Qu'est-ce que le report de prêt étudiant?

Un report de prêt étudiant vous permet de cesser de faire des paiements sur votre prêt ou de réduire le montant que vous payez pendant trois ans maximum, dans la plupart des cas. Les intérêts sur les prêts différés subventionnés ne courent pas pendant la période d'ajournement car le gouvernement prélève les paiements d'intérêts. Les intérêts sur les prêts différés non subventionnés et tous les prêts en abstention, une autre façon de suspendre les paiements, courent et sont capitalisés ou ajoutés au montant dû à la fin de la période de report.

La suspension et l'abstention sont considérées comme des mesures temporaires. Si vous prévoyez ne pas pouvoir reprendre vos paiements de prêt étudiant dans un délai de trois ans ou moins, vous devriez plutôt envisager un plan de remboursement basé sur le revenu (IBR).

Points clés à retenir

• Le report de prêt étudiant vous permet de ne plus effectuer de paiement sur votre prêt pendant trois ans, mais ne le pardonne pas.
• Vous devez demander (et être admissible) à un report sauf si vous êtes inscrit à l'école au moins à mi-temps.
• Les intérêts sur les prêts bonifiés ne courent pas pendant le report.
• Les intérêts sur les prêts non subventionnés s'accumulent pendant le report et sont ajoutés à votre prêt à la fin de la période de report.
• Le différé de prêt étudiant privé varie selon le prêteur et tous les prêteurs ne l'offrent pas.

Décider de différer

Avant de décider de demander un report de prêt étudiant, vous devez vous poser les questions suivantes:

• Est-ce que mes prêts sont subventionnés par le gouvernement fédéral ou Perkins? Les intérêts sur les prêts bonifiés et les prêts Perkins ne courent pas pendant la période de report. Si vos prêts sont des prêts privés ou non subventionnés, des intérêts vont probablement s'accumuler sauf si vous les payez avec un report.
• Puis-je me permettre de faire un paiement de prêt réduit? Si vous ne pouvez rien payer, le report peut vous donner un peu de répit jusqu'à ce que vous puissiez reprendre les paiements. Si vous avez besoin d'un paiement inférieur à long terme, un plan IBR peut avoir plus de sens.
• Est-ce que je pourrai bientôt recommencer à payer mes prêts étudiants? Si vous le pouvez, un report peut être un bon moyen de surmonter un problème financier temporaire sur la route. Si vous ne voyez aucun moyen de faire des paiements plus tard, le report n'est pas une bonne option.

Se qualifier pour un report de prêt étudiant

Vous ne pouvez pas simplement arrêter de faire des paiements sur vos prêts étudiants et vous déclarer reporté. Vous devez être admissible, ce qui implique de travailler avec votre prestataire de service ou votre prêteur et, dans la plupart des cas, de faire une demande. Votre prestataire de service ou votre prêteur traitera votre demande, vous indiquera si des informations supplémentaires sont nécessaires et vous indiquera si vous êtes admissible. Il est important que vous continuiez à effectuer vos paiements en temps voulu sur vos prêts en attendant une décision. Ne pas le faire pourrait éventuellement entraîner un défaut de prêt.

Report du prêt étudiant fédéral

La plupart des reports de prêts d'études fédéraux exigent que vous appliquiez. Un type, connu sous le nom de report à l'école, est automatique si vous êtes inscrit à l'école au moins à mi-temps. Si vous pensez être admissible à un ajournement fondé sur l’une des catégories énumérées ci-dessous, vous devrez faire une demande. Pour ce faire, allez sur le site Web des formulaires de remboursement de l'aide financière aux étudiants du Département fédéral de l'éducation des États-Unis, cliquez sur Ajournement et récupérez une application pour le type d'ajournement auquel vous pensez pouvoir prétendre.

Report de prêt étudiant privé

Pour différer un prêt étudiant privé, vous devez contacter votre prêteur. Bien que la plupart des prêteurs privés ne proposent pas l'ajournement traditionnel, beaucoup offrent une forme d'ajournement ou de réparation si vous êtes inscrit à l'école, si vous êtes militaire ou si vous êtes au chômage. Certains offrent également un report en cas de difficultés économiques. Comme dans le cas des prêts fédéraux non subventionnés, dans la plupart des cas, tout report d'un prêt privé s'accompagne des intérêts courus qui seront capitalisés à la fin de la période de report. Vous pouvez y échapper en payant les intérêts courus.

Le report de prêt étudiant est destiné aux difficultés financières temporaires uniquement. Pour les problèmes à long terme, envisagez plutôt un plan de remboursement basé sur le revenu.

