Pouvez-vous vous permettre un conseiller financier?

Malgré la croyance populaire, les conseillers financiers ne sont pas réservés aux riches et aux célébrités. De nombreuses personnes renoncent à faire appel à un conseiller financier car elles sont dissuadées par les coûts supplémentaires. Il est facile de justifier le renoncement à un conseiller financier, car vous ne pouvez vous le permettre, mais la vraie question que vous devez vous poser est la suivante: «Puis-je me permettre de ne pas avoir de conseiller financier?

Examinez de plus près les avantages qu'un conseiller financier peut apporter à votre situation financière. Si vous vivez actuellement d'un chèque de paie à un autre, que vous avez peu d'épargne en vue de la retraite et que vous n'arrivez pas à atteindre vos objectifs financiers, réfléchissez-y à deux fois avant de dire que vous ne pouvez pas vous payer un conseiller. Grâce à la planification utile et aux conseils du bon conseiller, vous aurez plus de chances d’atteindre vos objectifs financiers. (Pour en savoir plus sur la recherche d'un conseiller pour la retraite, lisez: Comment embaucher un conseiller en retraite .)

Aller avec un conseiller payant

Il existe essentiellement trois types de conseillers financiers: les planificateurs rémunérés uniquement, les planificateurs tarifés et les planificateurs rémunérés à la commission. Avec les planificateurs à commission et les planificateurs à commission, vous payerez moins à l’avance. Cependant, ces types de conseillers travaillent sur la commission de certains produits et, à cause de cela, leurs conseils pourraient être plus biaisés. Ils pourraient être plus tentants en essayant de vous amener à acheter certains produits et ne pas toujours avoir votre meilleur intérêt à l'esprit.

Toutefois, un conseiller rémunéré uniquement est beaucoup plus susceptible d'être un conseiller en investissement inscrit (RIA), ce qui signifie qu'il a l'obligation fondamentale de fournir des conseils en investissement qui agissent toujours dans le meilleur intérêt du client. Ils doivent vous fournir des conseils financiers basés sur ce qui conviendrait le mieux pour votre situation financière unique, plutôt que de vous donner des conseils qui les aideront à vendre leurs produits.

Oui, un conseiller rémunéré peut vous coûter beaucoup plus d’argent d’avance. Si votre conseiller facture un tarif horaire de 200 $ et qu'il vous faut cinq heures à la première réunion pour établir votre plan, il peut être décourageant de payer les 1 000 $ initiaux. Cependant, bien que les deux premières réunions avec votre conseiller soient coûteuses en raison de la quantité de travail qu’elles accomplissent pour mettre en place un plan personnalisé, vos réunions de suivi et vos enregistrements devraient être beaucoup plus courts et peu coûteux. (Voir aussi Qu'est-ce qu'un investissement à long terme devrait signifier pour vous ?)

Conseillers basés sur des pourcentages ou des honoraires fixes

Une autre option à envisager est un conseiller financier qui applique un pourcentage basé sur les actifs qu’il gère. Ces frais peuvent aller de 0, 5% à 2%. Habituellement, les conseillers qui facturent un pourcentage voudront travailler avec des clients dont le portefeuille minimum est d’environ 100 000 $. Cela en vaut la peine et leur permettra de gagner entre 1 000 et 2 000 dollars par an. Encore une fois, cela peut sembler un prix énorme à payer chaque année une fois que votre portefeuille est bien rembourré, mais ces conseillers peuvent être plus motivés pour faire fructifier vos investissements. Plus vos investissements augmentent, plus ils gagneront de leur pourcentage.

Pour certains services, comme un plan successoral ou un testament, il serait peut-être préférable de faire appel à un conseiller forfaitaire. Si un conseiller vous facture un tarif fixe pour le service, vous n’aurez plus à vous soucier de ses heures accumulées ni de la nécessité d’apporter de simples modifications.

Combien d'argent un conseiller peut-il vous sauver?

Un conseiller financier est une dépense, et lorsque vous avez déjà un budget serré, cela peut sembler un gaspillage d'argent. Cependant, songez à combien d'argent un conseiller financier peut vous faire économiser et vous faire gagner en un an. Si vous payez en moyenne 1 000 à 2 000 dollars par an à un conseiller, mais qu’ils vous permettent d’économiser 2 000 dollars de plus par an grâce à une planification minutieuse et d’accroître votre épargne-retraite de 2 000 dollars par an en diversifiant votre portefeuille, vous arriverez au premier rang. Calculez les avantages avant d'exclure complètement l'embauche d'un conseiller financier. N'hésitez pas à vous renseigner sur une réunion informative qui vous permettra de mieux comprendre ce qu'un conseiller financier peut faire pour vous. (Voir aussi 5 choses à demander avant d'embaucher un conseiller financier .)

Peser les avantages d'un conseiller

Les conseillers financiers peuvent influer sur plus que votre portefeuille de retraite. Ils peuvent également vous aider à gérer les remboursements de prêt étudiant difficiles, à planifier correctement votre succession et même à vous assurer que vous avez assez d'argent pour que vos enfants aillent à l'université. Ils devraient être l’une des premières personnes que vous contacterez si un conjoint décédait ou devenait invalide, si vous gagniez un héritage, si l’IRS vous auditait ou si vous étiez en instance de divorce. N'attendez pas que votre situation financière soit dans le rouge avant de demander l'aide d'un expert.

Le résultat final

Les conseillers financiers ne sont pas seulement pour les riches. En fait, ce sont généralement ceux qui ne sont pas riches qui ont le plus besoin d'aide pour gérer correctement leurs finances. Avant de radier complètement un planificateur financier ou un conseiller financier, recherchez les avantages possibles sur vos finances et vos investissements.