Retraite anticipée: stratégies pour faire durer votre fortune

Prendre sa retraite plus tôt que prévu peut sembler être un rêve, mais c'est faisable - avec une planification appropriée. Selon l'institut de recherche sur les avantages sociaux, environ 9% des travailleurs déclarent avoir l'intention de quitter leur emploi avant l'âge de 60 ans. Cela fait quelques années en deçà de l'âge normal de la retraite - actuellement de 66 ou 67 ans, selon la date de votre naissance.

Si vous prévoyez de commencer votre retraite plus tôt, cinq, dix, voire même quinze ans, l’une des choses les plus importantes à considérer est de savoir comment faire durer vos économies. Il y a plusieurs choses en particulier que vous devez examiner pour vous assurer que prendre votre retraite plus tôt ne vous laissera pas à court de ressources au cours de vos dernières années. (Pour plus d'informations, reportez-vous à la section 6 Signes indiquant que vous êtes prêt à prendre votre retraite tôt .)

Rationalisez votre budget

La première étape dans la gestion de votre épargne en préretraite consiste à faire preuve de réalisme dans votre budget. L'argent que vous avez caché doit durer au-delà des 20 à 30 années habituelles qu'il aurait si vous preniez votre retraite à l'âge de 60 ans. Déterminer combien vous pouvez raisonnablement vous permettre de dépenser chaque année dépend de ce que vous avez économisé, de votre espérance de vie et de vos dépenses.

«De combien de revenu annuel aurez-vous besoin à la retraite? Si vous ne pouvez pas répondre à cette question, vous n'êtes pas prêt à prendre une décision concernant votre retraite. Et, si cela fait plus d’un an que vous n’y pensez, il est temps de revoir vos calculs. Votre plan de revenu de retraite commence avec votre revenu annuel cible et un nombre important de facteurs doivent être pris en compte; il est donc important de prendre le temps de créer un bon budget de retraite », déclare Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, associé et vice-président exécutif de la planification financière, STA Wealth Management, Houston, Texas.

La règle des 4% a longtemps été la base de référence pour déterminer votre taux de retrait. Selon cette règle, vous retirez 4% de votre épargne la première année de votre retraite, puis retirez le même montant, corrigé de l'inflation, à l'avenir. Théoriquement, tirer votre pécule à ce rythme devrait lui permettre de durer 30 ans. (Pour les mises en garde, voir Pourquoi la règle des 4% ne fonctionne plus pour les retraités .)

Toutefois, lorsque vous avez besoin de vos économies pour une décennie supplémentaire ou plus, la règle des 4% peut ne pas être réaliste. Au lieu de cela, vous devrez peut-être envisager de ramener votre taux de retrait à 3, 5% ou 3%. Par exemple, supposons que vous preniez votre retraite à 50 ans avec 1, 5 million de dollars économisés et que vous choisissiez une allocation d'actifs modérée. Si vous vivez encore 40 ans, votre taux de retrait initial serait de 3, 2%, ce qui permettrait une distribution mensuelle initiale de 4 000 $. Si vous attendiez jusqu'à 55 ans pour prendre votre retraite, ces chiffres seraient ajustés à 3, 4% et 4 250 $, respectivement.

Savoir à quel point vous devez travailler mensuellement et annuellement peut vous aider à modifier votre budget. Si vous utilisez les chiffres et que vos retraits estimés ne suffiront pas à couvrir vos dépenses, vous devrez soit trouver un moyen de réduire votre coût de la vie, soit repousser la date de votre retraite anticipée afin que votre revenu corresponde à votre revenu. dépenses.

