Qui a besoin d'une assurance Medigap?

Si vous êtes couvert par Medicare et vous vous demandez si vous avez vraiment besoin d'une police d'assurance complémentaire Medicare ou de Medigap, vous n'êtes pas seul.

Le site Web Medicare contient des centaines de pages d’informations, dont quelques-unes sont faciles à lire. Mais il est difficile d’obtenir une réponse à la grande question: pourquoi toute personne bénéficiant de Medicare devrait-elle bénéficier d’un plan Medigap? En fait, la question comporte au moins neuf parties.

Qu'est-ce que Medigap?

Medigap est un complément à la couverture de Medicare. Environ 77% des bénéficiaires actuels de Medicare bénéficient d'une couverture supplémentaire, via un employeur ou le gouvernement, voire via un plan Medigap.

Points clés à retenir

• Medigap prend en charge une partie ou la totalité des coûts que Medicare ne couvre pas, en fonction du niveau de couverture choisi.
• Les coûts de ce que Medicare ne couvre pas peuvent être considérables, surtout si vous avez besoin d'un traitement intensif ou d'une hospitalisation de longue durée.
• Les compagnies d’assurance privées offrent des polices Medigap, alors assurez-vous de magasiner.
• La sélection est facilitée par un système de lettres. F, G et N sont les choix les plus populaires.

Pourquoi acheter plus d'assurance?

La couverture de Medicare est trouée. Original Medicare, comme l'appelle le gouvernement la couverture désormais définie comme les parties A, B et D, prend en charge la plupart de vos dépenses, mais loin de toutes si vous tombez gravement malade ou si vous vous blessez. Même les services de routine sont assortis de co-paiements et de franchises. C'est là que l'assurance Medigap entre en jeu.

Quelle est la taille des trous?

Voici quelques exemples. Si vous êtes admis à l'hôpital, vous bénéficiez d'une couverture d'hospitalisation de 100% après la franchise annuelle de 1 364 USD de la partie A de Medicare originale, à compter de 2019. Il s'agit du lit et de la pension de base. Cependant, vous pouvez devoir payer jusqu'à 20% d'autres frais, tels que les honoraires d'un anesthésiste.

Si vous êtes à l'hôpital pendant plus de 60 jours, vous devez payer 364 $ par jour. Des co-paiements similaires existent pour les longs séjours dans des établissements de soins infirmiers et des hospices.

Les visites régulières chez le médecin et les soins ambulatoires peuvent aussi vous coûter cher. Votre franchise est de 185 $, mais vous devrez ensuite payer jusqu'à 20% du montant approuvé par Medicare pour la plupart des services de médecin. Il n'y a pas de limite supérieure.

Les médicaments sur ordonnance peuvent également réduire votre budget si vous avez besoin de médicaments coûteux. Vous devez savoir que vous pouvez souscrire une assurance sur ordonnance autonome. C'est la partie D de la terminologie de Medicare.

En vertu de la Loi sur les soins abordables, le trou des beignes à prix de prescription ferme chaque année, mais il n'a pas encore disparu. À un certain niveau (3 820 dollars en 2019), vous entrez dans le fameux «trou noir» de la couverture qui vous oblige à payer jusqu'à 25% du coût des médicaments de marque couverts, ou 37% pour les médicaments génériques. Lorsque les coûts dépassent les 5 100 $ pour l’année, vous passez à travers le gouffre et vous ne devez que 5% du coût des médicaments.

Comment fonctionne Medigap?

Vous savez peut-être déjà que les parties A et B de Medicare constituent la couverture de base, tandis que la partie D est un régime de médicaments sur ordonnance facultatif que vous pouvez acheter auprès d'un fournisseur privé et le joindre à votre assurance-maladie. La partie C, également connue sous le nom de Medicare Advantage, remplace toute la couverture de base du gouvernement par un régime d'assurance privé.

Mais il y a plus de lettres et chacune représente un niveau de couverture standard. Pour les régimes Medicap, les choix les plus populaires sont F, G et N.

Le plan F est le plan le plus complet et le choix le plus populaire depuis des années. Cependant, le plan G gagne du terrain car il bénéficie pratiquement de la même couverture, à l'exception du remboursement de la franchise de la partie B.

Le coût moyen d'un Plan F était d'environ 1 800 dollars par an pour une femme âgée de 65 ans en 2019. Le plan G moyen devrait être d'environ 180 dollars par an moins cher. Cependant, les coûts varient considérablement en fonction du code postal du demandeur, du sexe et de l'usage du tabac. Ils augmentent également avec l'âge.

Le but d'un plan Medigap est d'obtenir le remboursement de coûts non couverts par Medicare. Comme dans tout régime d'assurance maladie, vous payez un prix plus élevé pour une couverture plus élevée. Un plan moins coûteux aura une franchise plus élevée.

Medigap Plan G a la même couverture que le plan F, à l’exception du remboursement de la franchise du plan B.

Les plans Medigap sont proposés par des compagnies d’assurance privées, il est donc fortement recommandé de faire des achats de comparaison. Le système de lettres facilite les choses. Les régimes désignés comme couverture F ou G auront les mêmes avantages de chaque compagnie.

Quel est le meilleur plan?

Voici la réponse courte: si vous voulez une couverture à 100% de tout, un plan F est votre choix. Les autres régimes offrent progressivement moins de couverture à moindre coût.

Pour une réponse plus détaillée:

• Discutez avec un agent d’assurance qualifié ou un conseiller Medicare pour trouver le plan qui vous convient, ou
• Lisez la publication Medicare, Choisir une politique Medigap, où vous trouverez une description de chaque type de politique et de ce qu’elle couvre.

Quel est le plan C?

Un plan Medicare Advantage, ou partie C de Medicare, est un remplacement privé du programme public Medicare. Il s'agit d'une organisation de maintenance sanitaire (HMO) qui remplace tous les services de Original Medicare et ajoute des services supplémentaires tels que des soins de santé préventifs, au sein d'un réseau présélectionné de médecins et d'hôpitaux.

Une police Medigap est un supplément à votre couverture Original Medicare qui couvre les dépenses que Medicare ne couvre pas. Cela vous donnera probablement plus de liberté de choix que Medicare Advantage (à condition que votre médecin ou votre établissement accepte Medicare). C'est une meilleure option pour les snowbirds et les autres personnes qui voyagent beaucoup ou qui habitent à plusieurs endroits.

Puis-je avoir les deux?

Non, vous ne pouvez pas avoir à la fois Medigap et Medicare Advantage, et vous paieriez souvent pour une couverture en double. Cependant, un assureur vous vendra une police Medigap si vous quittez Medicare Advantage. Cela vous permet de commencer votre couverture Medigap le lendemain de la fin de votre plan Advantage.

Mon conjoint est-il couvert?

Nan. Une police Medigap ne couvre qu'une personne.

Mon plan peut-il être annulé?

Non, c'est illégal. Tant que vous payez vos primes, votre contrat est renouvelable pour le reste de vos jours.