5 conseils pour augmenter votre bilan de sécurité sociale

Lorsque la sécurité sociale a été introduite en 1935, elle n’a jamais été conçue pour être une source de revenu primaire capable de soutenir les personnes à la retraite. Son seul objectif était plutôt de fournir un filet de sécurité aux personnes incapables d'accumuler suffisamment d'épargne en vue de la retraite. Au cours des décennies suivantes, la majorité des Américains n’a jamais accordé la moindre attention à leur sécurité sociale en raison de leur espérance de vie plus courte et de la dépendance vis-à-vis des pensions garanties.

Les choses sont très différentes aujourd'hui. Un nombre croissant de personnes sont attentives à leurs avantages et la planification de la sécurité sociale devient un élément essentiel pour garantir un revenu suffisant à vie.

"Compte tenu de la longévité actuelle, il est plus important que jamais d'optimiser vos prestations de sécurité sociale. Considérez cela comme une rente viagère", déclare Charlotte A. Dougherty, CFP®, fondatrice de Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

"La sécurité sociale est le seul investissement garanti de 8% environ. De plus, il est soutenu par le gouvernement fédéral", déclare David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, Caroline du Nord.

Bien qu'il existe de nombreuses options de planification pour recevoir des prestations de sécurité sociale, elles peuvent être complexes et ne s'appliquer que dans certaines circonstances. Les conseils de planification suivants sont des conseils que tout le monde devrait suivre afin d’augmenter la taille de leurs chèques de sécurité sociale.

Points clés à retenir

• Travailler pendant 35 ans ou plus vous aidera à obtenir le plus d’argent lorsque le montant de vos prestations est calculé.
• Essayez de gagner autant que vous pouvez jusqu’à l’âge de la retraite pour maximiser vos bénéfices.
• Si vous attendez l'âge de 70 ans pour faire votre demande, vous pouvez augmenter votre rente de 8% par an au-delà de votre âge de la retraite.
• Demander une prestation de conjoint et attendre jusqu'à l'âge de 70 ans pour prendre la vôtre permettra à votre prestation d'atteindre son maximum.
• Sachez que 50 à 85% de vos prestations peuvent être soumises à l'impôt fédéral si vous gagnez de l'argent après avoir commencé à recevoir la sécurité sociale.

1. Travailler au moins les 35 ans

La Social Security Administration (SSA) calcule le montant de vos prestations en fonction de vos gains à vie. La SSA ajuste vos gains en les indexant afin de prendre en compte les modifications du salaire moyen depuis les années où vous avez reçu ces gains. La SSA totalise ensuite vos gains des 35 dernières années et utilise une formule de calcul des gains moyens indexés (AIME) pour calculer la prestation que vous recevrez à l'âge de la retraite (voir ci-dessous).

Si vous êtes entré tardivement sur le marché du travail ou si vous avez eu des périodes de chômage, ces années compteront comme des zéros, qui seront inclus dans la formule, ce qui fera baisser la moyenne. Une fois que vous aurez travaillé pendant 35 ans, chaque année supplémentaire de revenus remplacera une année antérieure de gains inférieurs, ce qui augmentera la moyenne et, partant, vos prestations.

2. Maximum des gains jusqu'à l'âge de la retraite

La SSA calcule le montant de vos prestations en fonction de vos gains. Ainsi, plus vous en gagnerez, plus le montant de vos prestations sera élevé. Les gains supérieurs au plafond annuel (132 900 dollars en 2019 et indexés chaque année sur l'inflation) sont exclus du calcul. Votre objectif devrait être de maximiser vos années de gains maximaux, en essayant de gagner au moins le plafond.

Certains préretraités cherchent des moyens d'augmenter leur revenu, par exemple en prenant un travail à temps partiel ou en générant un revenu d'entreprise. D’autres, ignorant l’impact sur les prestations, risquent de réduire leur travail ou de prendre leur retraite, ce qui peut réduire leurs revenus à la Sécurité sociale.

«L’argent gagné après l’âge de 60 ans n’est pas indexé, ce qui signifie que les revenus de votre soixantaine peuvent remplacer une année au cours de laquelle vous avez eu des gains plus bas», déclare Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, PDG de Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, MD.

