Les meilleurs investissements Roth IRA

Les meilleurs investissements Roth IRA sont ceux qui peuvent tirer parti de la manière dont les Roth sont taxés. Les investissements à fort potentiel de croissance, les dividendes importants ou les taux de rotation élevés sont les meilleurs candidats.

Points clés à retenir

• Certains investissements tirent mieux parti des caractéristiques uniques d'un Roth IRA.
• Globalement, les meilleurs investissements pour les Roth IRA sont ceux qui génèrent un revenu hautement imposable, qu'il s'agisse de dividendes ou d'intérêts, ou de gains en capital à court terme.
• Les investissements offrant une plus-value significative à long terme, tels que les actions de croissance, sont également idéaux pour les Roth IRA.
• Les caractéristiques d'abri fiscal de Roth sont utiles pour les investissements immobiliers, mais vous aurez besoin d'un Roth IRA autogéré pour cela.
• Les actifs exonérés d'impôt et les équivalents de trésorerie à faible risque sont gaspillés dans un Roth IRA.

Il n'y a pas d'allégement fiscal initial sur les cotisations, mais vos investissements sont exempts d'impôt dans un Roth IRA. Et des retraits à la retraite? Ils sont également libres d'impôt, même sur les revenus.

Pour tirer pleinement parti de la fiscalité des Roth IRA, il est préférable de détenir des investissements qui, autrement, entraîneraient des impôts substantiels.

810 milliards de dollars

La taille des actifs détenus dans Roth IRA, sur un total de 9, 2 billions de dollars de comptes IRA.

Options d'investissement Roth IRA

Un Roth IRA peut contenir tout actif financier détenu par un IRA traditionnel. En fait, les Roth IRA peuvent contenir à peu près n'importe quel actif financier, tout simplement. Cependant, lorsqu'il s'agit d'investir dans Roth IRA, tous les actifs ne sont pas créés égaux.

Bien qu'ils partagent la même structure avantageuse sur le plan fiscal, les Roth IRA diffèrent de la variété traditionnelle de plusieurs manières importantes.

La plus grande différence: les contributions Roth IRA sont faites en dollars après impôt et non avant impôt. Donc, vous n'obtiendrez pas de déduction d'impôt sur le revenu l'année de votre création. Mais vous obtenez des retraits libres d'impôt à la retraite.

En outre, contrairement aux IRA traditionnels, vous n'êtes pas obligé de prendre des distributions d'un certain Roth IRA à un certain âge. En l'absence de distributions minimales requises (RMD), votre compte ne cesse de croître si vous n'avez pas besoin de l'argent. Et le moment venu, vous pouvez le transmettre à vos bénéficiaires.

Roth IRA, en moyenne, comprend trois classes d'actifs différentes par compte. Les caractéristiques uniques du Roth IRA signifient que certains investissements lui conviennent mieux que d’autres. Vous trouverez ci-dessous une liste des types d’actifs les plus courants et des types les plus appropriés.

Les meilleurs fonds communs de placement pour Roth IRA

Les fonds communs de placement offrent simplicité, diversification, faibles frais (dans de nombreux cas) et gestion professionnelle. Ils sont les chouchous des comptes de placement pour la retraite en général et des Roth IRA en particulier. Environ 71% des propriétaires de Roth déclarent avoir des actifs dans des fonds communs de placement.

Lorsque vous optez pour des fonds communs de placement, l'essentiel est de choisir des fonds gérés activement, par opposition à ceux qui ne font que suivre un indice (ou fonds gérés passivement). La raison: étant donné que ces fonds effectuent des transactions fréquentes, ils sont susceptibles de générer des gains en capital à court terme.

Celles-ci sont imposées à un taux plus élevé que les plus-values ​​à long terme. Les garder dans un Roth IRA les abrite efficacement, car leurs revenus sont dégagés de l’impôt.

Les meilleurs stocks pour Roth IRA

Les actions individuelles constituent le deuxième type d’investissement détenu dans les comptes Roth IRA - 40% des ménages IRA détiennent ces actifs. Bien sûr, l'univers des actions est énorme. Mais les types d'actions (et de fonds communs de placement en actions) les mieux adaptés à un Roth se divisent en deux catégories de base.

L'une est les actions axées sur le revenu: les actions ordinaires qui rapportent des dividendes élevés ou les actions privilégiées qui paient un riche montant régulièrement. Généralement, lorsque vous détenez des actions dans un compte autre que de retraite, vous payez des impôts sur les dividendes que vous gagnez. Selon qu'ils soient qualifiés ou non qualifiés, le taux peut être aussi élevé que votre taux de revenu régulier.

Mais, comme pour les fonds communs de placement activement gérés mentionnés ci-dessus, les garder dans un Roth les protège de cette ponction fiscale annuelle. En fait, tant que vous respectez les règles de retrait de Roth, vous ne paierez jamais d'impôt sur ces dividendes ou autres revenus.

