Votre 401 (k): Quelle est la contribution idéale?

Peu importe votre âge, vous avez probablement beaucoup de questions et de préoccupations concernant l'épargne en vue de la retraite. Comment économiser pour cela, quelles options sont disponibles et, plus important encore, combien d'argent devriez-vous économiser?

L'un des moyens les plus courants de commencer à épargner pour la retraite consiste à utiliser un régime 401 (k) parrainé par l'employeur. De nombreuses entreprises leur proposent, et pour la plupart des gens, il s'agit de leur seul compte épargne-retraite. Mais avec autant d'options, de termes, de stipulations et de règles inconnus, les règles 401 (k) s peuvent être mystérieuses, même pour certains épargnants ayant des connaissances financières. Ici, nous répondrons à l’une des questions les plus courantes.

Points clés à retenir

• Épargner en vue de la retraite peut être compliqué: une épargne insuffisante peut vous laisser épanouie à la retraite, mais une épargne excessive peut vous permettre de ne pas dépenser votre argent au quotidien.
• Il est essentiel d’équilibrer votre consommation actuelle et à court terme avec vos objectifs de dépenses à long terme.
• Tirez parti de la contribution de votre employeur, le cas échéant, et contribuez au moins suffisamment pour obtenir la correspondance complète.
• Soyez conscient des limites de contribution annuelles qui plafonnent le total que vous pouvez mettre dans votre 401 (k).

Limites de contribution

Premièrement, il est important de connaître les limites des contributions imposées par l'IRS en 2019: la limite facultative de report (contribution) pour les employés qui participent à un régime 401 (k) (ou à un régime 403 (b), à la plupart des plans 457 et au plan d'économies d'épargne du gouvernement fédéral). ) est de 19 000 $.

Le plafond des cotisations de rattrapage pour les employés de 50 ans et plus qui participent à l'un des régimes susmentionnés est de 6 000 $.

Quelle est la quantité idéale à mettre de côté?

Bien sûr, la réponse de chaque personne à cette question dépend des objectifs de retraite individuels, des ressources existantes, du mode de vie et des décisions familiales, mais il est courant de mettre de côté au moins 10% de vos gains bruts dans un fonds de retraite.

Dans tous les cas, si votre entreprise propose une correspondance 401 (k), vous devez contribuer au moins suffisamment pour obtenir la correspondance complète - c'est de l'argent gratuit, après tout. De nombreuses entreprises (mais pas toutes) proposent une correspondance. Veillez donc à vérifier si votre plan en contient une et que vous apportez une contribution suffisante pour obtenir toute la correspondance. Vous pouvez toujours augmenter ou réduire votre taux de report ultérieurement.

«Il n’ya pas de contribution idéale à un régime 401 (k) à moins qu’une entreprise ne corresponde. Vous devez toujours tirer pleinement parti d'un jumelage d'entreprises, car c'est essentiellement de l'argent gratuit que l'entreprise vous donne », note Arie Korving, conseiller financier chez Korving & Company à Suffolk, en Virginie.

De nombreux régimes exigent un report de 6% pour obtenir la correspondance complète, et de nombreux épargnants s'y arrêtent. Cela peut être suffisant pour certains, qui peuvent avoir d'autres ressources, mais pour la plupart, ce ne sera probablement pas. Si vous commencez suffisamment tôt, compte tenu du temps nécessaire à la croissance de vos économies, même 10% peuvent constituer un très bel atout, en particulier lorsque votre salaire augmente.

Prenez note, anciens épargnants

Si vous commencez à épargner plus tard dans la vie, surtout lorsque vous avez 50 ans, vous devrez peut-être augmenter le montant de votre contribution. Heureusement, les épargnants en retard ont la possibilité de se rattraper, ce qui leur permet de contribuer plus chaque année que ce qui est normalement permis. Comme indiqué ci-dessus, le plafond des contributions de rattrapage est de 6 000 $ pour les personnes âgées de 50 ans ou plus, quel que soit le jour de l'année civile. Par exemple, si vous atteignez 50 ans ou avant le 31 décembre 2019, vous pouvez verser 6 000 USD de plus que le plafond de contribution de 19 000 USD 401 (k) de l'année pour un total de 25 000 USD.

