Comment réduire les dépenses du conseiller financier

Dans une relation idéale, votre conseiller financier sera satisfait de ce que vous payez. Mais si vous sentez que vous payez trop? Les conseillers financiers ne veulent pas faire payer autant qu'ils fassent fuir leurs affaires, mais ils ne veulent pas faire payer si peu que leurs services ne paraissent plus utiles. Voici un aperçu de ce que vous devriez payer pour des conseils financiers et une gestion de placement, ce que vous devriez obtenir pour ce prix et comment vous pouvez payer moins.

Coûts prévus

La commission moyenne pour les services d'un conseiller financier professionnel est de 1, 02% de l'actif sous gestion chaque année pour un compte d'un million de dollars (la commission moyenne du secteur est de 0, 99% et diminue en fonction de la taille de votre compte). Pour les particuliers fortunés, toutefois, les frais appropriés peuvent être moins élevés. «Des frais raisonnables seraient de 1% à 1 million de dollars, puis de 0, 50% à 10 millions de dollars et à 0, 10% par la suite», déclare Ryan T. O'Donnell, CFP, gestionnaire de patrimoine et partenaire fondateur du groupe O'Donnell à Chico, en Californie. En d'autres termes, les clients devraient s'attendre à payer un maximum de 50 000 dollars sur un compte de 10 millions de dollars, a-t-il déclaré.

Les conseillers en ligne ont montré que des frais raisonnables pour la gestion de l'argent représentaient à peu près 0, 25% à 0, 30% de l'actif. Par conséquent, si vous ne voulez pas de conseils sur autre chose, c'est des frais raisonnables, explique M. O'Donnell. Un conseiller devrait pouvoir expliquer comment il ajoute de la valeur pour tout montant facturé au-dessus de ces taux. Le conseiller agit-il en tant que votre directeur financier personnel, par exemple, et aide-t-il dans la planification fiscale ou la planification successorale? Est-ce qu'il ou elle évalue vos vulnérabilités du point de vue de la protection des actifs? Ou le conseiller vous aide-t-il à faire en sorte que vos dons de bienfaisance aient un impact plus grand? À ce niveau, les données d'entrée vont au-delà du domaine en plein essor de la gestion de patrimoine.

«Attendez-vous à payer davantage pour des portefeuilles activement gérés», a déclaré David P. Sims, expert-comptable agréé et conseiller en placement inscrit auprès de RidgeHaven Capital LLC, établie en Virginie. «Si le conseiller en investissement s’efforce davantage de battre le marché, les clients doivent alors s’attendre à payer des frais plus élevés pour les actifs sous gestion.»

Ce n’est pas parce que vous pouvez payer un supplément pour une gestion active que vous devriez le faire. Une étude de Vanguard a révélé que «les gestionnaires de fonds actifs en tant que groupe ont sous-performé leurs indices de référence déclarés dans la plupart des catégories de fonds et des périodes considérées». De nombreuses autres études récentes ont abouti à des résultats similaires. Néanmoins, le rapport Vanguard reconnaît qu '«un gestionnaire actif très talentueux doté d'une philosophie, d'une discipline et de processus éprouvés, et à des coûts compétitifs, peut offrir une opportunité de surperformance». Si vous allez engager un conseiller financier avec une stratégie de gestion active, il serait sage de le choisir très soigneusement.

Les autres choses à éviter sont les «grosses charges initiales et autres frais ridicules qui accompagnent souvent les produits vendus par certains courtiers», explique Jacob Lumby, instructeur adjoint diplômé en planification financière personnelle à la Texas Tech University. «Dans le monde actuel des investissements à faible coût, il n’ya pas de place pour les fonds communs de placement chargés ou les produits associés. Les frais sont l’un des principaux indicateurs des résultats des investissements. Des frais peu élevés se traduisent par plus d’argent sur votre compte de placement et par un héritage plus important à transmettre. »

