Développer votre petite entreprise avec un prêt SBA

Si vous vous demandez comment financer l’expansion de votre petite entreprise, envisagez un prêt auprès de la Small Business Administration (SBA). Bien qu'ils ne conviennent pas à tous les propriétaires d'entreprise, ces prêts sont une option viable pour ceux qui ne peuvent pas obtenir d'autres financements pour développer leur entreprise.

Essentiellement, lorsqu'une entreprise éligible demande un prêt SBA, elle sollicite en fait un prêt commercial, structuré selon les exigences de la SBA avec une garantie SBA. Les propriétaires de petites entreprises et les emprunteurs qui ont accès à d'autres financements à des conditions raisonnables ne sont pas éligibles pour les prêts garantis par la SBA. «Les prêts SBA sont une bonne idée si un propriétaire de petite entreprise ne peut prétendre à un prêt bancaire traditionnel et a une utilisation spécifique des fonds qui contribueront à la croissance de l’entreprise», déclare Anthony Pili, vice-président et directeur de la planification stratégique, Greater Banque Hudson à Bardonia, NY. Pour en savoir plus sur les bases du financement d'une entreprise .

Par exemple, si les commandes dépassent l'offre et que de nouvelles machines, un employé supplémentaire, un autre emplacement ou un autre camion aideraient à répondre à cette demande de manière rentable après la couverture du nouveau paiement de la dette, dit Pili.

Parmi les autres utilisations intéressantes d'un prêt SBA, citons: le rachat de l'entreprise d'un concurrent pour réaliser des économies d'échelle, le refinancement d'une dette à taux plus élevé ou l'achat de l'immeuble dans lequel l'entreprise exerce ses activités si les nouveaux versements hypothécaires sont égaux ou inférieurs aux paiements de location.

Un mauvais exemple agit sur un pressentiment. De nombreuses activités de marketing entrent dans cette catégorie, dit Pili. "Beaucoup pensent que s'ils contractent un emprunt pour un panneau publicitaire ou un journal, les clients viendront." C'est rarement le cas.

Options SBA

La Small Business Administration offre une variété de programmes financiers destinés à aider les petites entreprises à réussir. Les programmes proposés vont de l’assistance facilitant l’octroi d’un prêt auprès d’un tiers prêteur à la garantie d’une obligation ou à l’aide d’un propriétaire de petite entreprise à trouver du capital de risque.

Les programmes de prêts garantis, également appelés prêts SBA, font partie de ces offres. Plusieurs types de prêts sont disponibles, notamment:

• 7 (a) Programme de prêt . Il s'agit du programme de prêt le plus courant de la SBA. Il comprend une aide financière pour les entreprises ayant des exigences particulières, telles que les franchises, les fermes et les exploitations agricoles et les navires de pêche.
• Programme de microcrédit . Cela fournit de petits prêts à court terme aux petites entreprises et à certains types de garderies à but non lucratif.
• Prêts immobiliers et d'équipement: CDC / 504 . Ce prêt finance des immobilisations majeures, telles que des équipements ou des biens immobiliers.

La SBA ne consent pas de prêts directs aux petites entreprises. Il établit simplement les directives pour le prêt, puis le soutient ou garantit que le prêt sera remboursé, déclare Joseph Lizio, PDG de Capital LookUp LLC et ancien prêteur commercial. Cela élimine certains risques pour les prêteurs.

Obtenir l'approbation

Un propriétaire de petite entreprise peut demander un prêt SBA auprès d’une banque proposant des prêts SBA. «Un propriétaire d'entreprise peut également faire une demande par l'intermédiaire d'une CDC (Certified Development Company) locale, société à but non lucratif certifiée et réglementée par la SBA, qui collabore avec les prêteurs participants pour fournir un financement aux petites entreprises», explique Pili. Il existe 252 CDC dans le pays, chacun couvrant une zone géographique spécifique.

«De nombreuses banques travaillent en partenariat avec leur CDC locale pour aider les emprunteurs qui, autrement, ne seraient pas éligibles pour un prêt commercial traditionnel offert par la banque», explique Pili.

Pour être approuvée, une demande de prêt SBA doit d'abord être approuvée et souscrite par une institution financière ou un prêteur de petite entreprise. «Ensuite, il est envoyé à la SBA qui, conformément à ses propres directives, la souscrira et l'approuvera ou non», déclare Lizio.

Si les deux organisations approuvent le prêt, l'institution financière financera et assurera le service du prêt à partir de ce moment. «La SBA ne garantira le prêt ou une partie de celui-ci - généralement que 85% environ - en cas de défaillance de l'emprunteur», explique Lizio.

