Crédit de caisse et découvert: quelle est la différence?

Le crédit en espèces et le découvert font tous deux référence à des lignes de crédit avec un prêteur. Ces termes peuvent également faire référence aux types de comptes bancaires qui vous permettent de retirer plus de fonds que vous n'en avez réellement en dépôt, d'où les mots "crédit" et "fini". Les deux sont utilisés pour empêcher les chèques de rebondir ou les cartes de débit de chèques lorsque les fonds disponibles dans les comptes chèques sont insuffisants.

Au niveau le plus simple, le crédit en espèces et les découverts ne sont que des formes d'emprunt. Une institution vous permet de retirer des fonds que vous n’avez pas, généralement en petite quantité. La principale différence entre ces formes d’emprunt réside dans la manière dont elles sont garanties. Les comptes d'entreprise sont plus susceptibles de recevoir un crédit en espèces, ce qui nécessite généralement une garantie, sous une forme ou une autre. Les découverts, en revanche, permettent aux titulaires de comptes d’avoir un petit solde négatif sans encourir de frais de découvert élevés.

Points clés à retenir

• Le crédit en espèces et le découvert font tous deux référence à des lignes de crédit avec un prêteur.
• Le crédit en espèces est plus typique des entreprises et implique généralement une forme de garantie.
• Différents types de comptes de découvert permettent aux utilisateurs d'avoir des soldes négatifs de manière à éviter des frais de découvert importants et ne nécessitent pas toujours de garantie.

Crédit en espèces

Le crédit en espèces est plus couramment offert aux entreprises qu'aux particuliers. Cela nécessite qu'un titre soit offert en garantie sur le compte en échange d'espèces. Cette sécurité peut être un actif tangible, tel qu'un stock, des matières premières ou un autre produit de base. La limite de crédit étendue sur le compte de crédit en espèces correspond normalement à un pourcentage de la valeur du titre garanti.

Parfois, une institution financière propose un compte de réserve mais l’appelle crédit. Une réserve de trésorerie est une ligne de crédit non garantie qui agit comme une protection contre les découverts. Il offre généralement des limites de découvert plus élevées et des frais d’intérêt réels sur les fonds empruntés plus faibles que les découverts, car des frais de pénalité ne sont pas déclenchés pour l’utilisation du compte.

Il est courant qu'un crédit en espèces soit renouvelé chaque année pour un secteur d'activité. Cependant, l'accès du titulaire de compte à la protection contre les découverts est revu annuellement et peut être réapprouvé ou non par la banque.

Quelle est la différence entre découvert et crédit en espèces?

Découvert

Les deux types de découverts les plus courants sont un découvert standard sur un compte courant et un compte de découvert sécurisé qui permet d’emprunter de l’argent contre divers instruments financiers.

Un découvert courant est l'acte de retirer plus de fonds d'un compte que le solde ne le permettrait normalement. Si vous avez 30 $ dans un compte et retirez 35 $ pour payer un article, une banque qui autorise les découverts couvre les 5 $ et vous facture généralement des frais minimes pour le service, par opposition à une pénalité de découvert beaucoup plus lourde. Vous payez généralement des frais distincts pour chaque achat dépassant le solde de votre compte, bien que différentes institutions puissent gérer leurs frais de manière différente.

Un découvert garanti agit plutôt comme un prêt traditionnel. Comme avec un compte de crédit, l’argent est prêté par une institution financière, mais un éventail plus large de garanties peut être utilisé pour garantir le crédit. Par exemple, vous pourriez être autorisé à utiliser des actions de fonds communs de placement, des polices à faible revenu ou même des débentures. Il existe également un compte de découvert propre, dans lequel aucune garantie spécifique n'est offerte, mais un découvert est autorisé en raison de la valeur nette de la personne. En règle générale, cela n’est possible que si l’emprunteur a un compte important auprès de l’institution financière et entretient une relation de longue date.

Le processus d'octroi de crédit à court terme à un titulaire de compte lorsque son solde tombe en dessous de zéro est appelé protection contre les découverts.

La protection contre les découverts se présente sous plusieurs formes et fonctionne différemment selon les relations bancaires. Il est courant que la protection contre les découverts lie deux comptes, ce qui permet de tirer automatiquement des fonds sur un compte de réserve en cas de tirage du compte principal sous zéro. Cette fonction peut être utile pour éviter des frais de découvert ou pour disposer de fonds insuffisants pour exécuter une transaction.

La protection contre les découverts peut également être vendue sous forme de marge de crédit non garantie distincte liée au compte principal, agissant comme un prêt d'urgence en cas de découvert. Ce type de protection contre les découverts ne comporte pas de frais de découverts, mais des intérêts sur le solde de la ligne de crédit.

En tant que client, vous choisissez comment utiliser la protection contre les découverts sur votre compte et vous pouvez vous désinscrire entièrement pour éviter que votre compte ne détienne un solde négatif. Renseignez-vous auprès de votre établissement bancaire pour savoir comment les découverts sont traités pour vos comptes spécifiques.