Assurance concurrente

Qu'est-ce que l'assurance concurrente?

L'assurance concurrente se produit lorsque deux ou plusieurs polices d'assurance qui couvrent les mêmes risques sur la même période. L'assurance concurrente est le plus souvent utilisée lorsqu'une personne assurée ou une entreprise souscrit des polices en plus d'une police principale, les polices supplémentaires fournissant une couverture excédentaire.

Rupture d'assurance simultanée

Des polices d'assurance concomitantes peuvent être une bonne idée pour une personne ou une entreprise qui estime qu'un risque particulier pose un risque important qui ne peut être efficacement couvert par une seule police. L'achat d'une ou de plusieurs polices simultanées peut s'avérer une solution prudente si le coût n'est pas prohibitif.

Déterminer quelle police d'assurance paye une perte couverte peut être difficile. Les assureurs chercheront à transférer la responsabilité des sinistres aux polices qu’ils n’ont pas souscrites et ils peuvent porter la question devant les tribunaux. Les tribunaux sont ensuite chargés de déterminer qui paie - un processus appelé répartition. Les assureurs examineront leur propre langage de police, ainsi que celui des autres polices, afin de démontrer que l'autre police est plus spécifique à la perte couverte.

Les contrats de police d'assurance comportent souvent des clauses décrivant le cadre utilisé pour la répartition de la couverture lorsqu'un risque est également couvert par d'autres polices. Les trois principales catégories de répartition sont le prorata, l'excédent et l'absence de responsabilité. Par exemple, la police peut indiquer qu'elle ne fournira qu'une couverture supérieure à celle fournie par d'autres polices. Si cette même réclamation est utilisée dans chaque police, la règle générale est que la langue s’annule, et chaque assureur est responsable d’un montant proportionnel de la couverture, appelé prorata.

En raison de la complexité du libellé de la politique, les tribunaux peuvent établir un classement de l'ordre des polices en fonction de la police à laquelle offrir la couverture et de son montant. Cette commande est déterminée par la langue de chacun des contrats d'assurance, mais peut également utiliser d'autres facteurs tels que le montant des primes payées.

Conseils pour réclamer une assurance concurrente

Dans le domaine complexe des réclamations d’assurance concurrentes, il convient de garder à l’esprit quelques principes:

• Soyez honnête et conservateur dans vos évaluations internes de votre exposition potentielle. Il ne sert à rien d'être trop optimiste dans l'évaluation de vos risques de responsabilité.
  
• Si vous désélectionnez un assureur principal particulier dans une situation d’assurance simultanée, il est important de préserver vos droits en tenant l’assureur désélectionné informé et au courant des développements du litige.
  
• Évitez les surprises. Sous réserve des protections de confidentialité appropriées, invitez un assureur non choisi à participer aux discussions en vue d'un règlement ou au moins tenez l'assureur désigné au courant des discussions en vue d'un règlement.
  

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Termes connexes

Répartition Une répartition est la répartition d'une perte entre toutes les compagnies d'assurance qui assurent un bien et sert à déterminer un pourcentage de responsabilité pour chaque assureur. plus Causalité concomitante La causalité concomitante est une doctrine juridique liée aux pertes résultant de plus d’une cause, et lorsque l’une est couverte et l’autre non. plus Comprendre les réclamations d'assurance Une réclamation d'assurance est une demande officielle d'un titulaire de police à une compagnie d'assurance afin d'obtenir une couverture ou une indemnisation pour un sinistre couvert ou un événement de police. La compagnie d'assurance valide la demande et, une fois approuvée, effectue le paiement à l'assuré. more Fonctionnement des traités de quote-part Un traité de quote-part est un contrat de réassurance au prorata dans lequel l’assureur et le réassureur partagent les primes et les pertes selon un pourcentage fixe. plus Les assurés aident les assureurs en vertu de la clause de coopération de la police La clause de coopération d'un contrat d'assurance oblige l'assuré à assister l'assureur dans le cas où une réclamation est déposée contre la police. plus Free of Particular Average (FPA) est une clause de contrat d'assurance qui élimine la responsabilité d'un assureur pour les pertes partielles. plus de liens partenaires