Pointage de crédit
Un pointage de crédit est un nombre statistique qui évalue la solvabilité du consommateur et est basé sur l'historique de crédit. Les prêteurs utilisent les cotes de crédit pour évaluer la probabilité qu’une personne rembourse ses dettes. Le pointage de crédit d'une personne varie de 300 à 850, et plus le pointage est élevé, plus une personne est financièrement digne de confiance.
1:34Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?
Le modèle de pointage de crédit a été créé par la Fair Isaac Corporation, également connue sous le nom de FICO, et est utilisé par les institutions financières. Bien qu'il existe d'autres systèmes de notation du crédit, le score FICO est de loin le plus utilisé.
Les consommateurs peuvent obtenir des scores élevés en conservant une longue tradition de paiement de leurs factures à temps et en limitant leur endettement.
Un pointage de crédit joue un rôle clé dans la décision d'un prêteur d'offrir un crédit. Les personnes dont la cote de crédit est inférieure à 640, par exemple, sont généralement considérées comme des emprunteurs à risque. Les institutions prêteuses facturent souvent des intérêts sur les prêts hypothécaires à risque à un taux supérieur à celui des prêts hypothécaires conventionnels afin de se compenser pour le fait de supporter davantage de risques. Ils peuvent également exiger une période de remboursement plus courte ou un cosignataire pour les emprunteurs ayant une cote de crédit faible. Inversement, une cote de crédit de 700 ou plus est généralement considérée comme bonne et peut amener un emprunteur à percevoir un taux d’intérêt inférieur, ce qui lui fait payer moins d’argent en intérêts sur la durée du prêt.
Le pointage de crédit d'une personne peut également déterminer la taille d'un dépôt initial requis pour obtenir un smartphone, un service de câble ou des services publics, ou pour louer un appartement. Et les prêteurs examinent fréquemment les scores des emprunteurs, en particulier lorsqu'ils décident de modifier un taux d'intérêt ou une limite de crédit sur une carte de crédit.
Alors que chaque créancier définit ses propres fourchettes pour les notes de crédit (par exemple, de nombreux prêteurs pensent que tout ce qui dépasse 800 est excellent), voici la fourchette moyenne des scores FICO:
- Excellent: 800 à 850
- Très bien: 740 à 799
- Bon: 670 à 739
- Foire: 580 à 669
- Pauvres: 300 à 579
Facteurs de pointage de crédit
Aux États-Unis, il existe trois grandes agences d'évaluation du crédit (Experian, Transunion et Equifax) qui rapportent, mettent à jour et conservent l'historique de crédit des consommateurs. Bien qu'il puisse y avoir des différences dans les informations collectées par les trois agences d'évaluation du crédit, cinq principaux facteurs sont évalués lors du calcul d'un pointage de crédit:
- Historique de paiement
- Montant total dû
- Durée de l'historique de crédit
- Types de crédit
- Nouveau crédit
L’historique des paiements compte pour 35% de la note de crédit et indique si une personne paie ses obligations à temps. Le montant total dû compte pour 30% et tient compte du pourcentage de crédit disponible pour une personne actuellement utilisée, appelé utilisation de crédit.
La longueur de l'historique de crédit compte pour 15%, les antécédents de crédit plus longs étant considérés comme moins risqués, car il existe plus de données pour déterminer l'historique de paiement.
Les types de crédit utilisés comptent pour 10% de la cote de crédit et indiquent si une personne bénéficie d’un mélange de crédits à tempérament, tels que prêts auto ou hypothécaires, et de crédit renouvelable, tels que cartes de crédit. Le nouveau crédit compte également pour 10%, et tient compte du nombre de nouveaux comptes d’une personne, du nombre de nouveaux comptes auxquels elle a récemment demandé, ce qui entraîne une demande de crédit, et de la date à laquelle le compte le plus récent a été ouvert.
Aperçu du conseiller
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, Caroline du Sud
Si vous possédez de nombreuses cartes de crédit et souhaitez en fermer certaines que vous n'utilisez pas, la fermeture de cartes de crédit peut en effet réduire votre score.
Au lieu de les fermer, rassemblez les cartes que vous n'utilisez pas. Conservez-les dans un endroit sûr dans des enveloppes séparées et étiquetées. Allez en ligne pour accéder et vérifier chacune de vos cartes. Pour chacun, assurez-vous qu'il n'y a pas de solde et que votre adresse, votre adresse électronique et vos autres coordonnées sont correctes. Assurez-vous également que vous n'avez pas configuré de paiement automatique sur aucun d'entre eux. Dans la section où vous pouvez avoir des alertes, assurez-vous que votre adresse de courrier électronique ou votre numéro de téléphone est dedans. Assurez-vous de vérifier régulièrement qu'aucune activité frauduleuse ne se produit sur eux, car vous ne les utiliserez pas. Préparez-vous à les rappeler tous les six mois ou tous les ans pour vous assurer qu'ils ne font l'objet d'aucune accusation et qu'aucun événement inhabituel ne s'est produit.
Comment améliorer votre pointage de crédit
Lorsque les informations sont mises à jour sur le rapport de crédit d'un emprunteur, son pointage de crédit change et peut augmenter ou diminuer en fonction des nouvelles informations. Voici quelques façons dont un consommateur peut améliorer son pointage de crédit:
- Payez vos factures à temps: Six mois de paiements à temps sont nécessaires pour constater une différence notable dans votre score.
- Jusqu'à votre ligne de crédit: Si vous avez des comptes de carte de crédit, appelez et demandez des renseignements sur une augmentation de crédit. Si votre compte est en règle, vous devriez bénéficier d'une augmentation de votre limite de crédit. Il est important de ne pas dépenser ce montant pour réduire le taux d’utilisation du crédit.
- Ne fermez pas un compte de carte de crédit: si vous n'utilisez pas une certaine carte de crédit, il est préférable de ne plus l'utiliser au lieu de fermer le compte. En fonction de l'âge et de la limite de crédit d'une carte, la fermeture de votre compte peut nuire à votre pointage de crédit. Supposons, par exemple, que vous avez une dette de 1 000 dollars et une limite de crédit de 5 000 dollars répartie de manière égale entre deux cartes. Dans l'état actuel du compte, votre taux d'utilisation du crédit est de 20%, ce qui est bien. Cependant, la fermeture d’une des cartes mettrait votre taux d’utilisation du crédit à 40%, ce qui aurait un impact négatif sur votre score.
Votre pointage de crédit est un chiffre qui peut coûter ou vous faire économiser beaucoup d’argent dans votre vie. Un excellent score peut vous rapporter des taux d’intérêt bas, ce qui signifie que vous paierez moins pour une marge de crédit que vous contractez. Mais c’est à vous, l’emprunteur, de vous assurer que votre crédit reste solide et d’avoir plus de possibilités d’emprunt si vous en avez besoin.
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