Comment obtenir une assurance maladie

Si vous devez souscrire une assurance maladie, vous êtes en bonne compagnie. Selon la Kaiser Family Foundation, une association à but non lucratif, seulement la moitié des Américains sont couverts par le régime d'assurance maladie d'un employeur. 14% sont couverts par Medicare et 21% par Medicaid et le programme d’assurance maladie pour enfants (CHIP). Un autre 1% des Américains sont couverts par l'armée ou par l'administration des anciens combattants. Tous les autres - environ 50 millions d’entre nous - sont autonomes.

Nous expliquerons chaque option d’achat de votre propre assurance maladie afin que vous puissiez choisir le meilleur chemin pour vous.

Points clés à retenir

• Votre meilleure chance de souscrire une assurance santé complète et abordable est lors de la période d'inscription annuelle ouverte du 1 er novembre au 15 décembre.
• Si vous souhaitez bénéficier de subventions, vous devez faire une demande par l’intermédiaire de Healthcare.gov ou de votre centre d’échange plutôt que d’acheter directement auprès d’un assureur.
• Vous pouvez également travailler avec un agent ou un courtier pour obtenir une assurance maladie. Travailler avec un courtier signifie que vous ne serez pas facturé.
• Si vous souscrivez une assurance maladie auprès d’une société de courtage en ligne, c’est-à-dire un échange privé, il se peut que tous les plans qui répondent à vos besoins ne vous soient pas affichés.
• Acheter via une association ou une organisation associative peut vous permettre d’obtenir un taux de groupe pour l’assurance maladie.

Option 1: Utiliser le marché de l'assurance maladie du gouvernement

Le marché de l’assurance maladie est souvent appelé «bourse d’assurance maladie». En fonction de votre revenu et de votre admissibilité à une autre couverture d’assurance maladie, vous pouvez bénéficier de subventions, également appelées crédits d’impôt sur les primes, lorsque vous souscrivez une assurance maladie sur le marché.

Vous pouvez souscrire une police d'assurance contre les risques du marché, même si vous êtes éligible à une assurance par l'intermédiaire de votre employeur. Cela ne fait pas de mal de voir si vous pouvez trouver un meilleur régime pour votre situation. Vous ne serez probablement pas admissible à des subventions si vous avez accès à une couverture basée sur l'emploi, cependant.

L'inscription ouverte pour la couverture 2020 commence le 1 er novembre 2019 et se termine le 15 décembre 2019. La couverture débute le 1 er janvier 2020. Les dates d'inscription des différentes circonscriptions peuvent être légèrement différentes. Il est important de souscrire une police au cours de cette période d'inscription annuelle, car vous ne pourrez pas souscrire à une police pour le reste de l'année sauf si vous avez un événement déterminant dans votre vie, comme déménager, se marier ou avoir un enfant.

Vous pouvez postuler en ligne, par téléphone ou en personne. Si vous avez besoin d'aide pour postuler, vous pouvez travailler avec un navigateur de marché (dans certains États), un conseiller d'application certifié ou un personnel d'assistance en personne. Pour acheter un plan de marché, vous devez être citoyen américain ou légalement présent dans le pays.

Commencez votre recherche d’une politique de marché sur Healthcare.gov. Entrez votre code postal et vous serez invité à acheter une police sur le marché fédéral. Si votre état a son propre marché, vous serez redirigé vers le site Web de votre état. Vous pouvez également trouver des liens directs vers les échanges d’états sur la page "Le marché dans votre état" de Healthcarecare.gov.

Si vous n'êtes pas sûr d'être éligible pour Medicaid ou CHIP, vous pouvez le savoir en visitant le site Web de Medicaid de votre état ou en remplissant une demande à l'adresse Healthcare.gov.