3. Avantages différés

La plupart des gens connaissent leur âge de la retraite (FRA) - l'âge auquel ils peuvent recevoir toutes leurs prestations de sécurité sociale. Pour la plupart des personnes qui prennent leur retraite aujourd'hui, l'âge de la FRA est de 66 ans. Mais très peu de personnes savent que si elles retardent leurs prestations de sécurité sociale jusqu'à ce qu'elles atteignent la FRA, elles peuvent effectivement obtenir un rendement annuel de 8% sur leurs prestations disponibles. Le montant de la prestation augmente de 8% chaque année jusqu’à 70 ans. Ce montant est calculé en fonction des crédits de retraite différés acquis pour chaque année de retardement de vos prestations de sécurité sociale.

Si, par exemple, vous êtes admissible à un montant d'assurance principale de 2 000 $ ou 24 000 $ à 66 ans, alors en attendant jusqu'à 70 ans, votre prestation annuelle passerait à 31 680 $. En termes cumulatifs, vous augmenteriez le montant total de vos prestations de 378 000 dollars perçus par votre espérance de vie à 82 ans à 411 000 dollars.

Cet exemple ne tient pas compte des ajustements en fonction du coût de la vie (COLA). En supposant un COLA de 2, 5%, votre prestation différée passerait à 38 599 $ et le montant total de votre prestation passerait à 584 000 $ à l'âge de 82 ans. (Gardez à l'esprit que les COLA montent et descendent; entre 2009 et 2018, il y avait trois ans zéro.)

4. Réclamer des prestations de conjoint et retarder le vôtre

Si vous et votre conjoint êtes nés avant le 2 janvier 1954 et avez atteint l'âge de la retraite, vous pouvez demander des prestations de conjoint et laisser vos propres prestations continuer à augmenter. Ensuite, lorsque vous atteignez l’âge de 70 ans, vous pouvez passer à votre prestation plus élevée. Une mise en garde: vous ne pouvez pas réclamer votre propre avantage si vous souhaitez utiliser cette "application restreinte", comme elle s'appelle.

Pour pouvoir prétendre à une prestation de conjoint, votre conjoint doit avoir demandé ses propres prestations de sécurité sociale (mais les ex-conjoints sont exemptés de cette règle).

5. éviter les taxes de sécurité sociale

Si vous envisagez de compléter votre revenu de retraite en travaillant après avoir commencé à recevoir des prestations de la Sécurité sociale, vous devez être conscient des conséquences fiscales de l'augmentation de votre revenu. De 50% à 85% de vos prestations peuvent être soumises aux taxes fédérales.

Pour déterminer le montant de vos prestations qui sera imposé, l'IRS ajoutera votre intérêt non imposable et la moitié de vos revenus à la Sécurité sociale à votre revenu brut ajusté (AGI). Si ce montant total varie entre 25 000 et 34 000 USD pour les déposants uniques, ou entre 32 000 et 44 000 USD pour les déposants communs, jusqu'à 50% de votre revenu de la Sécurité sociale est soumis à l'impôt. Lorsque ce montant dépasse 34 000 $ pour un déclarant unique ou 44 000 $ pour les déclarants conjoints, vos avantages sont assujettis à 85% de vos impôts.

Vous pourrez peut-être éviter de payer des impôts sur les revenus de la sécurité sociale en recherchant des moyens d'étaler votre revenu de différentes sources afin d'éviter toute augmentation susceptible de générer un impôt plus élevé.

"De nombreux investisseurs ont une" lune de miel fiscale "entre la retraite et l'âge de 70 ans et demi. Ils n'ont pas de revenu gagné et ne sont pas obligés de retirer de leur IRA. S'ils ont un compte non qualifié, ils peuvent retirer leur capital libre d'impôt. Dans cette situation, il est tout à fait possible que les prestations de la sécurité sociale soient libres d’impôt », déclare James B. Twining, CFP®, gestionnaire de patrimoine, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Le résultat final

Ces cinq étapes vous aideront grandement à tirer le meilleur parti de vos prestations de sécurité sociale et à vous offrir une plus grande sécurité financière pendant votre retraite. (Pour une lecture connexe, voir "Raisons pour lesquelles votre vérification de sécurité sociale a été courte ce mois-ci")