Le second est constitué par les actions de croissance - des sociétés à petite et moyenne capitalisation qui semblent prêtes à être appréciées à terme. Normalement, leur forte croissance déclencherait une augmentation des impôts, même si les taux de plus-value en capital étaient moins élevés (généralement 15%).

Mais peu importe que ces actions valent beaucoup plus lorsque vous les retirez après la retraite. Si détenu dans un Roth, vous ne devrez pas d'impôt du tout sur eux.

N'oubliez pas que toute la stratégie de l'IRA Roth repose sur l'hypothèse selon laquelle votre tranche d'imposition sera plus élevée plus tard dans la vie. En outre, les actions de croissance peuvent être volatiles. Ainsi, les conserver dans un compte de retraite à long terme capable de résister aux fluctuations du marché boursier à long terme atténue le risque.

Les investisseurs qui négocient fréquemment des actions devraient également envisager de le faire auprès de leur Roth IRA. Cela peut protéger les bénéfices et les plus-values ​​à court terme des impôts.

Les meilleures obligations pour les Roth IRA

Lorsqu'ils pensent aux actifs axés sur le revenu, de nombreux investisseurs pensent aux obligations. Les titres de créance payant des intérêts sont depuis longtemps la solution idéale pour un volet axé sur le revenu. 24% des comptes Roth contiennent des obligations individuelles, soit des obligations d'épargne américaines, soit d'autres types. 24% supplémentaires détenaient des fonds obligataires.

Les obligations de sociétés et autres dettes à haut rendement sont idéales pour un Roth IRA. C'est le même principe que pour les actions à dividendes élevés - protéger le revenu - seulement plus. Vous ne pouvez pas réinvestir les paiements d’intérêts dans une obligation de la même manière que vous pouvez réinvestir un dividende dans des actions (une stratégie permettant d’éviter les impôts dans les comptes ordinaires). Ainsi, la protection fiscale du Roth est encore plus précieuse ici.

Les meilleurs FNB pour Roth IRA

Qu'en est-il des fonds négociés en bourse (FNB), qui rivalisent rapidement avec les fonds communs de placement? Certes, ces paniers d’actifs groupés qui se négocient comme des actions individuelles peuvent être des investissements sains. Ils offrent une diversification et de bons rendements avec des ratios de frais beaucoup plus bas que les fonds communs de placement.

Seule réserve: comme la plupart sont conçus pour suivre un indice de marché particulier, les FNB ont tendance à être gérés de manière passive (c'est ainsi qu'ils maintiennent les coûts bas). En conséquence, ils investissent rarement. Donc, vous n'avez pas vraiment besoin de la coque à l'abri de l'impôt de Roth.

Néanmoins, cela ne ferait pas de mal de les avoir sur votre compte, comme le font 23% des ménages IRA. Les frais annuels peu élevés - nous parlons de 0, 25% à 0, 5% - n’est pas la pire idée au monde en ce qui concerne votre taux de rendement.

De nombreux ETF sont des fonds indiciels, qui visent à égaler les performances d'une collection de titres de référence, comme le S & P 500. Il existe des indices - et des fonds indiciels - pour presque tous les marchés, classes d'actifs et stratégies d'investissement.

Comme pour les investissements dans des actions individuelles, les FNB à rechercher seraient ceux qui investissent dans des actions à forte croissance ou à revenu élevé.

Le meilleur immobilier pour Roth IRA

Les individus ont deux moyens d'investir dans l'immobilier:

• Indirectement, en détenant des titres qui possèdent des biens
• Directement, en possédant la propriété eux-mêmes

Investissements immobiliers indirects

Les fiducies de placement immobilier (FPI), des portefeuilles d’immeubles cotés en bourse, sont de gros producteurs de revenus, bien qu’elles offrent également une plus-value du capital. Les FPI investissent dans la plupart des types d’immobilier, notamment:

• Tours d'appartements
• Tours de cellules
• Hôtels
• Infrastructure
• Établissements médicaux
• Immeubles de bureaux / parcs de bureaux
• Centres commerciaux et centres commerciaux
• Entrepôts

Alors que la plupart des FPI se concentrent sur un type de propriété, certaines détiennent une variété dans leurs portefeuilles.

Les FPI doivent verser au moins 90% de leur revenu, généralement tiré de loyers, chaque année sous forme de dividendes à leurs actionnaires. Normalement, ces dividendes sont totalement soumis à des impôts, au taux du revenu ordinaire. Mais pas s'ils sont détenus dans un Roth à l'abri de l'impôt.

Investissements immobiliers directs

Vous pouvez investir dans l'immobilier à l'aide de REIT ou aller directement à la source. Il est possible de posséder des maisons unifamiliales, des maisons multiplexes, des appartements, des condos, des coopératives et même des terrains pour un Roth IRA. Mais vous aurez besoin d'un IRA autogéré pour le faire.

Pour investir dans une propriété réelle, votre Roth doit être un IRA autogéré. Vous aurez besoin d'un dépositaire IRA spécialisé dans ces types de comptes.

