Faire un budget pour un nouveau bébé

L'arrivée d'un nouveau bébé peut être excitante - et écrasante financièrement. Un tout nouveau bébé peut signifier de grands changements - et des dépenses importantes - pour les nouveaux parents. Combien d'argent pouvez-vous espérer dépenser pour votre petit la première année? Quels outils financiers devriez-vous envisager de créer? Ici, nous allons vous montrer comment préparer financièrement le dernier ajout de votre famille avant son arrivée.

Dépenses ponctuelles

Dans ce scénario, nous examinons le premier bébé. Cela signifie qu'il faut repartir à zéro dans de nombreux domaines tels que les meubles, les poussettes et les berceaux. Il y a bien sûr aussi les frais médicaux non récurrents de la naissance d'un bébé aux États-Unis. Comme nous le verrons, cette dépense est de loin la plus difficile à cerner de manière significative.

Factures médicales (1 200 $ et plus)
Selon les données 2016 de Castlight Health, le coût moyen des soins de maternité de routine était de 8 775 USD, mais cela varie fortement selon votre pays. Un accouchement vaginal de routine a coûté en moyenne 6 075 $ à Kansas City et 15 420 $ à Sacramento. Les accouchements par césarienne se sont élevés en moyenne à 11 525 dollars, Pittsburgh se situant à 6 891 dollars, et Sacramento à nouveau au sommet avec un coût moyen de 27 067 dollars. Bien entendu, ces prix ne tiennent pas compte de votre police d'assurance. Passez en revue votre politique pour savoir combien vous devez débourser pour des soins prénatals, une hospitalisation, des tests et des soins postpartum. (Pour obtenir des conseils sur la réduction de vos frais médicaux, lisez 20 façons de réduire vos factures médicales.)

Malheureusement, votre total est presque impossible à prédire avec précision sans examiner votre couverture santé. Les naissances difficiles avec des séjours prolongés à l'hôpital peuvent dépasser 100 000 $ et toujours être couvertes par une assurance, alors qu'une simple naissance avec un séjour minimal peut coûter seulement 5 000 $, mais la nouvelle mère pourrait finir par le payer en totalité. Les chiffres provenant de diverses sources suggèrent que la quote-part moyenne d’une mère assurée avoisine les 19%, ce qui revient à une moyenne de 6 075 dollars, ce qui équivaut à un peu plus de 1 200 dollars en moyenne. Cela dit, on ne saurait trop insister sur le fait que votre police d’assurance et votre localisation comptent plus que toute autre moyenne nationale.

Baby Stuff (1 000 $ et plus)

Les achats ponctuels pour bébé sont aussi variables que les coûts médicaux ci-dessus, mais pour des raisons différentes. Cette catégorie peut augmenter de façon exponentielle en fonction des besoins du parent. Par exemple:

