Chambre de compensation automatisée (ACH)
Le réseau ACH (Automated Clearing House) est un système de transfert de fonds électronique géré par la NACHA, anciennement Association nationale de la chambre de compensation automatisée, depuis 1974. Ce système de paiement fournit des transactions ACH pour une utilisation avec la paie, le dépôt direct, les remboursements d’impôt, les factures des consommateurs, etc. le paiement des taxes et de nombreux autres services de paiement aux États-Unis.
NACHA est une institution autoréglementée qui confie au réseau ACH sa gestion, son développement, son administration et ses règles. Les règles de fonctionnement de l'organisation sont conçues pour faciliter la croissance de la taille et de la portée des paiements électroniques au sein du réseau.
Points clés à retenir
- La chambre de compensation automatisée (ACH) est un système de transfert de fonds électronique qui facilite les paiements aux États-Unis.
- L’ACH est géré par l’Association nationale des centres d’échange d’informations (NACHA).
- Les récentes modifications apportées aux règles permettent à la plupart des transactions de crédit et de débit effectuées via ACH d'être effacées le même jour ouvrable.
Comment fonctionne le réseau ACH
Le réseau ACH est un système électronique servant aux institutions financières pour faciliter les transactions financières aux États-Unis. Il représente plus de 10 000 institutions financières et les transactions ACH totalisent plus de 43 000 milliards de dollars par an en permettant plus de 25 milliards de transactions financières électroniques, selon la NACHA.
Le réseau ACH agit essentiellement comme un centre financier et aide les personnes et les organisations à transférer de l'argent d'un compte bancaire à un autre. Les transactions ACH comprennent les dépôts directs et les paiements directs, y compris les transactions B2B, les transactions gouvernementales et les transactions avec les consommateurs.
Un initiateur commence une transaction de dépôt ou de paiement direct à l’aide du réseau ACH. Les initiateurs peuvent être des individus, des organisations ou des organismes gouvernementaux, et les transactions ACH peuvent être soit par débit, soit par crédit. La banque du donneur d'ordre, également appelée institution financière de dépôt d'origine (ODFI), prend la transaction ACH et la regroupe avec d'autres transactions ACH à envoyer à des heures régulières tout au long de la journée.
Un opérateur ACH, que ce soit la Réserve fédérale ou une chambre de compensation, reçoit le lot de transactions ACH de l'ODFI, y compris la transaction de l'initiateur. L’opérateur ACH trie le lot et met les transactions à la disposition de la banque ou de l’institution financière du destinataire, également appelée institution financière dépositaire destinataire. Le compte bancaire du destinataire reçoit la transaction, ce qui permet de rapprocher les deux comptes et de mettre fin au processus.
Avantages du réseau ACH
Etant donné que le réseau ACH regroupe les transactions financières et les traite à des intervalles spécifiques tout au long de la journée, les transactions en ligne sont extrêmement rapides et simples. Les règles de la NACHA stipulent que les transactions de débit moyennes ACH sont réglées en un jour ouvrable et que les transactions de crédit ACH sont réglées en un à deux jours ouvrables.
Les modifications apportées aux règles de fonctionnement de la NACHA élargiront l'accès aux transactions ACH le jour même, ce qui permettra le règlement le jour même de la plupart des transactions ACH, sinon de toutes, à compter de septembre 2020.
L’utilisation du réseau ACH pour faciliter les transferts électroniques de fonds a également accru l’efficacité et la rapidité des transactions gouvernementales et commerciales. Plus récemment, les transferts ACH ont permis aux particuliers de s’envoyer de l’argent directement depuis leur compte bancaire par transfert de dépôt direct ou par chèque électronique, ce qui était plus simple et moins coûteux.
ACH pour les services bancaires individuels avait généralement pris deux ou trois jours ouvrables pour que les fonds soient débloqués, mais à partir de 2016, NACHA a été déployé en trois phases pour le règlement ACH le jour même. La phase 3, lancée en mars 2018, impose aux RDFI de mettre les transactions de crédit et de débit ACH le jour même à la disposition du destinataire pour retrait au plus tard à 17 heures, heure locale du RDFI, à la date de règlement de la transaction, sous réserve du droit de retour sous règles de la NACHA.
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