Planifiez à l'avance pour les frais médicaux

Les personnes âgées sont éligibles pour s’inscrire à l’assurance-maladie à partir de trois mois avant d’avoir atteint l’âge de 65 ans. Si vous prenez votre retraite plus tôt, vous êtes tenu de maintenir votre assurance-maladie jusqu’à ce que Medicare soit mis en place. en bonne santé et tout ce que vous payez est la prime mensuelle, mais les coûts à la charge peuvent monter en flèche si vous développez un problème de santé grave. (Pour une lecture connexe, voir "Les 3 meilleures options en matière d’assurance maladie si vous prenez votre retraite plus tôt")

Selon HealthView Services (HVS), un couple âgé de 65 ans qui bénéficie de Medicare, ainsi que d’une police d’assurance complémentaire, peut s’attendre à dépenser 404 253 $ en soins de santé (y compris les frais assumés tels que franchises et copays) au cours de la vie. Les coûts continuent d'augmenter: un couple de 55 ans peut s'attendre à dépenser aujourd'hui 498 962 $, soit près de 25% de plus lorsqu'il prendra sa retraite dans 10 ans.

Placer de l'argent dans un compte d'épargne-santé (HSA) pendant que vous travaillez est un moyen de préparer vos futurs frais médicaux si vous prévoyez de prendre une retraite anticipée. «Les travailleurs devraient, si possible, verser des contributions déductibles des impôts à leurs HSA et laisser l’argent fructifier en franchise d’impôts. Investissez votre argent dans le marché boursier », déclare Louis Kokernak CFA, CFP, propriétaire de Haven Financial Advisors à Austin, au Texas. Les retraits sont libres d'impôt s'ils sont utilisés pour des dépenses de soins de santé et, une fois que vous avez atteint l'âge de 65 ans, vous pouvez retirer de l'argent d'une HSA pour n'importe quelle raison, sans pénalité. Cependant, vous devrez toujours payer des taxes sur la distribution.

Vous pouvez également envisager d'investir dans une assurance soins de longue durée, qui vous éviterait de dépenser vos actifs pour pouvoir bénéficier de Medicaid si vous avez besoin de soins ultérieurs plus tard. (Pour en savoir plus, lisez Medicaid vs. Assurance soins de longue durée .)

Chronométrer vos paiements de sécurité sociale

Comme mentionné précédemment, l'âge de la retraite est de 66 ou 67 ans si vous êtes né en 1943 ou plus tard, mais vous pouvez commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale dès 62 ans. Cela peut être tentant si vous craignez que votre épargne ne commence à manquer la retraite, mais il y a un piège. Prendre tôt la sécurité sociale diminue le montant des prestations que vous recevez. À l'inverse, attendre plus longtemps avant de faire une demande augmente le montant de vos prestations.

Si, par exemple, votre âge de la retraite est fixé à 67 ans mais que vous commencez à prendre la sécurité sociale à 62 ans, vous recevrez 70% des prestations auxquelles vous avez droit. Si vous attendez jusqu'à 70 ans, vous obtiendrez 124% du montant de la prestation. Si vous partez plus tôt à la retraite, prendre des prestations à 62 ans peut vous aider à épargner plus, mais vous obtiendrez plus d’argent si vous pouvez vous permettre de le reporter. Faire le calcul en appliquant une demande plus tôt ou plus tard permet de décider plus facilement du meilleur moment pour en tirer profit. Conseils sur le moment de réclamer la sécurité sociale vous donne plus de détails sur les stratégies à explorer.

Le résultat final

Pour que la préretraite soit un succès, il faut en examiner les aspects financiers sous un angle légèrement différent. Plus vos perspectives de retraite sont longues, plus il est important d'avoir une feuille de route indiquant comment vous allez dépenser ce que vous avez économisé.

«Une liste de contrôle de préretraite nécessite un plan de dépenses détaillé, sinon vous aurez plus de chances de survivre à votre épargne», déclare Eric Flaten, fondateur et conseiller principal, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. «Suivez vos dépenses en ligne à l'aide d'un outil de suivi des dépenses. Cela place littéralement vos dépenses quotidiennes à portée de main avec n'importe quel smartphone ou tablette. "

Réduire votre budget, la prise en compte des soins médicaux et la comptabilité pour la sécurité sociale peuvent tous vous aider à éviter la faillite.