Meilleure stratégie pour les objectifs d'épargne à court terme

Parce que tout le monde sait à quel point il est essentiel d’épargner en vue de la retraite, la plupart des investisseurs se focalisent au laser sur leur contribution aux IRA, aux 401 (k) s et aux autres investissements de prédilection. Mais qu'en est-il des objectifs d'épargne à court terme? Vous souhaitez peut-être créer un fonds de voyage ou économiser suffisamment d’argent pour acheter un bateau ou une maison de vacances au cours des prochaines années. Ou peut-être craignez-vous simplement de constituer un portefeuille d’épargne liquide en tant que fonds d’urgence.

Si vous envisagez de réaliser un achat important dans un délai de trois à cinq ans ou si vous souhaitez constituer un fonds à des fins d’urgence ou de luxe, vous devrez élaborer une stratégie d’épargne à court terme pour atteindre cet objectif. Voici quelques éléments à garder à l’esprit lorsque vous établissez votre plan.

Tout d'abord, considérez le risque

Les portefeuilles d’épargne liquide cherchent à identifier les investissements les moins risqués et les plus rentables du marché. Ainsi, en matière d’épargne à court terme, vous devez aborder les choses un peu différemment que pour les objectifs de retraite et d’investissement à long terme.

Par exemple, supposons que vous prévoyiez prendre votre retraite dans 10 à 15 ans. Dans ce cas, votre conseiller financier vous recommandera probablement un portefeuille de retraite diversifié composé d’au moins 60% d’actions. Avec un laps de temps aussi long, si le marché boursier en pâtit, votre portefeuille aura suffisamment de temps pour rebondir.

D'un autre côté, si vous souhaitez économiser pour quelque chose dans un avenir pas si lointain, évitez les placements à risque élevé, tels que les actions. Pourquoi? Parce qu’un simple plongeon sur le marché boursier pourrait anéantir vos économies, et que trois à cinq ans ne suffiront probablement pas pour permettre à votre investissement de se remettre de la récession. Cela signifie que vous devrez dire adieu à ce voyage en Europe ou à votre maison sur la plage.

Bien que les investissements à faible risque, généralement considérés comme des refuges sûrs, obtiennent généralement des taux de rendements prévisibles stables sur une base mensuelle, ils peuvent toutefois fluctuer quelque peu. En tant que tels, les investisseurs à la recherche de liquidités à court terme peuvent vouloir surpondérer davantage les marchés où les taux d’épargne sont plus élevés, alimentés par la politique de taux d’intérêt de la Réserve fédérale.

Comptes d'épargne

La plupart des consommateurs connaissent bien les comptes de chèques et d’épargne des banques classiques. Toutefois, aller au-delà de ces plates-formes initiales peut constituer un excellent premier pas pour les investisseurs à court terme nouvellement inspirés. Faire une petite recherche pour identifier les meilleurs comptes d'épargne dans votre région peut générer des rendements de 2% à 5% sur les produits de comptes d'épargne standard. De nombreuses banques locales proposent des offres d’épargne à haut rendement. Il existe également de nombreuses options en ligne. Ces plates-formes ont tendance à proposer des comptes du marché monétaire et des certificats de dépôt à haut rendement, souvent associés à une épargne à haut rendement.

Les avantages des obligations

Pour atteindre un objectif d'épargne à court terme, vous pouvez examiner les obligations. Les obligations suivent généralement l’épargne à rendement élevé comme prochaine étape des investissements à court terme à faible risque, les obligations du Trésor étant les plus sûres. Une obligation est un investissement dans une dette dans laquelle vous prêtez de l'argent au gouvernement, à un organisme gouvernemental ou à une personne morale. Les entreprises, les États et les villes ont recours aux obligations pour collecter des fonds pour divers projets et initiatives. Pendant une période donnée, vous obtiendrez un taux d’intérêt variable ou fixe sur une obligation. En investissant dans des obligations individuelles, vous pouvez conserver vos obligations jusqu'à leur échéance ou les vendre souvent sur des marchés ouverts.

L'un des principaux avantages des obligations est que les intérêts créditeurs sont généralement plus élevés que ceux d'un compte d'épargne. De plus, vous pouvez sélectionner les obligations qui arriveront à échéance et seront disponibles dans un proche avenir à une date donnée. Cela offre beaucoup de sécurité sans le risque associé aux stocks. (Pour en savoir plus, voir: Les avantages des obligations et notre didacticiel, Principes fondamentaux des obligations .) De nombreux investisseurs peuvent également choisir d'investir dans des fonds d'obligations gérées pouvant être segmentés en différentes catégories de risque et segments d'échéance.

Les obligations comportent toutefois leurs propres réserves, notamment dans les marchés à taux élevé ou à risque élevé, où les rendements sont en hausse. Lorsque les rendements des nouvelles émissions augmentent, les prix des obligations existantes baissent, ce qui diminue la valeur de négociation des obligations sur le marché secondaire. Dans les fonds gérés, cet effet peut être amplifié car les gestionnaires détiennent un portefeuille d'obligations diversifié présentant une volatilité étroitement corrélée. Par conséquent, les obligations sont particulièrement importantes pour que l’investisseur à court terme suive les marchés hors risque afin d’optimiser les rendements à court terme.

Selection de produit

Sur le marché, il existe plusieurs produits de placement destinés aux investisseurs à court terme ou à la liquidité. Les placements à revenu fixe seront généralement parmi les meilleures options de produits car ils offrent un revenu à faible risque. Investir pour des revenus en actions peut également être une option pour les investisseurs à court terme disposés à faire des paris plus élevés. Les placements en titres de sociétés à grande capitalisation sont souvent le prochain niveau d’options à faible risque, leur revenu aidant à soutenir les objectifs de liquidité à court terme de nombreux investisseurs.

Le résultat final

Si vous souhaitez économiser sur vos objectifs à court terme, il est important de choisir judicieusement vos placements et de vous tenir au courant de l'évolution du marché dans le segment des investisseurs à faible risque. Si vous souhaitez avoir accès à cet argent dans un délai de trois à cinq ans, il est préférable d’investir dans des placements à haut rendement et à faible risque, et la plupart des investissements en actions seront trop risqués. Cependant, gérer un portefeuille à court terme avec un nombre restreint de placements en actions, en particulier dans la catégorie de revenu de valeur de capitalisation élevée, peut être un moyen d'améliorer certains rendements.