• Besoins de voyage: Pour sortir, tu voudras probablement acheter une poussette, un siège d'auto pour bébé (requis par la loi), un porte-bébé et un sac à couches / pour maman. Si vous envisagez d’être beaucoup absent, un stylo de jeu portable et / ou un berceau peut avoir un sens. Comme beaucoup de choses sur cette liste, les coûts varient considérablement. L'achat d'un adaptateur, de sacs à dos et d'une autre option pour certaines marques de poussettes peut représenter un prix de 1 000 $ sans prendre en compte le coût de la poussette elle-même. À l’autre extrémité de la gamme, un combo siège et poussette peut toujours être acheté neuf à moins de 150 $ et l’équipement usagé ou le matériel usagé peut remplacer tous les autres. Il convient de noter que, à tout le moins, il vaut la peine d'acheter un nouveau siège d'auto pour bébé. Il n’existe aucun moyen infaillible de s’assurer que le véhicule utilisé n’a pas été compromis lors d’un précédent accident ou lors d’un usage intensif.
• Besoins à la maison: Pour occuper votre petit prince ou votre princesse, vous pouvez envisager une balançoire portable, un «siège gonflable», un tapis de jeu et / ou un siège de service. Vous voudrez peut-être aussi un berceau et / ou une nacelle, un matelas pour berceau, une literie et des couvertures de base, une table à langer, une petite commode, un fauteuil à bascule, un moniteur et un seau à couches. Encore une fois, c’est un domaine où les préférences personnelles dictent les coûts. Contrairement aux sièges d'auto, tout est destiné à être utilisé à la maison, ce qui signifie que vous pouvez l'acheter usagé ou même l'acquérir via l'un des nombreux groupes de partage et d'échange que vous trouverez en ligne. Si vous allez tout neuf, un berceau coûtera entre 180 $ et plus de 3 000 $.
• Allaitement et alimentation: Bien entendu, les coûts d’alimentation de votre nouveau-né varient comme tout le reste en fonction de votre situation particulière. Une mère qui est capable de rester à la maison et qui n’a aucun problème à allaiter 24 heures sur 24 aura des coûts minimes pendant des mois avant que la chaise haute et la vaisselle ne soient nécessaires. Dans cette situation, un oreiller d'allaitement, des draps et éventuellement une cape suffisent amplement. Si maman stocke le lait maternel, des articles comme les biberons, les tétines, le matériel de nettoyage et le tire-lait simple ou double entrent en jeu et le budget passe de presque zéro à 200 $ à 400 $. Si l’allaitement n’est pas possible, l’alimentation artificielle coûtera entre 900 et 3 000 dollars selon le type utilisé au cours des 12 premiers mois.

En plus de ces coûts non récurrents, il existe une perte de revenu potentielle si vous et / ou votre partenaire prenez un congé non payé. En vertu de la loi sur le congé familial pour raison médicale (FMLA), votre employeur peut vous accorder jusqu'à 12 semaines de travail de congé non payé à l'arrivée de votre bébé. Là encore, rien n’est figé, les petites entreprises ne relevant pas de la FMLA. Alors vérifiez pour voir quel type de congé vous pouvez bénéficier avec votre employeur. Si vous prenez un congé non payé, calculez vos dépenses régulières au cours de cette période (hypothèque, services publics, assurance, épicerie, etc.) et déterminez comment vous comptez vous acquitter de ces frais.

Dépenses courantes

Une fois que votre bébé est arrivé, les dépenses habituelles pour s'occuper de votre tout-petit entrent en jeu. Intégrez les coûts suivants dans votre budget:

