Éviter les inconvénients de la réduction des effectifs à la retraite

Beaucoup de gens rêvent de financer une bonne partie de leur retraite en vendant leur maison actuelle, en achetant une place plus petite et en investissant la différence pour gagner un revenu. En réalité, cependant, ils rapportent souvent beaucoup moins qu'ils ne l'auraient espéré.

Bien faite, la réduction des effectifs peut encore être une bonne idée. Vous pourriez non seulement repartir avec plus d’argent, mais aussi vous simplifier la vie et réduire les coûts d’entretien et d’utilité de votre maison pour les années à venir. Pour atteindre cet heureux résultat, vous devez éviter les pièges inattendus qui rendent la réduction des effectifs tellement risquée. Voici quatre pièges qui attendent des réductions, avec des moyens d'éviter chacun.

Piège n ° 1. Surestimer ce que vaut votre maison actuelle

Il est facile d'imaginer le prix élevé que votre maison va rapporter. Les voisins de la rue ont peut-être vendu la leur pour une somme extravagante, ou ont-ils dit, et ont été vus pour la dernière fois en train d'emballer leur nouvelle Bentley et de se diriger vers Acapulco. Il est fort probable que vous ne sachiez pas (a) ce qu’ils ont réellement retiré de la transaction; (b) en quoi leur maison diffère de la vôtre quant aux qualités les plus recherchées par les acheteurs potentiels, ou (c) si le marché immobilier à cette époque était meilleur ou pire qu’il ne l’est actuellement.

Que faire à la place: de nombreux sites Web, y compris Realtor.com et Zillow.com, vous donneront des informations sur les maisons vendues récemment dans votre région. Vous pouvez également utiliser des estimateurs en ligne de grandes banques, telles que Bank of America et JP Morgan Chase, pour déterminer la valeur d'une maison. Il est préférable d’en vérifier plusieurs, en partie parce qu’ils utilisent différentes formules pour parvenir à leurs estimations.

Une autre option consiste à consulter plusieurs agents immobiliers locaux pour obtenir une estimation objective de la valeur marchande actuelle de votre maison. Plus d'un est important: un agent qui veut votre annonce peut vous donner une estimation trop optimiste. Vous pouvez également engager un évaluateur indépendant.

«Chaque bon conseiller en revenu de retraite devrait avoir une liste d’agents immobiliers réputés, spécialisés dans le marché des seniors et pouvant aider les retraités à estimer la valeur de leur maison», déclare Dave Anthony, CFP®, président d’Anthony Capital, LLC, à Broomfield, Colo.

Lorsque vous parlez aux agents ou aux évaluateurs, posez des questions sur les mesures peu coûteuses que vous pouvez prendre pour augmenter le prix de vente de votre maison. (Voir Améliorations domiciliaires qui rapportent vraiment .) La plupart des experts disent que les rénovations majeures ne sont pas une bonne idée, sauf si votre maison est une épave totale, car elles récupèrent rarement leur coût. Dans le rapport «Coût vs valeur 2014» de Remodeling, même le projet qui récupérait le plus sa valeur - une nouvelle porte d'entrée en acier - perdait de l'argent, même s'il atteignait presque le seuil de rentabilité à 96, 6%. D'autres projets sont loin de cela. Par exemple, les nouvelles fenêtres en vinyle ne récupèrent que 78, 7% et les rénovations de salles de bain seulement 72, 5%. La leçon à tirer ici: économisez de l’argent et des problèmes et laissez les futurs propriétaires de votre maison gérer ce type de projets; leurs goûts peuvent différer des vôtres de toute façon.

Toutefois, quelques efforts simples, tels que de la peinture fraîche ici et là, la taille des arbustes envahis par la végétation et la désorganisation de votre maison de haut en bas peuvent valoir la peine. Si vous le souhaitez, vous pouvez faire appel aux services d’un home stager professionnel pour vous aider. Pour obtenir des conseils gratuits sur le sujet, il suffit de faire une recherche sur le Web en utilisant l'expression «home staging».

Piège # 2. Sous-estimer ce qu'une maison neuve vous coûtera

Tout comme les gens ont tendance à être optimistes quant à ce que leurs maisons vont vendre, ils vont probablement imaginer qu'ils vont se faire voler au prochain endroit qu'ils achèteront. Il convient de rappeler que les acheteurs potentiels de votre maison actuelle - et les vendeurs de votre prochaine - pensent de la même manière.