Option 2: Travailler avec un agent ou un courtier

Un agent ou un courtier peut vous aider à trouver une bonne politique car il a déjà évalué des régimes d’assurance maladie. L’outil d’aide à la recherche locale du gouvernement fédéral peut vous aider à trouver un courtier d’assurance privé formé sur le marché. Pour en savoir plus sur le plus grand nombre d’options et obtenir les conseils les moins biaisés, vous souhaiterez peut-être faire appel à un courtier qui vend à la fois des régimes de marché et des régimes hors marché.

Les compagnies d’assurance maladie paient les courtiers lorsqu’elles vendent des polices. Les consommateurs ne paient pas de frais aux courtiers, pas plus qu'ils ne paient des primes plus élevées pour travailler avec eux. Le terme «agent» désigne généralement une personne qui ne vend que des polices d'une seule compagnie d'assurance, tandis que le terme «courtier» désigne une personne qui vend des polices de plusieurs sociétés d'assurance.

Les courtiers d’assurance privés peuvent également vous montrer des options sur les sites d’inscription privés de compagnies d’assurance et de courtiers en ligne. Toutefois, si vous souhaitez bénéficier de subventions, vous devez faire une demande via Healthcare.gov ou votre central d’échange.

Les navigateurs de l'assurance maladie du gouvernement ne vous montreront que les plans de marché disponibles via Healthcare.gov. Tous ces plans sont éligibles à des subventions et l'aide d'un navigateur est gratuite.

Option n ° 3: Achetez directement auprès d'un assureur

Le marché de l'assurance maladie n'inclut pas tous les régimes d'assurance maladie disponibles. Certaines personnes pourraient être en mesure de trouver un plan qui répond mieux à leurs besoins en matière de couverture ou à leur budget en dehors du marché. Lorsque vous magasinez pour une police sur le site Web d'un seul assureur, vous ne verrez évidemment que les options proposées par un seul assureur. Vous devrez consulter les sites Web de plusieurs assureurs pour connaître toutes les options si vous souhaitez acheter directement.

Les régimes conformes à ACA vendus en dehors des bourses fédérales et étatiques doivent respecter les normes minimales de couverture de la Loi sur les soins abordables, telles que couvrir les conditions préexistantes, fournir des avantages essentiels et offrir des soins préventifs sans frais avant que votre franchise soit atteinte. Vous pouvez également acheter des régimes à court terme non conformes à ACA (jusqu'à 12 mois) en dehors des échanges, qui peuvent comporter davantage d'exclusions et moins d'avantages. Portez une attention particulière à ce que vous vous inscrivez si vous postulez via un échange privé.

Si vous ne postulez pas sur le marché fédéral, n'oubliez pas que vous ne serez pas admissible à des subventions. Si votre État exploite son propre marché de l'assurance maladie, vous devez acheter votre régime d'assurance maladie sur le marché de votre État pour vous assurer que votre plan est éligible à une subvention.

Si votre revenu est trop élevé pour avoir droit à des subventions, vous pourriez ne pas vous en soucier. Mais si vous finissez par gagner moins que prévu dans l'année à venir, vous pourriez vous qualifier de manière inattendue pour des subventions, alors vous voudrez peut-être garder vos options ouvertes. Les subventions sont calculées en fonction de votre salaire dans l’année pour laquelle vous achetez une couverture. Lors de votre inscription, vous ne recevrez qu'une estimation de vos subventions basée sur vos revenus estimés.

Option n ° 4: Acheter via une maison de courtage en ligne

Le courtage en ligne d’assurance maladie, également appelé site Web d’inscription privé ou échange privé, propose de vous aider à comparer les plans d’assurance maladie ou à obtenir le meilleur plan disponible en fonction des informations que vous leur avez fournies. Les achats comparatifs sont intelligents, mais les consommateurs doivent comprendre que ces sites ne leur montreront pas tous les forfaits du marché qui répondent à leurs besoins.

Au lieu de cela, ces échanges privés montreront une sélection de plans qui leur rapporteront une commission si le consommateur s’inscrit. Ils peuvent afficher plus en évidence ou fournir plus d'informations sur les plans qui donnent au courtier une commission plus élevée, prévient la Kaiser Family Foundation.

