Les 5 plus gros facteurs qui affectent votre crédit

Une cote de crédit est un nombre que les prêteurs utilisent pour déterminer le risque de prêter de l'argent à un emprunteur donné. Les sociétés émettrices de cartes de crédit, les concessionnaires automobiles et les banquiers hypothécaires sont trois types de prêteurs qui vérifieront votre pointage de crédit avant de décider du montant de leur prêt et du taux d’intérêt. Les compagnies d’assurance, les propriétaires et les employeurs peuvent également consulter votre pointage de crédit pour déterminer votre responsabilité financière avant de souscrire une police d’assurance, de louer un appartement ou de vous proposer un emploi.

Voici les cinq principales choses qui affectent votre score, comment elles affectent votre crédit et ce que cela signifie lorsque vous postulez pour un prêt.

Les 5 plus gros facteurs qui affectent votre crédit

Ce qui compte pour votre score

Votre pointage de crédit indique si vous avez ou non des antécédents de stabilité financière et de gestion responsable du crédit. Le score peut aller de 300 à 850. Selon les informations de votre dossier de crédit, les principales agences de crédit compilent ce score, également appelé score FICO. Voici les éléments qui composent votre score et le poids de chaque aspect.

1. Historique de paiement: 35%

Il y a une question clé que les prêteurs se posent quand ils donnent de l'argent à quelqu'un: "Est-ce que je le récupérerai?"

La composante la plus importante de votre pointage de crédit consiste à déterminer si vous pouvez faire confiance à vous pour rembourser les fonds qui vous sont prêtés. Cette composante de votre score prend en compte les facteurs suivants:

• Avez-vous payé vos factures à temps pour chaque compte de votre dossier de crédit? Payer tard a un effet négatif sur votre score.
• Si vous avez payé en retard, quel était votre retard - 30 jours, 60 jours ou plus de 90 jours? Plus vous êtes tard, plus votre score est mauvais.
• Certains de vos comptes ont-ils été envoyés aux collections? Ceci est un drapeau rouge pour les prêteurs potentiels que vous pourriez ne pas les rembourser.
• Avez-vous des charges, des règlements de dette, des faillites, des saisies, des poursuites, des saisies de salaire ou des saisies, des privilèges ou des jugements publics contre vous? Ces éléments publics constituent les marques les plus dangereuses à avoir sur votre dossier de crédit du point de vue du prêteur.
• Le temps écoulé depuis le dernier événement négatif et la fréquence des paiements manqués ont une incidence sur la déduction du pointage de crédit. Par exemple, quelqu'un qui a manqué plusieurs paiements par carte de crédit il y a cinq ans sera considéré comme moins risqué qu'une personne qui a manqué un gros paiement cette année.

2. Montants dus: 30%

Vous pourrez donc faire tous vos paiements à temps, mais que se passera-t-il si vous êtes sur le point d'atteindre un point de rupture?

La notation FICO prend en compte votre taux d'utilisation du crédit, qui mesure votre dette par rapport à vos limites de crédit disponibles. Cette deuxième composante la plus importante concerne les facteurs suivants:

• Quelle quantité de votre crédit total disponible avez-vous utilisé? Ne supposez pas que vous devez avoir un solde de 0 $ sur vos comptes pour obtenir de bonnes notes ici. Moins, c'est mieux, mais payer un peu peut être mieux que ne rien payer parce que les prêteurs veulent que si vous empruntez de l'argent, vous êtes responsable et suffisamment stable financièrement pour le rembourser.
• Combien devez-vous sur des types de comptes spécifiques, tels qu’une hypothèque, un prêt auto, une carte de crédit et un compte de versement? Le logiciel d'évaluation du crédit aime voir que vous avez un mélange de différents types de crédit et que vous les gérez de manière responsable.
• Combien devez-vous au total et combien devez-vous par rapport au montant initial des comptes de versement? Encore une fois, moins c'est mieux. Par exemple, une personne qui a un solde de 50 $ sur une carte de crédit avec une limite de 500 $ semblera plus responsable que celle qui doit 8 000 $ sur une carte de crédit avec une limite de 10 000 $.

3. Durée de l'historique de crédit: 15%

Votre pointage de crédit prend également en compte la durée d'utilisation de votre crédit. Depuis combien d'années avez-vous des obligations? Quel est l'âge de votre compte le plus ancien et quel est l'âge moyen de tous vos comptes?

Une longue histoire de crédit est utile (si elle n’est pas entachée de retards de paiement et d’autres éléments négatifs), mais une courte histoire peut également servir de solution tant que vous avez effectué vos paiements à temps et que vous ne devez pas trop.

C'est pourquoi les experts en finances personnelles recommandent toujours de laisser les comptes de carte de crédit ouverts, même si vous ne les utilisez plus. L'âge du compte en lui-même aidera à augmenter votre score. Fermez votre compte le plus ancien et vous pourriez voir votre score global diminuer.