Que faire à la place: Utilisez les outils énumérés ci-dessus pour rechercher les prix de vente récents afin de déterminer le montant que vous pouvez vous attendre à payer pour le type de maison que vous envisagez d'acheter. Cependant, si vous envisagez de vous installer dans une nouvelle zone, rien ne peut remplacer de passer du temps là-bas et de visiter des foyers potentiels. Même si vous connaissez un lieu de villégiature dans les environs, il pourrait être avantageux de le visiter à différentes saisons pour vous assurer d'être heureux toute l'année. Si vous avez le temps, il est prudent de s’installer dans la région et de la louer pendant environ un an avant de l’acheter. Beaucoup trop de retraités se déplacent sur une impulsion, regrettent leur décision et finissent par appeler à nouveau le camion de déménagement.

Méfiez-vous également des ajouts coûteux qui pourraient augmenter le prix de votre nouvelle maison au-delà des estimations. Il est facile pour un nouveau condo de deux chambres dans certaines régions de se rapprocher du prix d'une maison de quatre chambres, surtout si vous décidez de vous faire plaisir avec toutes les dernières commodités.

Piège # 3. Ignorer les implications fiscales

Si vous ne réalisez pas un profit énorme sur la vente de votre maison (et si vous le faites, félicitations), vous ne pouvez pas payer d’impôt sur le revenu sur le profit. Les règles actuelles de l'IRS permettent à la plupart des couples d'exclure jusqu'à 500 000 dollars de gains de leur revenu imposable. Les célibataires peuvent généralement exclure jusqu'à 250 000 $.

Les règles prennent également en compte la durée de votre possession et de votre vie à la maison, entre autres facteurs. Ils sont tous expliqués dans la publication 523 de l'IRS, «Selling Your Home».

«Si vous n'êtes pas dans une tranche d'imposition faible - et que vous ne respectez pas l'exclusion ou que vous ne réalisez pas un bénéfice substantiel lors de la vente de votre maison - vous pouvez utiliser une stratégie de récupération des pertes fiscales, des actions compensatrices, des obligations ou des fonds communs les pertes avec les gains depuis son inscription à l’Annexe D », explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de patrimoine chez Excel Tax & Wealth Group à Lake Mary, en Floride. (Pour en savoir plus, voir Recolte des pertes fiscales: réduire les pertes sur placements .)

Même si vous ne devez pas payer d'impôt sur le revenu, vous devez tenir compte d'autres facteurs fiscaux avant de choisir de déménager. Certaines destinations de retraite populaires ont des taxes foncières élevées. Un emplacement où les taxes foncières sont faibles peut générer des taxes de vente ou des impôts sur le revenu plus élevés, ou imposer votre revenu de pension différemment.

Que faire à la place: essayez d’abord de déterminer votre gain probable. Ce n'est pas seulement la différence entre ce que vous avez payé pour votre maison et ce pour quoi vous l'avez vendue, mais aussi la différence entre le prix de vente et le coût de base de votre maison. La base des coûts inclut ce que vous avez payé initialement et les améliorations permanentes apportées au fil des ans. La publication 523 de l'IRS explique aussi cela.

Comparez les impôts sur le revenu et les taxes foncières de l'endroit où vous prévoyez déménager avec ceux de votre emplacement actuel. Recherchez également des pauses spéciales pour les propriétaires de plus d'un certain âge. Le site Web du département des impôts ou des recettes de l'État est un bon point de départ. Indiquez la nouvelle situation fiscale dans votre budget de retraite et voyez si cela réduira votre facture fiscale ou entraînera un fardeau fiscal global plus élevé.

Piège # 4. Oublier les coûts de clôture

Si vous avez acheté une maison depuis des années, vous avez peut-être oublié tous les frais de clôture que vous avez dû payer à ce moment-là. Ceux-ci incluaient probablement les frais de justice, les frais d'enregistrement, l'assurance de titres et une longue liste d'autres frais divers. Vous devrez non seulement payer des frais de clôture lors de l'achat de votre prochaine maison, mais vous serez également confronté à une deuxième série en tant que vendeur à domicile. Plus important encore, ceux-ci peuvent inclure des commissions sur l'immobilier allant jusqu'à 6%, et parfois plus, si vous utilisez un agent.

Que faire à la place: les commissions des agents peuvent être négociables, alors essayez d’obtenir dès le départ le chiffre le plus favorable possible. En tant qu'acheteur, vous pourrez peut-être convaincre un vendeur désireux d'absorber une partie des frais de clôture, mais gardez à l'esprit que celui qui achètera votre maison tentera probablement la même manœuvre. Sinon, prévoyez d'apporter votre chéquier et rédigez de nombreux chèques.

Le résultat final

La réduction de la taille de votre maison peut être un moyen de libérer de l’argent supplémentaire pour la retraite, mais calculez les chiffres avant de commencer à faire vos valises. Vous pouvez trouver des moyens que vous n'avez pas compris et qui vous permettraient d'économiser de l'argent sur le remplacement. Ou vous pourriez décider que prendre sa retraite sur place est rentable, du moins pour le moment.