Retrait anticipé de votre 401 (k)

Il est naturel de s'inquiéter des pressions financières exercées par nos années de retraite. Ainsi, pour un employé d’une entreprise, un plan 401 (k) peut sembler une aubaine. Ce programme, vieux de 35 ans, aide les travailleurs à s’endormir dans la nuit du jour en leur donnant le droit de reporter une partie de leur rémunération sur le compte 401 (k) sans avoir à payer d’impôts. Il n’est donc pas étonnant que le régime 401 (k) soit devenu la forme la plus populaire de régime d’aide aux employeurs aux États-Unis.

L'un des plus grands avantages du maintien d'un 401 (k) est ce que les professionnels du secteur des placements aiment appeler le «jumelage employeur». Ce terme désigne le montant que votre société verse sur le compte de retraite. La plupart des entreprises égalent les contributions des employés, dollar pour dollar, jusqu'à un certain pourcentage. À compter de 2013, le montant maximum qu'un employé puisse contribuer à un 401 (k) est de 17 500 dollars, bien que ce chiffre puisse changer car il est souvent ajusté en fonction de l'inflation. Les employés âgés de 50 ans et plus, à la fin de l’année, sont autorisés à verser des contributions additionnelles pouvant aller jusqu’à 5 500 dollars.

Il y a un piège, cependant. Si vous commencez à prélever des fonds avant l'âge de 59 ans, vous risquez une pénalité de 10%. Une personne doit commencer à retirer de l'argent d'un 401 (k) au plus tard le 1 er avril de l'année après avoir atteint 70, 5; ces retraits sont appelés distributions minimales requises (RMD).

Des millions de personnes comptent sur ce pécule pour les aider pendant leurs années de retraite. Mais que se passe-t-il si des besoins réels s'imposent - tels que des versements hypothécaires, les études universitaires d'un enfant ou des dettes de carte de crédit - et que le titulaire doit retirer des fonds du 401 (k)? Les experts en investissement s'inquiètent généralement des retraits anticipés, mais y a-t-il un moment où il est sage de retirer de l'argent de cet investissement libre d'impôt?

Traiter avec la dette

Bien que chaque investisseur soit différent, les professionnels de la finance soulignent que de nombreuses personnes se retrouvent dans des situations similaires.

Carol Hoffman de Clear Perspectives Financial Planning, de Blue Ash, en Ohio, qui gère un actif de 55 millions de dollars de clients, cite l'exemple de quelqu'un qui devrait «éventuellement retirer» des fonds d'un 401 (k). La cliente de Hoffman est mariée et son mari est employé avec un régime de retraite. Elle a sa propre pension d'environ 6 000 $ par mois et une 401 (k) de 60 000 $.

Ce qui rend la cliente convaincante, c’est qu’elle quitte son employeur à un moment où elle et son mari sont confrontés à un défi financier de taille. Hoffman fait remarquer que ce couple a contracté «une dette importante». Cela concerne en grande partie les dépenses liées à l'envoi de leurs trois enfants à l'université ainsi que les 25 000 $ qu'ils ont accumulés dans la dette de carte de crédit.

"Nous avons recommandé à ce client de retirer l'intégralité du 401 (k) et de rembourser sa dette", a déclaré Hoffman. "Le client ne savait pas que l'IRS permettait le retrait du 401k à 55 ans après la cessation de son emploi."

Hoffman a une autre précaution à offrir: «Les personnes qui s'endettent beaucoup ont tendance à le faire de manière répétée. Nous ne pouvons donc recommander cette stratégie que si nous travaillons avec eux pour planifier leurs dépenses et augmenter leurs économies. Nous avons coupé leurs cartes de crédit. "

Les personnes qui ne maintiennent pas le plan 401 (k) risquent de regretter leur négligence. Juste avant de fêter ses 60 ans, le respecté chroniqueur économique du New York Times, Joe Nocera, a déploré publiquement sa situation dans un article d’avril 2012 dans lequel il a dressé le bilan de sa vie: "La seule chose que je n’ai pas traitée sur ma liste de contrôle est la retraite "Je ne prévois pas de prendre ma retraite. Mon régime 401 (k), qui était censé prendre soin de ma retraite, est en ruine." Des circonstances imprévues. ", tels que le divorce et l'éclatement de la bulle Internet en 2000, ont permis de diviser par deux le 401 (k) de Nocera.

