«Quand devrais-je prendre ma retraite? Le pour et le contre de différents âges

Quel est le bon moment pour prendre sa retraite? C'est une question qui dépend de vos besoins et circonstances personnels - ainsi que de votre personnalité et de vos projets. Nous avons tous eu des jours où nous sommes prêts à remettre à notre patron une lettre de démission et à mener la belle vie d'un retraité. Cependant, si quitter le marché du travail tôt peut sembler un paradis, cela peut être une grave erreur si vous n'êtes pas prêt financièrement à vivre sans salaire. Voici quelques-uns des avantages et des inconvénients de quitter votre emploi à différents âges.

Points clés à retenir

• La retraite anticipée nécessite un pécule nettement supérieur.
• Les contributions de «rattrapage» aux comptes de retraite peuvent aider les 50 ans et plus à faire pousser cet œuf.
• En reportant la prise de la sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans, vos prestations mensuelles seront 32% plus élevées que ce ne sera à votre âge de la retraite.

Retraite anticipée: avant 65 ans

Soyons honnêtes: quitter votre emploi de neuf heures sur cinq peut vous rapporter de beaux avantages. Lorsque certains travailleurs atteignent la cinquantaine et le début de la soixantaine, ils commencent à se sentir épuisés. Prendre sa retraite avant l'âge traditionnel de 65 ans - la moyenne américaine en 2019 est en fait de 63, selon le US Census Bureau (64 pour les hommes et 62 pour les femmes, selon un rapport de 2015 du Center for Retirement Research) - peut être vivifiant. Que ce soit pour voyager, pour commencer de nouveaux loisirs ou simplement pour trouver un emploi à temps partiel avec moins de stress, c'est l'occasion de se ressourcer.

Des recherches soutiennent que travailler plus longtemps vous permet d'être en meilleure santé et plus heureux, mais il existe également des preuves du point de vue opposé. Un article de 2015 publié par le National Bureau of Economic Research, par exemple, a révélé que «la retraite améliore à la fois la santé et la satisfaction dans la vie», notamment en prenant en compte le nombre de personnes contraintes de prendre leur retraite pour des raisons de santé.

Cependant, il y a une mise en garde majeure ici. Relativement peu de personnes disposent des ressources financières pour soutenir une retraite prolongée. Bien que vous deveniez admissible à la sécurité sociale à 62 ans, vous ne seriez admissible à la totalité de votre prestation mensuelle que des années plus tard (pour les personnes nées avant 1955, cela ne se produira pas avant 66 ans; pour celles nées en 1955 ou après, il peut être aussi tard que 67 ans). Si vous demandez des prestations à 62 ans, vous n’obtenez que 75% du montant total, ce qui compense le fait que vous recevrez des chèques pour une période plus longue. L'avantage pour votre conjoint en souffre également. Ils n’obtiendront que 35% du montant total de votre retraite, contre 50% si vous attendez au moins 66 ans.

Il y a de fortes chances que vous ayez besoin d'un gros pécule pour compléter vos fonds de sécurité sociale, surtout si vous le suspendez très tôt. La pensée traditionnelle est que vous aurez besoin de 25 fois vos dépenses annuelles (moins la sécurité sociale) afin d'éviter de perdre votre argent. Et plus tôt vous prendrez votre retraite, plus vous en aurez besoin. N'oubliez pas également que vous ne serez pas éligible à Medicare avant d'avoir atteint l'âge de 65 ans. Vous devrez donc certainement faire face à des frais importants si vous devez souscrire une assurance maladie par vous-même.

Un rapport publié en 2018 par le courtier en assurances, eHealth, concluait que l'adulte moyen âgé de 55 à 64 ans payait 440 dollars en primes mensuelles (sans subvention) en échange. En revanche, la prime standard de la partie B de Medicare en 2019 s'élève à 135, 50 USD par mois et vous offre une couverture avec une franchise relativement faible de 185 USD par an. Cependant, pour être bien protégé, vous devez également figurer dans Medigap et dans votre assurance-médicaments.

Vous ne pouvez pas bénéficier de l'assurance-maladie avant d'avoir atteint l'âge de 65 ans. Un plan de retraite anticipée doit donc prendre en compte des coûts considérables en soins de santé.

Retraite normale: 66 à 70 ans

Pour beaucoup, les 60 ans et plus sont le juste milieu du choix de la retraite: vous êtes assez vieux pour avoir constitué une belle réserve financière et assez jeune pour profiter de vos années sans emploi. Le fait que vous receviez l'intégralité de votre paiement de sécurité sociale à l'âge de 66 ans peut faire une différence énorme, surtout si vous êtes relativement en bonne santé et susceptible de vivre une retraite moyenne ou plus longue que la moyenne.

Attendre vous donne également quelques années de plus pour consolider vos comptes de placement avantageux sur le plan fiscal. Les investisseurs qui ont au moins 50 ans peuvent utiliser une disposition de «rattrapage» pour placer 6 000 USD de plus par an dans leur 401 (k) et 1 000 USD de plus par an dans un IRA. Pour 2019, cela signifie que vous pouvez investir jusqu'à 32 000 $ dans ces régimes - 25 000 $ dans un 401 (k) et 7 000 $ dans un IRA - si vous avez 50 ans ou plus. De plus, ceux qui attendent 65 ans sont admissibles à Medicare, ce qui représente généralement une fraction du coût des régimes d’assurance individuelle destinés aux personnes âgées.

Retraite tardive: 70 ans et plus

Si vous aimez ce que vous faites dans la vie, les avantages de travailler dans vos 70 ans sont évidents. Pour tous les autres, une carrière prolongée peut sembler être la dernière chose que vous voudriez jamais.

Néanmoins, considérez les avantages. D'une part, vous aurez plus de temps pour accumuler vos économies. Vous bénéficierez également du paiement le plus élevé possible de la sécurité sociale. Les prestations augmentent proportionnellement jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 70 ans, soit 132% du montant total. Le résultat: si vous planifiez bien, vous aurez plus d’argent pour faire les choses que vous aimez vraiment, et vous aurez moins de soucis pour survivre à vos avoirs.

Bien entendu, différer sa retraite n’est pas toujours un choix, pour diverses raisons. Un rapport publié en 2018 par le National Institute of Retirement Security souligne à quel point de nombreux Américains ne sont pas préparés à la retraite, soulignant que «quatre Américains sur cinq ont un revenu inférieur à un an dans leurs comptes de retraite» et «57% ne possèdent aucun actif dans leur compte de retraite. . ”Son coup de grâce? «Lorsque toutes les personnes qui travaillent sont incluses, pas seulement les personnes ayant un compte de retraite, le solde médian du compte de retraite est de 0 $.» Aïe.

Le résultat final

Beaucoup de travailleurs âgés ne peuvent pas attendre le jour où ils appelleront finalement leur carrière. Pourtant, se soucier constamment des finances n'est pas exactement la façon de passer ses dernières années. Avant de prendre votre retraite, assurez-vous de disposer des ressources nécessaires pour tirer le meilleur parti de cette nouvelle et fascinante étape de la vie.