Types de report de prêt étudiant fédéral

Les types d'ajournement suivants s'appliquent aux prêts d'études fédéraux. Comme indiqué précédemment, certains prêteurs privés offrent également un allégement de paiement, mais les types, règles et exigences varient d’un prêteur à l’autre.

Report d'étudiant à l'école

C’est le seul ajournement automatique proposé et il est assorti de l’obligation de fréquenter l’école au moins à mi-temps. Si vous avez un prêt étudiant Stafford direct ou fédéral, subventionné ou non, ou si vous êtes un étudiant diplômé ou professionnel bénéficiant d'un prêt Direct PLUS ou FFEL PLUS, votre prêt restera en pause jusqu'à six mois après la fin de vos études ou votre sortie de l'école. Tous les autres avec des prêts PLUS doivent commencer à rembourser dès qu'ils quittent l'école. Si vous ne recevez pas de report automatique, demandez au bureau des admissions de votre école d'envoyer les informations relatives à votre inscription à votre agent de gestion des prêts.

Ajournement des parents à l'école

Si vous êtes un parent qui a contracté un prêt Direct PLUS ou FFEL PLUS et que l'étudiant pour lequel vous avez contracté le prêt est inscrit au moins à mi-temps, vous pouvez également bénéficier d'un sursis, mais vous devez en faire la demande. Votre report est assorti du même délai de grâce de six mois accordé aux étudiants, mentionné ci-dessus. Il n'y a pas de limite de temps pour les deux types de report à l'école.

Report de chômage

Vous pouvez demander un ajournement pouvant aller jusqu'à trois ans si vous tombez en chômage ou êtes incapable de trouver un emploi à temps plein. Pour être éligible, vous devez recevoir des allocations de chômage ou chercher un travail à temps plein en vous inscrivant à une agence de placement. Vous devez également présenter une nouvelle demande d’ajournement tous les six mois.

Report de difficultés économiques

Le report de difficultés économiques est disponible pour une période maximale de trois ans si vous recevez actuellement une aide d’État ou fédérale, y compris par le biais du Programme d’aide supplémentaire à la nutrition (SNAP) ou de l’assistance temporaire pour les familles dans le besoin (TANF). Il en va de même si votre revenu mensuel est inférieur à 150% des recommandations de votre État en matière de pauvreté. Vous devez présenter une nouvelle demande pour ce report une fois tous les 12 mois.

Ajournement du Corps de la paix

Un report de trois ans maximum est également disponible si vous faites partie du Peace Corps. Bien que le service du Corps de la paix soit considéré comme une difficulté économique, il ne vous oblige pas à présenter une nouvelle demande pendant la période d'ajournement.

Ajournement militaire

Un service militaire de service actif lié à une guerre, une opération militaire ou une urgence nationale peut également vous qualifier pour un report de prêt étudiant. Cela peut inclure une période de grâce de 13 mois après la fin de votre service ou jusqu'à votre retour aux études au moins à mi-temps.

Report du traitement du cancer

Si vous êtes un patient atteint de cancer et que vous avez une dette de prêt étudiant fédéral, vous pouvez demander un report de votre prêt pendant le traitement et pendant six mois après la fin du traitement.

Autres options de report

Si vous ne remplissez pas les conditions pour l'un des types d'ajournement énumérés ci-dessus, vous pouvez quand même prétendre à l'un des avantages suivants:

• Report de bourse d'études supérieures si vous êtes inscrit à un programme approuvé.
• Report de réadaptation si vous êtes inscrit à un programme approuvé de formation en réadaptation pour handicapés.
• Report du remboursement du prêt Perkins si vous avez reçu un prêt Perkins et travaillez à l’annulation de ce prêt.
• Des options de report supplémentaires / améliorées si vous avez contracté un prêt avant le 1er juillet 1993, dans le cadre du programme Direct ou du programme FFEL. Contactez votre agent de prêt pour plus de détails.

Calcul des intérêts sur prêt étudiant

La manière dont les intérêts sur les prêts étudiants sont calculés est légèrement différente de la façon dont les intérêts sont calculés sur la plupart des autres prêts. Avec les prêts étudiants, les intérêts courent quotidiennement mais ne sont pas composés (ajoutés au solde). Au lieu de cela, votre paiement mensuel comprend les intérêts pour ce mois et une partie du capital.

