiellement, combien vous empruntez par rapport à ce que vous pourriez emprunter, compte tenu de vos limites de crédit existantes. Les ratios d'utilisation sont utilisés pour calculer les cotes de crédit, et les prêteurs comptent souvent sur eux pour évaluer votre capacité à rembourser un prêt éventuel. En fait, environ 30% de votre pointage de crédit global est déterminé par votre taux d'utilisation du crédit. Voici le moyen le plus simple et le plus précis d’envisager votre taux d’utilisation du crédit: plus le ratio est bas, plus votre pointage de crédit est élevé.

Il n'y a pas de réponse précise quant à ce que votre taux devrait être. La plupart des experts financiers recommandent un taux d'utilisation du crédit inférieur à 30-40%, et certains disent que les comptes individuels devraient avoir des taux aussi bas que 10%. Les taux d'utilisation élevés sont un indicateur important du risque de crédit et votre pointage de crédit subit un impact négatif lorsque votre ratio approche et dépasse 40%.

Vous pouvez réduire votre taux d'utilisation de deux manières: en augmentant globalement votre crédit, en créant de nouveaux comptes ou en augmentant la limite des comptes courants (augmentant ainsi le dénominateur pour calculer le ratio) ou en réglant les soldes existants (en diminuant le numérateur).

N'oubliez pas que l'ouverture d'un autre compte de crédit entraîne une demande de crédit, ce qui a un impact négatif sur votre pointage de crédit (temporairement). Une augmentation de la limite de crédit d'un compte existant est généralement avantageuse pour tous - tant que vous ne dépensez pas immédiatement les fonds supplémentaires!

Certains prêteurs prévoient automatiquement une augmentation de la limite de crédit si vous vous montrez un emprunteur responsable (et rentable), mais dans de nombreux cas, vous devez demander une augmentation. Le timing est important: si vous avez un revenu disponible plus important, que ce soit sous la forme d’une augmentation de salaire ou d’une réduction des dépenses, fournissez-en la preuve à votre prêteur afin d’aider vos chances. Avoir des comptes supplémentaires ouverts avec le prêteur peut aussi être un avantage. Les banques et les autres institutions financières sont plus sensibles aux demandes d'augmentation du crédit des clients fidèles. Vous semblerez plus préparé et plus responsable si vous calculez l'ampleur de l'augmentation que vous souhaitez également.

Quand il s'agit de payer les soldes, le timing est également important. Si l'émetteur communique le solde aux agences d'évaluation du crédit avant d'effectuer votre paiement, même si aucun paiement n'a été manqué, votre taux d'utilisation pourrait en réalité être supérieur à ce que vos soldes actuels reflètent.

Correction des erreurs de rapport de crédit

Les rapports de crédit sont contrôlés par les trois principaux bureaux de crédit sous l'autorité de la Federal Trade Commission. Parfois, ces bureaux signalent de fausses informations à la suite d’une erreur d’écriture, d’informations erronées fournies par les prêteurs ou même de fraudes. S'il y a une erreur dans votre dossier de crédit, vous pouvez suivre plusieurs étapes simples mais importantes. En vertu de la Fair Credit Reporting Act, les consommateurs ont le droit de contester toute fausse réclamation auprès de chaque bureau.

La première étape consiste à contacter une ou plusieurs sociétés d'évaluation du crédit. La meilleure façon de procéder consiste à rédiger une lettre de contestation. De nombreux exemples de lettres de litige en ligne fournissent un aperçu de base pour résoudre les erreurs de rapport de crédit. Outre les informations de base, telles que vos nom, adresse et autres informations de contact, vous devez également inclure une discussion détaillée de chaque erreur que vous souhaitez contester. Les meilleures lettres de litige sont claires et concises et s’en tiennent à des termes factuels pouvant être vérifiés à l’aide de documents. Joignez des copies des relevés bancaires, des factures, des avis financiers et de tout autre document indiquant l'écart entre l'erreur indiquée dans le rapport et ce qui s'est réellement passé.

Si l’erreur sur le rapport de crédit est le résultat d’une fraude, des mesures supplémentaires doivent être prises. Le Bureau of Justice Statistics estime que 85% des cas de vol d'identité résultent d'informations de crédit ou de compte existantes. Les experts recommandent de surveiller régulièrement votre dossier de crédit afin que toute erreur frauduleuse puisse être traitée le plus rapidement possible. Bien que la loi oblige les trois agences d'évaluation du crédit à enquêter sur les erreurs dans les 30 jours, plus une erreur est longue et non signalée, plus il devient difficile d'identifier une fraude potentielle. Même une fois qu'une enquête a été ouverte, les bureaux de crédit envoient d'abord des copies des documents justificatifs aux prêteurs déclarants et aux autres agences avant d'apporter des modifications à un rapport de crédit. Ce processus peut être long, un rapport rapide est donc recommandé.

Une fois qu'une erreur a été contestée auprès des agences d'évaluation du crédit et qu'une enquête a été ouverte, le différend est accepté ou rejeté. Si le litige est accepté, l'erreur est généralement supprimée du rapport de crédit et tout impact négatif sur le pointage de crédit est annulé. Dans les cas où un litige n'est pas accepté, vous pouvez toujours demander que la documentation du litige soit incluse dans le dossier. De cette façon, une entreprise ou une personne qui pose une question sur votre dossier de crédit peut voir que l'erreur a été contestée. Certains bureaux facturent des frais minimes pour envoyer une copie du litige à toutes les demandes de renseignements récentes pour plus de commodité.