Acte de reconquête
Un créancier hypothécaire émet un acte de transfert afin d'indiquer que l'emprunteur a été libéré de la dette hypothécaire. L'acte transfère le titre de propriété du prêteur, également appelé bénéficiaire, à l'emprunteur.
Ce document est le plus souvent utilisé lorsqu'un prêt hypothécaire a été entièrement payé. Il comprend une description légale de la propriété ainsi que le numéro de parcelle de la propriété, et il est souvent notarié.
Certains États utilisent un document de satisfaction relatif à l'hypothèque plutôt qu'un acte de transfert, et des États qui reconnaissent des actes de confiance, tels que la Californie, émet un transfert complet dans ce cas, signé par le fiduciaire et notarié.
Comment fonctionne l'acte de reconquête
Un acte de transfert est enregistré dans le comté où se trouve la propriété. Une fois que l'acte a été enregistré, toute recherche sur cette propriété montrera que le privilège a été entièrement payé.
Une propriété avec un privilège contre elle ne peut être vendue que si le privilège est une hypothèque et que des dispositions ont été prises pour la payer en totalité à partir du produit de la vente de la maison. Dans de telles situations, l'enregistrement de l'acte de transfert fait partie du processus de clôture de la vente de la maison et son enregistrement est généralement géré par une compagnie d'assurance titres.
Acte de reconquête contre intérêt de sécurité
La banque a un droit de sûreté sur la maison tant que le prêt hypothécaire n’a pas été remboursé. La banque peut saisir l'emprunteur, l'expulser et prendre possession de la maison si l'emprunteur manque à ses engagements en matière de remboursement de l'hypothèque. Le prêteur peut ensuite vendre la propriété pour tenter de respecter l'obligation hypothécaire impayée une fois le processus de forclusion terminé.
L’acte de transfert prouve que la banque n’a plus de sûreté sur le domicile. Un prêteur qui a reçu un acte de transfert ne peut être exclu par l'institution prêteuse et il peut transférer la propriété à tout moment, libre et dégagé du privilège. Il devrait l'enregistrer avec le comté dans lequel se trouve la propriété.
Points clés à retenir
- Un acte de transfert est généralement émis lorsqu'un prêt hypothécaire a été entièrement payé.
- Un prêteur qui a reçu un acte de transfert ne peut être exclu par l'institution prêteuse.
- Les prêteurs de deuxième hypothèque ou de marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) qui maintiennent une sûreté sur la maison après le remboursement de la première hypothèque peuvent toujours faire valoir leur droit de saisir la propriété pour leurs emprunts particuliers.
Considérations particulières
Le gouvernement local peut toujours risquer une forclusion si elle ne verse pas ses impôts fonciers à temps. Ce processus peut être lancé par notification écrite et sans impliquer le tribunal dans des États qui reconnaissent un processus de forclusion non judiciaire, de sorte que ces propriétaires risquent de ne pas recevoir beaucoup d'avertissement. Un acte de nouvelle transmission n'a aucun effet sur les taxes foncières ni aucune interaction avec celles-ci.
Le ministère des Anciens Combattants offre une assistance personnalisée aux anciens combattants et aux membres des services qui risquent d'être saisis.
Les prêts hypothécaires de second rang ou les marges de crédit sur valeur domiciliaire confèrent généralement à l'institution prêteuse une sûreté sur la maison lorsque le bien sert de garantie à ce prêt. Ces prêteurs peuvent toujours faire valoir leurs droits de saisie en cas de défaillance de l'emprunteur. Un acte de cession lié à la première hypothèque n’aurait aucun effet sur ces emprunts.