Rouler

Certains investisseurs veulent avoir une alternative au 401 (k) tout en réalisant des économies d'impôt.

Prendre les fonds du 401 (k) et les «transférer» sur un compte de retraite individuel (IRA) offre également des avantages fiscaux. Hildy Richelson, présidente du Scarsdale Investment Group, qui gère un actif de 242 millions de dollars, a déclaré: «Les particuliers devraient transformer leur 401 (k) en un IRA autonome et acheter des obligations individuelles de haute qualité pour financer leur retraite, puis sont capables de gérer eux-mêmes leurs avoirs de retraite. "

«Si vous n'êtes plus avec votre employeur mais que votre 401 (k) n'a jamais été déplacé, vous devriez envisager de transférer les actifs sur un autre compte qualifié tel qu'un IRA», suggère Philip Christenson, analyste financier agréé à Plymouth, Massachusetts. Vous aurez probablement beaucoup plus d’options de placement et d’options potentiellement moins coûteuses que votre ancienne offre de régime 401 (k) ».

Dans le même temps, Christenson prévient les investisseurs que "dans certains cas, votre régime 401 (k) peut comporter un placement auquel vous n’auriez pas accès en dehors de celui-ci, tel qu'un compte à capital garanti", ajoute Christenson. Dans ce contexte de taux bas, j'ai constaté que ces types de fonds offrent des taux attractifs sans perte de capital. »

Avant que les gens ne transfèrent leurs fonds 401 (k) à un IRA, ils doivent toutefois envisager les conséquences potentielles. «Tenez compte des coûts compris dans les fonds 401 (k) par rapport au coût total d’un IRA», y compris les honoraires des conseillers et les commissions, exhorte Terry Prather, planificateur financier à Evansville, dans l’Indiana.

Prather soulève un autre scénario remarquable. «L’alinéa 401 (k) exige généralement que le conjoint soit désigné comme le principal bénéficiaire d’un compte donné, à moins que le conjoint ne signe une renonciation fournie par l’administrateur du régime. Un IRA n'exige pas le consentement du conjoint pour nommer une autre personne que le conjoint en tant que bénéficiaire principal. Si un participant envisage de se remarier prochainement et souhaite désigner une personne autre que le nouveau conjoint comme bénéficiaire (les enfants forment un mariage antérieur, peut-être), un transfert direct vers un IRA peut être souhaitable.

Les conseillers en investissement soulignent que les gens ne devraient quitter un 401 (k) que lorsqu'ils le jugent absolument nécessaire et qu'ils ont épuisé toutes les autres options. N'oubliez pas qu'ils notent qu'il s'agit avant tout d'un compte axé sur la retraite.

Il est sage de consulter un professionnel de l'investissement avant de prendre une décision aussi spectaculaire. «De nombreux employés, au moment où ils quittent leur emploi après avoir pris leur retraite ou changé d'emploi, consultent à juste titre des professionnels de la finance», a déclaré Wayne Titus III, propriétaire de AMDG à Plymouth, dans le Michigan, et gérant environ 66 millions de dollars d'actifs de clients. "Celles-ci peuvent inclure un éventail de professions, comme agents d'assurance, courtiers, préparateurs de déclarations de revenus ou CPA."

Le résultat final

Les experts soulignent qu'un 401 (k) totalement investi en actions peut espérer générer un rendement annuel d'environ 9 à 10%. Ils soulignent que les investissements alternatifs peuvent générer des rendements plus importants à court terme. Mais un 401 (k) devrait être considéré à tout prix comme un refuge. Le risque ne devrait pas faire partie de l'équation d'investissement ici.