Ces incitations marketing ne signifient pas nécessairement que les plans proposés par ces sites ne sont pas bons. Cela signifie simplement que les consommateurs doivent être conscients qu’ils ne recevront peut-être pas un tableau complet de leurs options lorsqu’ils visiteront l’un de ces sites.

Les sites Web d’inscriptions privées peuvent vous demander des informations personnelles que les marchés fédéral et étatiques n’ont pas. Ils peuvent vous poser des questions sur votre taille, votre poids et vos conditions préexistantes, facteurs qui peuvent influer sur votre admissibilité à des régimes non conformes à la Loi sur les soins abordables. Vos informations personnelles peuvent également être utilisées par la société se trouvant derrière le site Web auquel vous les communiquez, ainsi que par leurs partenaires commerciaux, pour vous vendre d'autres produits.

Comme pour l'achat d'un contrat directement auprès d'une compagnie d'assurance maladie, vous ne pouvez pas obtenir de crédits d'impôt sur les primes (subventions) si vous achetez votre contrat d'assurance maladie par le biais d'un échange privé.

Option n ° 5: Acheter via une organisation de membres

Si vous appartenez à un syndicat, une association d'anciens élèves, une organisation professionnelle ou tout autre groupe important, vous pourrez peut-être souscrire une assurance maladie par le biais des tarifs de groupe. Freelancer's Union, par exemple, propose une assurance santé par l’intermédiaire de sa filiale, Freelancers Insurance Agency, et de l’un de ses partenaires, HealthPlanServices.

Lorsque vous recherchez une assurance maladie auprès d'une association ou d'une organisation associative, assurez-vous de souscrire une assurance et pas seulement un plan de réduction des soins de santé. Les plans de réduction peuvent vous faire économiser de l'argent sur les ordonnances ou les lunettes, mais ils ne vous aideront pas si vous avez le cancer. Sachez également que même si l’association elle-même est un organisme à but non lucratif, elle peut être liée à une agence d’assurance à but lucratif, voire créée, par l’intermédiaire de laquelle elle vend des polices à ses membres.

Attention aux ministères du partage des soins de santé

Les ministères partageant les soins de santé peuvent intéresser les personnes en bonne santé qui recherchent une couverture à faible coût, mais ils ne fournissent pas une véritable assurance maladie. Au lieu de cela, ils offrent un arrangement dans lequel les individus qui partagent la même religion contribuent à une réserve d’argent que le ministère verse à ses membres pour couvrir certains coûts de soins de santé. Ces ministères ne couvrent généralement pas les conditions préexistantes, peuvent facturer des taux plus élevés en fonction de l'état de santé et ne garantissent pas le remboursement, même pour les conditions qu'ils couvrent.

Le résultat final

Si vous ne souscrivez pas d'assurance-maladie au travail ou par l'intermédiaire de Medicare, vous avez plusieurs possibilités pour souscrire une couverture.

Si vous êtes à l'aise avec la recherche et la comparaison par vous-même, vous pouvez vous appliquer via Healthcare.gov. Si vous consultez le site Web du gouvernement, vous pourrez également savoir si vous êtes admissible à Medicaid et / ou à CHIP.

Si vous avez besoin d’aide pour trouver le bon plan ou pour postuler, vous pouvez faire appel à un conseiller, un navigateur ou un courtier d’aide au marché. Tous les services de ces personnes sont gratuits.

Vous n'êtes pas obligé (e) (ou pas du tout) de souscrire une assurance maladie auprès de la bourse fédérale ou de la bourse de votre État, mais vous ne serez pas éligible pour un crédit d'impôt sur les primes, à moins que vous le fassiez.

Enfin, assurez-vous de souscrire une police lors de la fenêtre d’inscription annuelle ouverte du 1 er novembre au 15 décembre. C'est votre meilleure opportunité d'acheter une couverture complète et abordable.