Qui bénéficie vraiment de transferts de solde de 0%

Une offre de transfert de solde de carte de crédit avec un pourcentage annuel (APR) de 0% semble être une très bonne affaire: vous ne payez aucun intérêt sur l’argent que vous devez pour une période de 12 à 18 mois. En fait, ces offres peuvent être des outils économiques si vous les utilisez judicieusement. Penser à ce que la banque et la société émettrice de cartes de crédit ont à offrir avant de vous inscrire peut toutefois vous aider à éviter de commettre des erreurs coûteuses.

Points clés à retenir

• Les transferts à 0% par carte de crédit semblent être une bonne affaire pour les consommateurs.
• Les sociétés de cartes de crédit gagnent de telles offres en incitant les gens à demander de nouvelles cartes. Elles gagnent de l'argent non seulement avec les intérêts, mais aussi avec les commerçants lors de leurs achats.
• Les consommateurs qui optent pour un transfert à 0% doivent comprendre que la période sans intérêt n'est que pour une durée limitée et que les paiements doivent tout de même être effectués à temps, car des frais de retard et des pénalités s'appliqueront.

Ce que l'entreprise gagne

Les sociétés émettrices de cartes de crédit ont plusieurs raisons lucratives de proposer aux clients de transférer un solde de la carte d’un concurrent et de payer 0% d’intérêts sur ce solde pendant un an ou plus. «Les sociétés de cartes de crédit proposent un financement à 0% pour vous inciter à demander leur carte de crédit», explique le planificateur financier agréé Colin Drake de Marin Financial Advisors à Sausalito, en Californie. Elles gagnent ensuite de l'argent avec les frais d'interchange de 3% sur lesquels les détaillants paient chaque achat facturé par un consommateur à une carte de crédit, des frais de transfert de solde et des clients qui ne paient pas le solde avant la fin de la période de lancement.

«Dans la plupart des entreprises, l’acquisition d’un nouveau client coûte cher. Les sociétés émettrices de cartes de crédit sont disposées à payer ce coût en faisant la publicité de leurs cartes à 0%, puis en vous permettant d'utiliser gratuitement le crédit pendant une période limitée. Ils ont effectué toutes les recherches dont ils ont besoin pour se rendre compte que ce serait de l'argent bien dépensé et qu'ils aboutiraient à un client très rentable pour eux », a déclaré Drake.

Pendant ce temps, vous payez des frais

Bien que le solde que vous avez sous une offre de transfert de solde de 0% ne génère aucun intérêt pendant la période sans intérêt tant que vous effectuez tous les paiements minimums à temps, les sociétés émettrices de cartes de crédit facturent généralement aux clients des frais pour le transfert du solde de leur ancienne carte. à la nouvelle carte d'offre d'introduction de 0%. Une étude réalisée en 2018 par CompareCards a montré que les frais de transfert de solde sont de 3, 46% en moyenne. Par conséquent, pour chaque tranche de 1 000 USD que vous transférez, vous devrez payer 34, 60 USD en frais de transfert de solde. Si la carte de crédit comporte des frais annuels, l'émetteur de la carte dispose d'une autre possibilité de gagner de l'argent lorsque vous transférez votre solde sur une nouvelle carte.

Les paiements en retard sont de grosses sommes d'argent

Lorsque vous transférez un solde pour obtenir un taux de lancement de 0% pendant 12 mois, vous ne pouvez pas simplement oublier le solde et le laisser reposer pendant un an. Vous devez effectuer les paiements minimums avant la date d'échéance tous les mois. Sinon, vous perdrez le taux de 0% et devrez peut-être payer des frais de retard pour votre paiement manqué. Lorsque vous perdez le taux de 0%, vous commencez à payer des intérêts sur votre solde transféré au taux de la pénalité, sauf si vous avez une carte sans pénalité APR.

Envisagez de programmer des paiements mensuels minimums automatiques, afin que vous ne soyez jamais en retard à cause de l'oubli. Même avec les paiements automatiques en place, vous devez toujours définir un rappel de calendrier pour vous assurer que chaque paiement est effectué avant la date d'échéance. Vous devrez également contrôler le solde de votre compte courant pour vous assurer qu'il y a toujours assez d'argent pour couvrir le paiement automatique.

