5 choses (financières) à prendre en compte avant le mariage plus tard dans la vie

Lorsque deux personnes se marient plus tard dans la vie, il y a plus d'éléments à trier que de simples cadeaux de mariage. Le mariage entre deux personnes ayant des antécédents plus longs implique des décisions importantes concernant les finances, les enfants, les actifs, le logement, la retraite, etc. Voici cinq sujets que vous voudrez aborder tout de suite avec votre conjoint potentiel afin de protéger vos meilleurs intérêts financiers en tant qu’individus et en tant que couple, dans votre nouvelle union.

Points clés à retenir

• Deux personnes qui envisagent de se marier plus tard dans la vie devraient discuter des finances, des enfants, des actifs, du logement, de la retraite, etc., avant de se marier.
• Lorsque vous combinez des finances, il est préférable d'être ouvert à tout, de votre degré d'endettement aux stratégies de placement et aux régimes de retraite.
• Assurez-vous de mettre à jour vos informations fiscales, de déterminer votre statut de dépôt et de mettre à jour votre nom et le statut de vos avantages avec Social Security.
• Complétez la planification successorale pour veiller à ce que les besoins financiers de votre famille soient satisfaits après votre décès et mettez à jour les informations sur les bénéficiaires pour les testaments, les polices d'assurance-vie, etc.
• Envisagez de créer un contrat de mariage pour vous assurer que vos avoirs financiers sont protégés en cas de divorce et pour clarifier le partage des biens en cas de décès de l'un de vous.

1. Combinaison de finances après un mariage

Les couples plus âgés ont eu plus de temps pour s'habituer à leurs habitudes personnelles et à leurs styles de gestion financière. Ils ont également eu plus de temps pour accumuler des actifs importants. Cela peut rendre un peu plus difficile la fusion des finances, en particulier lorsqu'un partenaire est un dépensier et que l'autre est plus économe - ou lorsqu'un partenaire dispose de beaucoup plus de ressources que l'autre.

Si l'un des partenaires a de jeunes enfants issus d'une relation antérieure, cela introduira également un ensemble de questions à discuter, telles que le paiement ou la réception d'une pension alimentaire pour enfants et éventuellement d'une pension alimentaire. Même lorsqu'il y a des enfants adultes, il y a des problèmes d'héritage à clarifier.

Une planification intelligente peut vous aider à faciliter cette transition. Voici les conseils de la Financial Planning Association et de l'American Institute of Certified Public Accountants que vous pouvez utiliser, de préférence avant de marcher dans l'allée:

• Discutez les antécédents de crédit de chacun en examinant les rapports de crédit et les scores ensemble.
• Déterminez l’endettement de chaque partenaire et votre degré de confort individuel avec la dette.
• Parvenez à un accord sur le partage des chèques de paie, des économies et des paiements de factures.
• Configurez un compte bancaire commun et un compte individuel pour chaque partenaire (ou selon l'accord le mieux adapté pour vous deux).
• Déterminez qui sera le principal soutien de famille ou si vous apporterez une contribution plus ou moins égale.
• Discutez des stratégies et des styles de placement, par exemple si vous êtes agressif ou conservateur.
• Déterminez le niveau d'économies que vous souhaiterez avoir en couple.
• Discutez de ce que vous envisagez pour la retraite si vous n'êtes pas encore à la retraite.
• Parlez de l'endroit où vous prévoyez habiter, maintenant et à l'avenir.
• Si des enfants d'un précédent mariage sont sur la photo, expliquez comment vous allez gérer les dépenses quotidiennes de l'enfant et les frais de scolarité.
• Préparer un accord officiel avec les ex-époux concernant les enfants.

2. Mise à jour des informations de déclaration de revenus

L'Internal Revenue Service (IRS) conseille aux nouveaux mariés de s'assurer que les noms figurant dans leurs déclarations de revenus correspondent à ceux enregistrés auprès de la Social Security Administration (SSA). Sinon, tout remboursement d'impôt pourrait être retardé.

En outre, déterminez s'il est plus logique financièrement de produire une déclaration de revenus commune ou de produire une «déclaration de mariage mariée séparément». Assurez-vous que chacun de vous règle les problèmes fiscaux avec un ancien conjoint avant de se remarier. Si votre conjoint décède et que vous vous remariez avant la fin de cette année d’imposition, vous pouvez produire une déclaration commune avec votre nouveau conjoint.

3. Planification successorale avec un nouveau conjoint

La planification successorale est impérative. Cette organisation de votre propriété est un moyen de veiller à ce que les besoins financiers et les objectifs de votre famille soient satisfaits après votre décès. Cette planification est particulièrement importante lorsque des enfants issus de relations précédentes sont impliquées, car elle garantit qu’ils recevront ce qui leur revient de droit. Gardez à l'esprit que les lois des états concernant les successions varient.

