Indemnité de décès accéléré (ADB)

Que sont les indemnités de décès accélérées?

Une prestation de décès accélérée (ADB) est un avantage qui peut être associé à une police d’assurance vie qui permet au preneur d’assurance de recevoir des avances en espèces sur la prestation de décès en cas de diagnostic de maladie en phase terminale. Beaucoup de personnes qui choisissent une prestation de décès accéléré ont moins d'un an à vivre et utilisent l'argent pour les traitements et autres coûts nécessaires pour rester en vie.

Comment fonctionnent les indemnités de décès accélérées

Le choix d’une police d’assurance prévoyant une indemnité de décès accélérée (ADB) permet au preneur d’assurance de subvenir à ses besoins quotidiens pour le rendre aussi confortable que possible tout en lui permettant de s’occuper de sa famille après son décès. Ce type de prestation a été créé à la fin des années 80 dans le but d’atténuer les pressions financières exercées sur les personnes diagnostiquées comme atteintes du sida.

La disposition relative à la prestation de décès accélérée dans une police d’assurance-vie est également appelée avenant «indemnité d’affiliation» ou «indemnité de maladie incurable».

Points clés à retenir

• Les indemnités de décès accélérées ne sont généralement pas imposées comme un revenu.
• Pour avoir droit à une prestation de décès accélérée, le titulaire de la police doit fournir la preuve qu’il est atteint d’une maladie chronique ou en phase terminale.
• Le versement d'une indemnité de décès accéléré réduira le montant d'argent reçu par les bénéficiaires.
• Il peut être possible d’emprunter de l’argent auprès d’une police d’assurance vie plutôt que de recevoir des prestations sous forme de somme forfaitaire.

Certaines polices peuvent prévoir un capital décès accéléré même s’il n’est pas mentionné dans le contrat. Vous avez droit à une indemnité de décès accéléré si vous contractez une maladie en phase terminale et que vous devez mourir dans les deux ans. Vous êtes également éligible si vous avez reçu un diagnostic de maladie susceptible de réduire votre espérance de vie, si vous avez besoin d'une greffe d'organe en raison d'une maladie ou si vous êtes en établissement de soins de longue durée. Des indemnités de décès accélérées sont également possibles si vous avez besoin d’aide pour vos activités quotidiennes, comme prendre un bain ou aller aux toilettes.

Recevoir une prestation de décès accélérée peut affecter votre éligibilité à Medicaid et à SSI.

Le coût de l’indemnité de subsistance peut varier selon la compagnie d’assurance et la police. Si la couverture est déjà incluse, le coût sera inclus dans la police. Sinon, vous devrez payer des frais ou un pourcentage de la prestation de décès.

Exemple de prestations de décès accélérées

Considérons Fred, âgé de 40 ans, un utilisateur privilégié sans tabac avec une police d'assurance-vie d'un million de dollars. Fred a contracté un cancer du cerveau en phase terminale et a décidé qu'il souhaitait augmenter de moitié la valeur nominale de sa police et percevoir un capital-décès accéléré.

Après avoir examiné la réclamation, la compagnie d’assurance a présenté une offre forfaitaire de 265 000 $. Fred a accepté l'offre et a reçu un paiement de 265 000 $. Sa prestation de décès était réduite du montant qu'il avait accéléré (500 000 $). Après avoir encaissé le chèque, le capital-décès restant de Fred s'élevait à 500 000 $ et il payait de nouvelles primes basées sur une valeur nominale de 500 000 $ au lieu de la valeur nominale initiale d'un million de dollars.

Considérations particulières

Les indemnités de décès accélérées sont généralement exonérées d'impôt pour les personnes susceptibles de décéder dans les deux ans. Ce type de prestation ne vise pas à remplacer une couverture d'assurance soins de longue durée. Il devrait être utilisé pour compléter les dépenses non couvertes par une police de soins de longue durée.

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