Les banques aiment vendre en croix

Une fois qu'une banque vous a accepté comme client de carte de crédit, elle pourrait peut-être accéder à votre entreprise de différentes manières. Vous pouvez ouvrir un compte personnel pour lequel vous payez des frais mensuels. Vous pouvez transférer votre épargne dans cette banque, où elle ne rapporte que très peu d’intérêt, car elle la prête à un taux plus élevé. Vous pouvez souscrire un prêt auto lorsque vous avez besoin d’une nouvelle voiture et payer 6% d’intérêts sur celle-ci pendant cinq ans. Vous pouvez même contracter une hypothèque auprès de cette banque et lui envoyer des paiements d'intérêts pour les 30 prochaines années. Ensuite, lorsque vous souhaitez rénover votre salle de bain, vous pouvez souscrire une marge de crédit sur valeur nette immobilière avec cette banque. Plus tard, vous pourrez ouvrir une autre carte de crédit et accumuler un solde sur lequel vous devrez payer des intérêts.

Il n’ya rien de mal en soi à l’un de ces produits - ou au fait que les banques en tirent de l’argent - mais chaque fois qu’une banque vous souscrit pour l’un de ses produits, elle a l’occasion de créer une relation avec vous. L'espoir de cette activité supplémentaire est une autre raison des offres de cartes de crédit.

Revolver ou Transactor?

Les «revolvers», dans le jargon de l'industrie des cartes de crédit, sont des consommateurs qui portent un solde sur leurs cartes de crédit d'un mois à l'autre. Ils accumulent des intérêts sur leurs soldes, ce qui ajoute aux résultats financiers des banques. Les «transacteurs» sont beaucoup moins rentables, car ils utilisent simplement leurs cartes de crédit comme outils pratiques pour effectuer des achats et éventuellement gagner des récompenses. Les transacteurs paient leur solde intégralement et ponctuellement tous les mois. Le seul revenu des créanciers de ces consommateurs provient des frais d'interchange. Les transacteurs bénéficient d'un trajet gratuit grâce à la période de grâce sans intérêt de la carte. Certains gagnent même de l'argent grâce aux bonus d'inscription à la carte de crédit.

«Les banques convoitent les détenteurs de cartes qui font pivoter leurs soldes tout en payant leur paiement minimum dans les délais», explique Kevin Haney, qui a passé plus d'une décennie à titre de directeur des ventes chez Experian, l'un des trois principaux bureaux de crédit. Il partage maintenant ses idées en tant qu'initié avec les agences d'évaluation du crédit sur le site Web Growing Family Benefits. «Les revolvers sont beaucoup plus rentables que les transacteurs», dit-il. «Le [transfert de solde à zéro pour cent] représente le moyen le plus rentable d’augmenter les soldes renouvelables qui génèrent des revenus d’intérêts. D'autres méthodes de marketing attirent les transacteurs en plus des revolvers. "

Vous êtes plus susceptible de perdre

Tout le monde se lance dans une offre de transfert de solde de 0% en espérant être gagnant, mais le feront-ils? «Les banques suivent et mesurent les résultats de ces offres et connaissent par expérience le pourcentage de personnes qui vont gagner ou perdre la partie», déclare Haney. “Les gagnants acceptent l'offre et remboursent le solde en totalité avant la fin de la période de lancement, ou profitent d'une autre offre à 0% et transfèrent le solde à une autre banque. Les perdants paient les frais de transfert, puis recommencent à payer des intérêts sur le solde à l'expiration de la période de lancement. "

Les banques comptent sur vous pour surestimer vos forces et sous-estimer vos faiblesses; C'est ce qu'on appelle le «biais de supériorité». La plupart des personnes qui acceptent les offres se voient gagnantes dans le jeu, mais les statistiques tirées d'années de suivi de ces offres montrent que la majorité finit par être perdantes, déclare Haney.

Le résultat final

Si vous souhaitez éviter de transférer un solde à taux d'intérêt élevé sur une carte offrant un taux temporaire de 0%, sachez que les sociétés émettrices de cartes de crédit ne vous encouragent pas à réussir. Lisez et comprenez les détails de l'offre de transfert de solde. C'est également une bonne idée de parcourir le site Web de l'émetteur de carte de crédit pour obtenir des informations supplémentaires sur la manière dont il gère les transferts de solde.

Si vous ne comprenez pas facilement ces offres - ou si vous n'avez pas réorganisé les comportements de dépense qui vous ont endetté au tout début - vous pourriez être plus susceptible de prendre de l'avance en concentrant vos efforts sur le remboursement rapide de vos soldes existants. au lieu de dépenser de l'argent pour tenter d'économiser quelques centaines de dollars.