Voici un exemple de la façon dont cela fonctionne:

• Prêt total: 20 000 $
• TAP = 7%
• Taux d'intérêt quotidien (APR divisé par 365) = 0, 07 / 365 = 0, 00019 ou 0, 019%
• Intérêt quotidien (solde multiplié par le taux d’intérêt quotidien) = 20 000 $ * 0, 019% = 3, 80 $

Lorsque vous effectuez des paiements sur votre prêt, le solde diminue, ainsi que le montant des intérêts quotidiens. Mais lorsque votre prêt est en retard, le montant des intérêts quotidiens reste le même jusqu'à ce que vous commenciez à rembourser le prêt, car les intérêts ne sont pas capitalisés (ajoutés au prêt) jusqu'à la fin de la période de retard.

Coût de l'ajournement

Si vous avez des prêts étudiants fédéraux ou privés non subventionnés, le report peut être coûteux. En effet, contrairement aux prêts bonifiés, les intérêts sur ces prêts s’accumulent pendant la période de report et sont capitalisés (ajoutés au solde restant dû) à la fin du report. Cela augmente le montant que vous devez une fois que vous commencez à rembourser, ainsi que le total que vous paierez sur la durée du prêt.

Supposons, par exemple, que vous contractiez un prêt étudiant de 20 000 $ et que vous le financiez pendant 10 ans à un taux d'intérêt annuel de 7%. Le tableau ci-dessous indique les montants que vous paieriez selon quatre scénarios différents: (1) payé comme convenu; (2) subventionné avec 36 mois de report sans intérêt; (3) non subventionné avec un ajournement de 36 mois mais en payant des intérêts pendant l'ajournement; (4) non subventionné avec un report de 36 mois et ne payant aucun intérêt pendant le report.

* Les montants sont arrondis au dollar le plus proche pour plus de clarté.

Comme l'illustre le tableau ci-dessus, un report de trois ans sur un prêt non subventionné et aucun intérêt pendant la période de report (scénario 4) donne lieu à un prêt plus important à rembourser (24 161 $ par rapport à 20 000 $) au début du remboursement. L'augmentation des paiements mensuels de près de 50 $, plus les intérêts supplémentaires, ajoute près de 6 000 $ au montant total que vous payez pendant la durée du prêt.

Alternatives au report

Selon votre situation, deux solutions de rechange au report de prêt étudiant pourraient être utiles:

Abstention

Si vous n'êtes pas admissible à l'ajournement, l'abstention peut être une option, à condition que vous soyez admissible. La principale différence entre l'ajournement et l'abstention est que les intérêts sont toujours associés à l'abstention et sont ajoutés à votre prêt à la fin de la période d'ajournement, à moins que vous ne les payiez au fur et à mesure. (Les scénarios 3 et 4 ci-dessus illustrent ce qu'il advient de tout prêt avec abstention.)

Remboursement basé sur le revenu (IBR)

Si vous prévoyez que vos problèmes financiers dureront plus de trois ans, un plan de remboursement basé sur le revenu (IBR) peut vous convenir le mieux. Les plans IBR calculent vos paiements mensuels en fonction de votre revenu et de la taille de votre famille.

Les plans IBR peuvent être aussi bas que 0 $ par mois et même permettre l'annulation d'un prêt si votre prêt n'est pas remboursé après 20 à 25 ans. De nombreux régimes basés sur le revenu renoncent aux intérêts jusqu'à trois ans si vos paiements ne couvrent pas les intérêts courus. Les IBR prolongent le temps que vous paierez sur votre prêt, de sorte que vos paiements d'intérêts au fil du temps seront probablement plus importants qu'avec un report.

Une grande mise en garde: les IBR ne sont disponibles que pour rembourser les prêts étudiants fédéraux. C'est une raison importante pour laquelle vous devez éviter de mélanger des prêts fédéraux et privés en un seul prêt consolidé. Cela supprime l'éligibilité IBR de la partie de votre dette combinée provenant de prêts du gouvernement fédéral.

Le résultat final

Le report de prêt étudiant est le plus logique si vous avez des prêts fédéraux ou Perkins subventionnés, car ils ne génèrent aucun intérêt. L'abstention ne devrait être envisagée que si vous n'êtes pas admissible à l'ajournement. Rappelez-vous que l'ajournement et l'abstention sont des difficultés financières à court terme. Le remboursement basé sur le revenu (IBR) est une meilleure option si vos problèmes financiers durent plus de trois ans et que vous remboursez une dette de prêt étudiant fédéral. Dans tous les cas, assurez-vous de contacter immédiatement votre prestataire de service de prêt si vous rencontrez des difficultés pour effectuer le remboursement de votre prêt étudiant.