• Garde d'enfants: Si vous et votre conjoint allez travailler après l'arrivée de votre bébé, votre principal poste budgétaire sera la garde d'enfants. Vos frais de garde varient en fonction de votre lieu de résidence, de l'âge de votre enfant, de la quantité de soins dont vous avez besoin et du type de soins que vous utilisez. Les recherches effectuées par diverses sources, notamment l'Economic Policy Institute et le Care Index, font en sorte que les frais de garde en centre d'accueil coûtent un peu moins de 10 000 dollars par an. Dans cette moyenne, cependant, des habitants de la Caroline du Sud paient environ 400 dollars par mois et d'autres à Washington, environ 1 500 dollars par mois. Le coût moyen d'une nounou ou d'autres soins à domicile est d'environ 28 000 $ par an, mais encore une fois, il peut être plus élevé ou plus bas en fonction de la localisation, etc. (Si vous êtes admissible, certains coûts peuvent être compensés par divers crédits d'impôt, tels que le crédit pour enfants et pour personnes à charge.)
• Nécessités : La nourriture, telle que la formule Gerber, les vêtements et les couches constituent la plupart des nécessités des coûts courants.
  • Vêtements: Le coût moyen des vêtements pour bébé est d'environ 60 $ par mois la première année, mais là encore, cela varie et est fortement corrélé au revenu. Les familles à faible revenu se contentent de moins de la moitié de ce montant alors que vous connaissez probablement déjà des parents qui dépensent 60 $ pour une seule tenue.
  • Couches: Le coût des couches varie également. L'enfant moyen utilisera plus de 2 700 couches au cours de la première année seulement, ce qui peut représenter plus de 550 $ (sur la base d'un prix moyen de 0, 20 $ par couche jetable). Avec des coupons, vous pouvez acheter des articles jetables à partir de 0, 15 USD, ou les parents peuvent payer 1, 40 USD par couche pour les importer du Japon. Un service de couches en tissu vous coûtera environ 70 $ par mois et faire le travail sale vous-même à la maison avec des couches en tissu vous coûtera entre 250 $ et plus pour obtenir immédiatement le matériel nécessaire. Et n'oubliez pas une moyenne de 20 $ / mois pour les lingettes!
  • Alimentation: Si vous utilisez une préparation pour nourrissons, reportez-vous à l'allaitement et à l'alimentation ci-dessus. Une fois que les solides commencent, envisagez de dépenser environ 60 $ / mois. Le coût initial des aliments pour les enfants est relativement peu élevé comparé à ce que vous verrez chez un adolescent, mais cela peut être un peu frustrant de constater que si peu de ces 60 $ semblent se retrouver dans la bouche.
• The Doctor Part 2: Planifiez 3-4 "visites de puits" pour des évaluations, des vaccinations, etc. et quelques visites supplémentaires pour des maladies. Vérifiez votre police d'assurance maladie pour connaître vos tarifs, mais 80 dollars par an est raisonnable pour la plupart des régimes d'assurance et des juridictions. (Pour en savoir plus, consultez l’achat d’une assurance maladie privée.)

Si un parent reste à la maison

Si l'une de vous deux devient mère ou père au foyer, vous devez envisager d'importants changements budgétaires. le plus évident est le revenu familial réduit. Malgré les coûts élevés des services de garde, il a été démontré que le coût de la perte d’un revenu par un partenaire pour s’engager dans une parentalité à temps plein était beaucoup plus élevé en termes de perte de revenu, de bénéfices et d’investissement. Cette situation est aggravée par la diminution du potentiel de revenus si le partenaire décide de reprendre sa carrière. La décision de rester à la maison peut être personnelle ou financière (à faible revenu, même les programmes gouvernementaux ne peuvent pas compenser les coûts élevés de certaines régions). Toutefois, si c’est pour des raisons personnelles, un couple peut au moins essayer le budget à revenu unique avant la naissance pour avoir une idée réaliste du budget, tout en constituant idéalement un fonds d’urgence avec le deuxième revenu en même temps.

Outils financiers à considérer

Avec l'arrivée de votre enfant, vous aurez envie de créer des outils financiers pour aider à assurer l'avenir de votre enfant. Passez en revue la liste de contrôle suivante pour déterminer vos priorités et commencer la budgétisation:

• Outils pour l'épargne des collèges: selon le rapport du College College, le coût moyen annuel d'un collège en 2018-2019 est compris entre 10 230 USD (quatre ans publics) et 35 800 USD (quatre ans privés). Commencez à économiser dès maintenant grâce à l'un des nombreux outils d'investissement dans l'enseignement collégial, tels qu'un régime 529, un compte d'épargne-études Coverdell ou un compte UGMA / UTMA. (Utilisez notre calculatrice Épargner pour l'éducation d'un enfant pour déterminer combien vous devriez économiser chaque mois.)
• Assurance vie: Si vous n'avez pas d'assurance vie, c'est le moment de l'acheter. Pour quelques dollars par mois, vous pouvez être assuré que votre enfant aura des ressources financières si vous et / ou votre partenaire décédiez de manière inattendue. Parlez à votre employeur ou à votre agent d’assurance pour des options sur l’assurance vie et l’assurance invalidité.
• Assurance maladie: sans assurance maladie, un seul accident grave ou une seule maladie pourrait épuiser vos économies et vous endetter considérablement. Étudiez vos options d’assurance si vous n’avez pas déjà de couverture ou n’avez pas de budget pour l’augmentation de la prime mensuelle afin d’ajouter votre enfant à votre contrat.
• Comptes de dépenses flexibles (FSA): Les FSA vous permettent d'utiliser l'argent en dollars avant impôts pour payer des postes budgétaires importants pour la famille, tels que les frais de garde d'enfants et de soins de santé. Discutez avec votre employeur ou votre conseiller financier de la mise en place d’une FSA pour personnes à charge et / ou d’une FSA pour les soins de santé.

