Le meilleur moment pour obtenir une assurance de soins de longue durée

Trop souvent, ceux qui recherchent des soins de longue durée ne pensent au coût de tels services que lorsqu'ils en ont besoin. Cela entraîne généralement un choc grave de la part de la vignette. Selon Genworth Financial, Inc. (GNW), qui vend une assurance soins de longue durée, le coût moyen d’une chambre semi-privée dans une maison de retraite médicalisée aux États-Unis est supérieur à 77 000 dollars par an.

Pour de nombreuses personnes âgées, l’assurance soins de longue durée est une option à considérer. Cela n’a aucun sens pour ceux qui ont des revenus extrêmes, qui sont assez riches pour financer leurs propres soins ou qui remplissent les conditions requises pour bénéficier de Medicaid. Mais pour ceux du milieu, peser le pour et le contre de ces politiques est un exercice utile.

Si vous estimez que l’assurance de soins de longue durée a du sens, le moment est crucial. Ceux qui s’inscrivent trop tard risquent de se trouver alourdis par des primes plus élevées ou, pire, de se voir refuser de bénéficier d’une police. En revanche, en vous inscrivant trop tôt, vous risquez de devoir payer de nombreuses années de primes avant de devoir probablement vous faire soigner.

Le meilleur âge pour acheter

L'Association américaine des assurances de soins de longue durée (AALTCI) recommande aux personnes de souscrire une police dans la cinquantaine. Cela peut sembler prématuré, compte tenu du fait que la grande majorité des réclamations se produisent lorsque les gens ont 70 ou 80 ans. L'organisation soutient toutefois que ceux qui résistent peuvent ne pas être admissibles si leur santé se dégrade.

Alors que la loi sur les soins abordables interdit aux compagnies d’assurance maladie traditionnelles d’exclure les consommateurs sur la base de conditions médicales préexistantes, le projet de loi n’inclut pas les polices de soins de longue durée. Au moment où les gens ont besoin d'aide pour des activités telles que le bain ou l'habillage, ou souffrent d'affections telles que la maladie d'Alzheimer ou la maladie de Parkinson, ils peuvent se retrouver avec des primes plus élevées ou voir leur demande rejetée. Selon l’AALTCI, environ 23% des demandeurs dans la soixantaine se voient refuser l’assurance alors que seulement 14% de ceux dans la cinquantaine sont refusés.

Taux seulement obtenir plus élevé

Une autre raison d'être proactif en matière d'assurance soins de longue durée est que les primes correspondent à l'âge. Chaque fois que les personnes dans la cinquantaine atteignent leur nouvel anniversaire, les primes annuelles qui leur seraient facturées augmentent généralement de 2% à 4%. Lorsqu'elles atteignent l'âge de 60 ans, les primes augmentent de 6 à 8% pour chaque année d'âge.

Pour obtenir le même montant de protection, une personne qui attend jusqu'à l'âge de 65 ans pour souscrire une police peut se voir facturer des primes plus de deux fois supérieures à celles payées par une personne qui a acheté son plan à 55 ans. Si le consommateur est comme la plupart des Américains, il / elle ne déposera pas de réclamation avant l'âge de 80 ans au moins. Même avec 10 années de primes supplémentaires, souscrire une assurance à 55 ans pourrait permettre de réaliser des économies substantielles à long terme.

Considérer la protection contre l'inflation

Si vous achetez à partir de la moitié de votre cinquantaine, vous aurez probablement plus de 20 ans avant de déposer une réclamation. Mais à cause de l’inflation, le montant de la couverture que vous achetez ne vaut plus autant qu’aujourd’hui.

Prenons l'exemple d'une personne qui achète une police de 150 000 $ et n'en a pas besoin avant 20 ans. Si les coûts des soins de longue durée augmentent de 3% par an en moyenne, l’assurance offre une protection équivalente à seulement 83 051 dollars.

Heureusement, de nombreuses politiques offrent aujourd'hui une protection contre l'inflation. Le montant des prestations augmente soit chaque année d'un montant fixe, soit d'un certain pourcentage par an. Naturellement, vous devrez payer beaucoup plus de primes pour obtenir cet avantage supplémentaire. Mais si vous êtes préoccupé par un niveau de protection minimal à un âge avancé, cela pourrait être un sacrifice louable.

Le résultat final

Si vous décidez que l’assurance soins de longue durée est le meilleur moyen de répondre à vos besoins en matière de soins de longue durée, vous pouvez l’acheter avant d’avoir 60 ans. Vous augmenterez non seulement vos chances d'obtenir l'approbation, mais bénéficierez également d'un taux inférieur, dans la plupart des cas. N'oubliez pas que des conditions préexistantes peuvent également affecter votre capacité à obtenir une couverture, ainsi que son coût.