«En ce qui concerne une contribution« idéale », cela dépend de nombreuses variables», a déclaré Dave Rowan, conseiller financier chez Rowan Financial à Bethlehem, en Pennsylvanie. «Le plus important est peut-être votre âge. Si vous commencez à épargner dans la vingtaine, 10% suffisent généralement pour financer une retraite décente. Toutefois, si vous avez plus de 50 ans et que vous débutez, vous devrez probablement économiser plus que cela. »

Le montant correspondant à votre employeur ne compte pas dans votre limite de report de salaire annuel.

Plus le meilleur

Il existe en effet de nombreuses variables à prendre en compte lorsqu’on pense à ce montant idéal pour la retraite. Es-tu marié? Votre conjoint est-il employé? Combien pouvez-vous attendre des prestations de la sécurité sociale? L'âge de la retraite nécessite un certain confort, mais cela varie également selon le mode de vie. Passez-vous la plupart de votre temps à jardiner à la maison, à voyager, à passer du temps avec les petits-enfants ou peut-être à faire de la moto à travers le pays? Les problèmes de santé vont-ils conduire à de grosses factures imprévues?

Tous ces facteurs doivent être pris en compte lors de la planification de la retraite. Cependant, quels que soient votre âge et votre état matrimonial, la plupart des conseillers financiers s'accordent pour dire que 10 à 20% de votre salaire constitue un bon montant pour contribuer à votre fonds de retraite. Et pour ceux qui veulent aller encore plus loin, il existe plusieurs options, telles que les IRA traditionnels et les Roth IRA. (La limite des contributions à l'IRA en 2019 est de 6 000 USD, avec une contribution de rattrapage de 1 000 USD pour les personnes de 50 ans et plus.)

«Le taux de cotisation idéal pour la retraite dépend de quelques facteurs différents», déclare Mark Hebner, de l'Index Fund Advisors d'Irvine, en Californie, «mais un bon compromis est de 10% à 15%, plutôt autour de 15% si vous pouvez vous le permettre. fais le. Le minimum est de 10%. "

"Si vous le pouvez, vous devriez vous rapprocher d'une contribution de 20% à votre plan de retraite et conserver ce montant à mesure que votre salaire augmente", suggère Nickolas Strain, conseiller financier chez Halbert Hargrove à Long Beach, en Californie. "La plupart des études de planification financière suggèrent que le pourcentage de contribution idéal pour épargner en vue de la retraite se situe entre 15% et 20% du revenu brut. Ces contributions pourraient être versées dans un plan 401 (k), un jumelage 401 (k) reçu d’un employeur, un IRA, un Roth IRA et / ou des comptes imposables. Au fur et à mesure que votre revenu augmente, il est important de continuer à économiser de 15% à 20%, de sorte que vous puissiez investir les fonds et augmenter vos investissements jusqu'à ce que vous ayez besoin de recevoir des distributions à la retraite. "

Le résultat final

Planifier sa retraite - et le faire tôt - est vraiment important. Si vous le faites correctement et moyennant des sacrifices financiers, vous pourrez vous assurer une belle qualité de vie à la retraite. Le plus important est de cotiser le plus tôt possible et de tirer le meilleur parti des contributions de contrepartie de votre employeur, le cas échéant.

Outre un 401 (k), vous pouvez envisager d’ouvrir des comptes supplémentaires, tels qu’un IRA, un Roth IRA ou d’autres véhicules ou investissements. Si toute cette planification financière vous semble fastidieuse, il serait peut-être judicieux de faire appel à un conseiller financier rémunéré uniquement pour pouvoir vous conseiller sur la manière de procéder lorsque vos options, vos ressources et vos besoins augmentent.