Façons d'économiser de l'argent

L'étude 2015 de l'USDA sur les dépenses des enfants par familles a révélé que les parents gagnant moins de 59 000 dollars dépenseraient un peu moins de 10 000 dollars par an pour cet enfant de la naissance à deux ans. Ce chiffre augmente avec le revenu des familles dont le revenu avant impôt est supérieur à 107 000 dollars, la moyenne étant légèrement inférieure à 20 000 dollars par an pour les deux premières années. Quel que soit votre revenu, cependant, il existe de nombreuses façons de répondre aux besoins de votre nouveau bébé sans vous ruiner, comme nous l'avons déjà indiqué. À savoir:

• Consignment / Thrift Stores: les bébés grandissent vite. Au lieu de payer le plein prix pour leurs vêtements, jetez un coup d'œil aux articles usagés et même neufs à votre dépôt local ou magasin d'aubaines. De nombreux magasins rachèteront également des articles après que votre enfant les a transformés en espèces ou en crédit. Les groupes d'échange en ligne et les réseaux de parents peuvent également fournir des produits de qualité à bon marché - et parfois même gratuitement.
• Famille / amis pour la garderie auxiliaire: Au lieu de prendre un jour de congé (éventuellement sans solde) lorsque votre enfant est malade, prenez des dispositions pour que la famille ou les amis l'aident dans ses tâches de garderie d'urgence.
• Emprunter des articles à des amis: Demandez à vos amis avec de jeunes enfants si vous pouvez emprunter des articles, en particulier des articles coûteux, qu'ils n'utilisent pas, comme un berceau, une chaise haute ou un fauteuil à bascule.
• Cadeaux de naissance : inscrivez-vous afin que les fêtards puissent acheter ce dont vous avez vraiment besoin et éviter de se retrouver avec plusieurs hochets pour bébés et albums photo.
• Déclassement du mode de vie : Avoir un enfant va changer beaucoup de choses, y compris vos priorités financières. Après avoir examiné votre nouveau budget, vous ne pourrez peut-être pas faire la somme des chiffres. Envisagez de combler le fossé en déclassant certains domaines clés. Par exemple, pensez à acheter une grosse voiture pour un modèle plus abordable, à faire des emplettes dans des magasins moins chers ou à acheter des articles plus génériques.

Bottom Line: La planification va un long chemin

Les enfants sont un cadeau merveilleux, parfois cher. La principale chose à garder à l'esprit est que les moyennes ne veulent pas dire grand-chose quand la fourchette est aussi large que pour les coûts autour du bébé. Une bonne assurance maladie peut vous protéger des factures d'hôpitaux pour la plupart, mais seule la planification et la budgétisation peuvent vous aider à gérer le reste. La pratique finlandaise consistant à renvoyer les mères à la maison avec une simple boîte de départ pouvant servir de lit bébé montre que beaucoup des milliers de dollars dépensés pour les premières années de nos enfants sont plus importants pour notre statut que pour leur bien-être. Vous serez en mesure d’offrir à votre bébé quel que soit le revenu ou la situation dans laquelle vous vous trouvez. Cela demandera peut-être des sacrifices pénibles et de l’ingéniosité, mais si les expériences de générations de parents en sont un indicateur, cela en vaudra la peine.