4. Nouveau crédit: 10%

Votre score FICO prend en compte le nombre de nouveaux comptes que vous avez. Il indique le nombre de nouveaux comptes auxquels vous avez récemment demandé et la dernière fois que vous avez ouvert un nouveau compte.

Chaque fois que vous postulez pour une nouvelle ligne de crédit, les prêteurs effectuent généralement une enquête difficile (également appelée tirage au sort), qui consiste à vérifier vos informations de crédit au cours de la procédure de souscription. Ceci est différent d’une demande informelle, telle que la récupération de vos propres informations de crédit.

Les coups durs peuvent causer une légère baisse temporaire de votre pointage de crédit. Pourquoi? Le score suppose que, si vous avez ouvert plusieurs comptes récemment et que le pourcentage de ces comptes est élevé par rapport au nombre total, vous pourriez présenter un risque de crédit plus important. les gens ont tendance à le faire lorsqu'ils rencontrent des problèmes de trésorerie ou envisagent de contracter de nouvelles dettes.

Lorsque vous demandez une hypothèque, par exemple, le prêteur examinera le total de vos dettes mensuelles existantes pour déterminer le montant de votre hypothèque que vous pouvez vous permettre. Si vous avez récemment ouvert plusieurs nouveaux comptes de carte de crédit, cela peut indiquer que vous envisagez de dépenser de l'argent dans un avenir proche, ce qui signifie que vous ne pourrez peut-être pas payer le paiement hypothécaire mensuel que le prêteur a estimé pouvoir supporter. fabrication. Les prêteurs ne peuvent pas déterminer quoi vous prêter en fonction de quelque chose que vous pourriez faire, mais ils peuvent utiliser votre pointage de crédit pour évaluer votre risque de crédit.

Les scores FICO ne prennent en compte que votre historique d'enquêtes difficiles et de nouvelles lignes de crédit au cours des 12 derniers mois. Essayez donc de réduire le nombre de demandes et d'ouvrir de nouvelles lignes de crédit en moins d'un an. Toutefois, les achats à prix modique et les demandes multiples liées aux prêteurs automobiles et hypothécaires seront généralement comptés comme une demande unique, car on suppose que les consommateurs paient pour leurs achats, et ne prévoient pas acheter plusieurs voitures ou maisons. Même dans ce cas, limiter la recherche à moins de 30 jours peut vous aider à éviter les coups trop importants.

5. Types de crédit utilisés: 10%

La dernière chose que la formule FICO prend en compte pour déterminer votre pointage de crédit est de savoir si vous avez un mélange de différents types de crédit, tels que des cartes de crédit, des comptes de magasin, des prêts à tempérament et des hypothèques. Il examine également le nombre total de comptes que vous avez. Comme il ne s'agit que d'une petite partie de votre score, ne vous inquiétez pas si vous n'avez pas de comptes dans chacune de ces catégories et n'ouvrez pas de nouveaux comptes simplement pour augmenter votre éventail de types de crédits.

Ce qui n'est pas dans ton score

Les informations suivantes ne sont pas prises en compte pour déterminer votre pointage de crédit, selon FICO:

• État civil
• Âge (bien que FICO dise que d'autres types de scores peuvent considérer cela)
• Race, couleur, religion, origine nationale
• Réception de l'assistance publique
• Un salaire
• Métier, antécédents professionnels et employeur (bien que les prêteurs et d’autres scores puissent en tenir compte)
• Où vous vivez
• Obligations alimentaires pour enfants et familles
• Toute information non trouvée dans votre rapport de crédit
• Participation à un programme de conseil en crédit

Ce que cela signifie lorsque vous postulez pour un prêt

En suivant les directives ci-dessous, vous pourrez maintenir un bon pointage ou améliorer votre pointage de crédit:

• Surveillez votre taux d'utilisation du crédit. Maintenez le solde des cartes de crédit entre 15% et 25% de votre crédit total disponible.
• Payez vos comptes à temps et si vous devez être en retard, n'ayez pas plus de 30 jours de retard.
• N'ouvrez pas beaucoup de nouveaux comptes en une seule fois ou même au cours d'une période de 12 mois.
• Vérifiez votre pointage de crédit environ six mois à l’avance si vous envisagez de faire un achat important, comme l’achat d’une maison ou d’une voiture, qui vous obligera à contracter un emprunt. Cela vous donnera le temps de corriger les erreurs éventuelles et, si nécessaire, d’améliorer votre score.
• Si vous avez un mauvais pointage de crédit et des défauts dans vos antécédents de crédit, ne désespérez pas. Commencez simplement à faire de meilleurs choix et vous constaterez des améliorations graduelles de votre score au fur et à mesure que les éléments négatifs de votre historique vieillissent.

Le résultat final

Bien que votre pointage de crédit soit extrêmement important pour l’approbation des prêts et l’obtention des meilleurs taux d’intérêt, vous n’avez pas besoin d’obséder sur les directives de pointage pour obtenir le type de pointage que les prêteurs veulent obtenir. En général, si vous gérez votre crédit de manière responsable, votre score brillera.