Il existe des règles très spécifiques concernant l'immobilier dans un IRA. Par exemple:

• Vous ne pouvez pas demander de déductions pour les taxes foncières, les intérêts hypothécaires, l'amortissement et les autres dépenses liées à la propriété.
• L'IRA (pas vous) est propriétaire de l'immobilier. Tous les frais et réparations doivent être payés avec les fonds de l'IRA. Et vous devez acheter la propriété en utilisant des fonds du compte.
• Vous ne pouvez pas entretenir la propriété vous-même (pas de sueur). Vous devez payer quelqu'un d'autre, en utilisant les fonds de l'IRA.
• Vous et votre famille ne pouvez pas bénéficier directement de la propriété, comme l’avoir comme résidence, bureau ou maison de vacances.

Assurez-vous de faire vos devoirs (ou de travailler avec un conseiller financier) pour vous assurer que vous êtes en conformité. Sinon, vous pourriez perdre les avantages fiscaux liés à la détention de biens immobiliers dans un IRA.

Ce qu'il ne faut pas investir dans un Roth IRA

Étant donné que les Roth IRA offrent un abri fiscal, il ne sert à rien d’y inclure des actifs exonérés d’impôt. Exemple: obligations municipales ou fonds d’obligations municipales.

Les fonds du marché monétaire, les CD et d’autres placements à faible risque et équivalents de trésorerie conviennent également mal à un Roth, mais pour une raison différente. Qu'est-ce qui est à mettre à l'abri dans un actif qui ne génère pas beaucoup d'intérêt, pour commencer? Et la liquidité qu'ils offrent est gaspillée dans un compte que vous n'allez pas toucher avant des années.

Les rentes sont des cas plus compliqués. Cela dépend de combien de temps vous prévoyez prendre des distributions du Roth. Placer une rente à imposition différée dans un IRA à l'abri de l'impôt n'a pas beaucoup de sens si vous avez encore des décennies à attendre avant de recevoir les paiements.

L’avantage d’un flux de revenu régulier et garanti, libre d’impôt à la retraite, pourrait toutefois justifier cette stratégie - si, disons, vous avez moins de cinq ans à compter de la fermeture de la porte de ce bureau.

Allocation d'actifs Roth IRA

En termes de répartition des actifs, cela dépend de plusieurs facteurs, notamment de votre âge. En général, les jeunes investisseurs ont un horizon de placement à long terme. Ils alloueraient généralement davantage d’avantages de retraite à des actions ou des fonds d’actions individuels axés sur la croissance et l’appréciation.

À l’inverse, les personnes retraitées ou sur le point de prendre leur retraite bénéficieraient généralement d’une meilleure répartition de leurs investissements en obligations ou en actifs à revenu, comme les REIT ou les actions à dividendes élevés.

Obtenir de l'aide des pros

Si vous n'avez pas le temps, l'intérêt ou l'expertise nécessaire pour magasiner et sélectionner des investissements pour votre IRA, vous avez plusieurs autres options.

La première consiste à placer tout votre argent IRA dans un seul fonds à date cible. Celles-ci sont conçues pour l’année de votre retraite, avec un rééquilibrage automatique en cours de route. Ils sont nommés selon l'année à laquelle vous prévoyez prendre votre retraite. S'il s'agit de 2040, par exemple, vous devriez sélectionner un fonds à date cible 2040, tel que le fonds Vanguard Target Retirement 2040 (VFORX).

Une autre option consiste à utiliser un robo-conseiller. Il s'agit d'une plateforme numérique qui construit et gère un portefeuille ou des FNB à l'aide de modèles basés sur des algorithmes. Dans la plupart des cas, vous devrez payer des frais de gestion d'environ 0, 25%. Cependant, certaines maisons de courtage, y compris Schwab, fournissent ce service gratuitement.

Enfin, vous pouvez travailler avec un professionnel de l'investissement capable de gérer votre IRA pour vous. De nombreuses maisons de courtage proposent des comptes gérés. Les frais de conseil annuels couvrent généralement la gestion courante de votre argent, y compris la sélection de l'investissement, le rééquilibrage, les services personnels et le support.

Quelle que soit la route choisie, déterminez à l'avance quels frais vous devrez payer - y compris les ratios de frais, les frais de commission et les frais de compte - et ce qu'ils vous coûteront chaque année. Si rien n'est fait, ces frais pourraient rapidement éroder vos revenus, laissant votre pécule beaucoup plus léger à la retraite.

Le résultat final

Globalement, les meilleurs investissements adaptés aux Roth IRA sont ceux qui:

• Générer un revenu imposable élevé, que ce soit des dividendes ou des intérêts
• Chiffre d'affaires élevé ou fréquent générant des plus-values ​​à court terme
• Offre une croissance substantielle / appréciation du capital

Ces investissements peuvent vraiment tirer parti de la façon dont l'IRS impute les revenus. Et cela signifie que plus d'argent dans votre pécule vient la retraite. (Pour une lecture connexe, voir "Meilleurs Roth IRA de 2019")