Rapport de crédit
Un rapport de crédit est une ventilation détaillée de l'historique de crédit d'un individu préparée par un bureau de crédit. Les agences d'évaluation du crédit collectent des informations financières sur des personnes et créent des rapports de crédit fondés sur ces informations. Les prêteurs utilisent ces rapports avec d'autres détails pour déterminer la solvabilité des demandeurs de prêt.
Aux États-Unis, il existe trois principaux bureaux d’évaluation du crédit: Equifax, Experian et TransUnion. Chacune de ces sociétés déclarantes collecte des informations sur les informations financières personnelles des consommateurs et sur leurs habitudes de paiement afin de créer un rapport de crédit unique. bien que la plupart des informations soient similaires, il existe souvent de petites différences entre les trois rapports.
Comprendre les rapports de crédit
Les rapports de crédit incluent des informations personnelles telles que les adresses actuelles et précédentes de la personne, ses numéros de sécurité sociale et ses antécédents professionnels. Ces rapports comprennent également un récapitulatif des antécédents de crédit, notamment le nombre et le type de comptes bancaires ou de cartes de crédit en souffrance ou en règle, ainsi que des informations détaillées sur les soldes élevés, les limites de crédit et la date d'ouverture des comptes.
Aperçu du conseiller
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Assurez-vous de revoir votre dossier de crédit avant d’en avoir besoin. Un de mes clients demandait un prêt hypothécaire, et lorsque la banque a retiré son rapport de crédit, le rapport indiquait plus de 20 000 $ de dettes de carte de crédit, mais le client n’avait pas de carte de crédit.
Ce qui s’était passé, c’était que le client portait le même nom que son père. Ainsi, lorsque le rapport de crédit était établi, les informations correctes étaient tirées, mais aussi le solde de carte de crédit de leur père.
Assurez-vous de vérifier les erreurs avant de penser que vous devrez faire une demande de crédit pour pouvoir les réparer s'il y en a. Si vous ne le faites pas, cela pourrait retarder votre décision de crédit, amener votre prêteur à réfléchir à deux fois avant de vous prêter de crédit et, en fin de compte, retarder un achat urgente.
Les rapports de crédit répertorient également les demandes de crédit et les détails des comptes remis aux agences de crédit, notamment des informations sur les privilèges et les saisies de salaire. En règle générale, les rapports de crédit conservent des informations négatives pendant sept ans, tandis que les déclarations de faillite restent généralement sur les rapports de crédit pendant environ 10 ans.
Important
Les trois principaux bureaux d’évaluation du crédit aux États-Unis - Equifax, Experian et TransUnion - fournissent des lectures similaires sur les détails financiers des consommateurs, mais il existe souvent de petites différences.
Comment fonctionnent les rapports de crédit
Les rapports de crédit divisent généralement les informations en quatre sections. La partie supérieure du rapport contient des informations personnelles sur le consommateur. Dans de nombreux cas, cette section peut contenir des variantes du nom du consommateur ou de son numéro de sécurité sociale, tout simplement parce que les informations ont été incorrectement communiquées par un prêteur ou une autre entité.
La deuxième section comprend la majeure partie de la plupart des rapports et comprend des informations détaillées sur les lignes de crédit, également appelées lignes commerciales. La troisième section comprend les documents publics tels que les faillites, les jugements et les privilèges fiscaux. Le bas du rapport répertorie toutes les entités qui ont récemment demandé à consulter leur dossier de crédit.
Si une personne soumet une demande de crédit, une police d'assurance ou un bien locatif, les créanciers, les assureurs, les propriétaires et d'autres personnes sont légalement autorisés à accéder à son rapport de crédit. Les employeurs peuvent également demander une copie du rapport de solvabilité d'un individu, à condition que celui-ci donne son accord et donne sa permission par écrit. Ces entités doivent généralement payer les bureaux de crédit pour le rapport, ce qui leur permet de gagner de l'argent.
Considérations particulières
La Fair Credit Reporting Act exige que chacun des trois bureaux d’enquête de crédit fournisse aux consommateurs un rapport de crédit gratuit une fois par an. La loi fédérale autorise également les consommateurs à recevoir des rapports de crédit gratuits si une entreprise a pris des mesures défavorables à leur encontre. Cela inclut le refus de crédit, l’assurance ou l’emploi, ainsi que les rapports des agences de recouvrement ou des jugements; Toutefois, les consommateurs doivent demander le rapport dans les 60 jours suivant la date à laquelle l'action défavorable s'est produite.
En outre, les consommateurs bénéficiaires de l'aide sociale, les personnes au chômage qui envisagent de chercher un emploi dans les 60 jours et les victimes d'usurpation d'identité ont également droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des agences d'évaluation.
Points clés à retenir
- Un rapport de crédit est un résumé détaillé de l'historique de crédit d'un individu, préparé par un bureau de crédit.
- Les rapports incluent des informations personnelles, des détails sur les marges de crédit, des archives publiques telles que les faillites et une liste des entités qui ont demandé à voir le rapport de solvabilité du consommateur.
- Les trois principales agences d'évaluation du crédit - Equifax, Experian et TransUnion - sont chacune tenues de fournir aux consommateurs un rapport gratuit chaque année.