Assurez-vous de mettre à jour vos procurations respectives, y compris vos procurations médicales ou vos mandataires pour soins de santé. En outre, vous souhaiterez peut-être modifier vos bénéficiaires pour les éléments suivants:

• Testaments
• Polices d'assurance-vie
• Comptes de retraite
• Fonds d'investissement
• Tout autre compte financier

De nombreux planificateurs financiers, planificateurs successoraux et comptables conseillent également de prendre en compte les contrats de mariage lorsque vous vous mariez ou que vous vous remariez plus tard. Dans un mariage, les biens et les revenus deviennent généralement des biens de la communauté, même s'ils sont détenus au nom d'une personne. Un contrat prénuptial est un contrat écrit (auquel les deux parties sont convenues volontairement) qui décrit les termes et conditions associés à la répartition des actifs financiers et des responsabilités en cas de dissolution du mariage. Un contrat de mariage est particulièrement important si vous et votre partenaire avez de grandes disparités de revenus ou de ressources.

L'accord doit être discuté avant le mariage (car les lois des États ne reconnaissent pas toujours les accords postnuptiaux) avec un avocat. Lors d'un remariage, l'accord prénuptial peut aider à déterminer ce qu'il restera à chacune de vos familles respectives d'hériter en cas de divorce ou de décès. Cependant, un contrat de mariage ne peut pas toucher la pension alimentaire, le droit de visite ou la garde. De plus, un contrat de mariage est un outil financier, il ne peut pas être utilisé pour des questions non financières. Vous ne pouvez pas faire promettre à votre conjoint de faire des lasagnes tous les vendredis, par exemple. Et vous ne pouvez pas utiliser un contrat de mariage pour désigner les personnes qui changeront de nom ou pour conclure des accords concernant les enfants.

Un contrat de mariage peut également empêcher votre conjoint de contester votre testament ou toute fiducie existante. Qu'une fiducie soit affectée ou non dépendra du bénéficiaire ou des bénéficiaires et de la manière dont la fiducie a été créée, par exemple dans le contexte d'un accord de divorce ou d'un accord de pension alimentaire pour enfants, ce qui pourrait rendre la confiance moins flexible. Certaines fiducies, telles que la fiducie de propriété qualifiée pour intérêts cessables, offrent à la fois un soutien à votre conjoint après votre décès et des protections pour votre première famille. Un QTIP procure un revenu à votre conjoint, mais veillez à ce que, lorsque celui-ci décède, les actifs que vous avez hérités iront aux enfants de votre premier mariage ou aux autres héritiers de votre choix plutôt qu’aux héritiers de votre conjoint.

Enfin, l’AARP conseille aux personnes qui se marient plus tard d’avoir des testaments distincts. Cette étape est encouragée par une volonté commune car elle facilite les complications potentielles de la distribution future des biens, en particulier si l’on considère que les circonstances de la vie peuvent changer au cours des années où vous êtes marié.

Un grand nombre de détails relatifs à la rédaction d'un contrat de mariage sont nécessaires pour un plan successoral. Il s'agit donc d'un bon moyen de vous assurer de subvenir aux besoins de votre conjoint et de gérer l'héritage de vos enfants en même temps.

4. Mise à jour du nom avec la Social Security Administration

La SSA conseille aux jeunes mariés de le contacter en cas de changement de nom pour s'assurer que les revenus sont correctement déclarés. Si le mariage a lieu après l'âge de la retraite et que votre prestation de sécurité sociale est inférieure à la moitié de celle de votre nouveau conjoint, vous pouvez recevoir la prestation de sécurité sociale inscrite sur votre dossier, plus un montant supplémentaire vous permettant d'atteindre la moitié de la prestation de votre nouveau conjoint. Cela se produira généralement un an après le mariage.

Le conjoint qui se remarie avant l'âge de 60 ans (ou après 50 ans s'il est invalide) ne bénéficie toujours pas de la garantie de veuve ou de veuf. Vous recevrez tout de même des prestations en fonction des revenus de votre ex-conjoint.

5. Examen des avantages de Medicaid

Un mariage peut affecter les prestations versées par Medicaid, un programme de prestations de santé destiné aux personnes à faible revenu. Medicaid étant principalement basé sur le revenu du ménage, une personne bénéficiant des avantages Medicaid et épousant une personne ayant un revenu plus élevé pourrait perdre sa couverture. Vérifiez les règles d'éligibilité de votre état pour savoir quel impact un mariage pourrait avoir sur vos prestations.

Le résultat final

Un mariage peut affecter tous les aspects de votre vie financière. Asseyez-vous en couple pour en apprendre davantage sur la situation financière actuelle et les objectifs futurs de chacun, puis parlez à un avocat. Envisagez de séparer la plupart des biens et des biens pour minimiser les complications, en particulier lorsque vous avez des héritiers.

Si vous n'avez pas fait de contrat préalable mais pensez que cela aurait été une bonne idée, vous pouvez toujours créer un contrat postnuptial. Un postnup peut être considéré comme moins valide qu'un contrat prénuptial, mais une documentation juridique vaut mieux que rien. Plus important encore, ne terminez pas votre discussion dans les allées; entretenez des discussions en cours sur les finances tout au long de votre vie conjugale, que vous soyez plus riche ou plus pauvre.