Valeur pour votre argent

Les clients peuvent s’attendre à des services de gestion d’actifs et à un plan financier complet mis à jour au moins une fois par an pour les frais traditionnels de 1%, explique M. Lumby. Certaines entreprises fournissent des services de planification fiscale sans coût supplémentaire, mais beaucoup s'associent à des cabinets comptables pour tous les services liés à la fiscalité, ce qui vous coûtera plus cher. Il en va de même pour les services juridiques, ajoute-t-il. «Pour les clients fortunés ayant des besoins de planification avancés, ces frais peuvent être rentables», déclare Lumby. «Ils ont besoin de forfaits personnalisés et personnalisés avec la participation de nombreux professionnels différents.» Les clients fortunés sont très sophistiqués et sont également très occupés, explique O'Donnell. Ils ne vont pas payer des honoraires pour une valeur qu'ils ne touchent pas, mais la tranquillité d'esprit et moins de stress peuvent rendre les honoraires d'un conseiller financier rentables.

Payez moins pour des conseils financiers de qualité

Vous en avez probablement déjà entendu parler auparavant, mais le meilleur moyen de vous assurer d'obtenir des conseils financiers impartiaux dans votre intérêt consiste à embaucher un conseiller rémunéré à la commission et non à la commission. Selon Sims, les conseillers basés sur les honoraires sont davantage incités à faire fructifier les actifs de leurs clients. «À long terme, il s'agit d'une solution gagnant-gagnant pour le client et le conseiller», a-t-il déclaré.

«Si un client souhaite réduire les frais au strict minimum, certains conseillers géreront des portefeuilles basés sur les FNB qui suivent différents secteurs du marché», explique Sims. Ce style de placement plus passif nécessite moins de travail de la part du conseiller en placement.

Si vous souhaitez travailler avec un conseiller professionnel, mais que vous n'avez pas besoin d'un service hautement personnalisé, Lumby suggère de consulter les services de conseiller personnel de Vanguard, qui permettent un accès complet à un conseiller financier agréé, à un plan financier unique et à une gestion de patrimoine continue. pour 0, 3% de l'actif géré annuellement (avec un compte minimum de 50 000). Et si vous avez besoin uniquement de la gestion de portefeuille, et non de la planification financière ou des conseils, pensez aux services de gestion de patrimoine tels que Betterment, pour lesquels les frais ne représentent que 0, 25% à 0, 5% de l'actif.

Une autre façon de payer moins consiste à négocier les honoraires d'un conseiller financier. Préparez-vous à expliquer pourquoi vous estimez qu'il est trop élevé et pourquoi il est logique que le conseiller vous considère comme un client pour un prix inférieur à ce que l'entreprise facture normalement. Si vous aimez le conseiller mais souhaitez moins de services que ce qu’il offre habituellement à un client, il pourra peut-être justifier de vous facturer moins. Il en va de même si vous leur apportez plus d’actifs que ce qu’ils gèrent habituellement.

Vous pouvez également tenter votre chance avec un nouveau conseiller. "Souvent, ils savent qu'ils ne peuvent pas exiger le gros prix, qu'ils ont faim, qu'ils ont besoin de l'entreprise et qu'ils sont prêts à accepter", déclare Gary Silverman, CFP, fondateur de Personal Money Planning à Wichita Falls, au Texas. conseiller en placement et en tant que planificateur financier. Bien que vous puissiez obtenir ce que vous payez, vous obtiendrez probablement plus d'attention, dit Silverman, "et les nouveaux venus savent généralement qu'ils sont un peu ignorants, alors ils étudieront bien avant de vous adresser une recommandation." "Ce n'est pas parce que quelqu'un le fait depuis trois ans que son travail est moins bon que celui qui le fait depuis trois décennies."

Le résultat final

Lorsque vous recherchez un nouveau conseiller financier ou décide de rester avec votre conseiller actuel, souvenez-vous que vous recherchez le conseiller qui offre le meilleur rapport qualité-prix, qui ne sera pas nécessairement celui qui propose le prix le plus bas. Pensez aux services dont vous avez réellement besoin et à ce qu'ils valent pour vous, puis trouvez un conseiller financier qui correspond à vos critères.