Si vous ne savez pas si votre prêteur local est un prêteur agréé par la SBA, visitez le site de la SBA. Bien que chaque prêteur ait ses propres critères pour approuver un prêt, M. Lizio indique que tous les prêteurs utilisent des critères de qualification communs, notamment:

• Flux de trésorerie pour le service du paiement du prêt. Si un paiement mensuel est estimé à 1 000 dollars par mois, les candidats doivent démontrer que l'entreprise peut gagner ce montant au-delà de ses bénéfices d'exploitation totaux.
• Historique de crédit personnel. Les agents de crédit ne veulent pas perdre leur temps avec une demande qu'ils ne pourraient jamais faire approuver par leurs comités de souscription ou de crédit. Ils établissent donc un historique de crédit personnel sur les demandeurs. Si ces scores n'atteignent pas le seuil minimal, le prêteur s'éloignera immédiatement, dit Lizio.
• Collatéral. À quelques exceptions près, la SBA exige généralement que tous ses prêts soient garantis avec tous les actifs disponibles (stocks, immeubles, liquidités, etc.) - à la fois professionnels et personnels. Les banques et autres prêteurs commerciaux voudront également une garantie complète. Sans garantie évaluée à un minimum de 100% du montant du prêt, Lizio affirme que la demande sera probablement refusée.

Avantages spécifiques au SBA

Pour les propriétaires de petites entreprises, opter pour la SBA présente certains avantages essentiels.

Durée du prêt. Selon Lizio, l’un des plus gros avantages d’un prêt SBA est sa durée. «La plupart des prêteurs veulent que les emprunteurs aient le plus court terme disponible. Mais les prêts de la SBA prolongent ces conditions », déclare Lizio.

Par exemple, une banque peut accepter un terme immobilier de 10 ans seulement, mais la SBA peut approuver un terme de 20 ou 25 ans. Ou bien, supposons qu'un prêteur privé souscrive un prêt d'équipement pour une période de 5 ans - la SBA peut approuver une période de 7 ans.

Pourquoi est-ce important? Selon M. Lizio, une échéance plus longue rend le paiement du prêt plus abordable et facilite également l'obtention d'un prêt. En outre, cela ajoute de la flexibilité à un emprunteur. «Aucune entreprise n’a des revenus lisses en permanence. Il pourrait avoir un bon mois ou une bonne période, ou un mauvais mois ou une période. Un paiement minimum plus petit est plus facile à couvrir pendant un mois ou une période défavorable.

«Je dis toujours aux emprunteurs de prendre le plus long terme possible, puis de gérer le prêt afin de réduire son coût global en payant plus quand il en a les moyens», ajoute-t-il.

Flexibilité sur les garanties. Les exigences en matière de garantie sont également plus souples. Selon M. Lizio, la plupart des prêts aux entreprises exigent une garantie d’un montant égal ou supérieur à 100% du montant du prêt pour approbation. Mais la SBA peut approuver un prêt si l’emprunteur répond à tous les autres critères - et met en gage toutes les garanties commerciales et personnelles disponibles - même si ces garanties ne représentent pas 100% du montant du prêt. Ceux qui ne disposent pas de beaucoup de garanties peuvent toujours être approuvés pour un prêt SBA où ils pourraient avoir été refusés par un prêteur traditionnel.

Vous êtes un cas limite. Parfois, la SBA peut être la seule raison pour laquelle vous contractez un prêt. "Si la banque ou le prêteur est sur la barrière pour une raison quelconque, la garantie de la SBA pourrait être ce qui vous pousserait du côté droit, obtenant votre approbation", explique Lizio.

Quelques inconvénients

Coûts plus élevés. Les frais associés aux prêts SBA peuvent devenir coûteux. «Vous devez payer deux types de frais: des frais d'origination et des frais de clôture pour le prêteur, ainsi que des frais allant jusqu'à 3, 5% pour certaines approbations de la SBA», explique Lizio. Vous devez également passer par deux processus de souscription, qui peuvent nécessiter deux évaluations différentes de biens ou de garanties. Cela peut être cher.

Traitement plus lent. Vous devez également être patient. D'une part, vous avez affaire à deux institutions - le prêteur et la SBA - et pas seulement au prêteur. «Le processus de demande pour ces prêts prend une éternité, car de nombreux agents de banque n’aiment pas les faire et la SBA est toujours sauvegardée», explique Lizio.

Pour 7 (a) prêts, vous pouvez vous renseigner sur le programme de prêt SBAExpress, qui a accéléré les délais et promet un délai de réponse de 36 heures pour les demandes de prêt. Les spécifications de ces prêts express peuvent ou non répondre à vos besoins.

Le résultat final

Avant de faire une demande de prêt commercial, il est sage d'évaluer la santé financière et les besoins de votre entreprise. La SBA vous suggère de prendre en compte la force de votre secteur, la manière dont vous utiliserez et rembourserez le prêt et la force de votre équipe de direction.

Développez un plan d’entreprise qui répond à ces questions. Tous les prêteurs voudront examiner un plan d’affaires substantiel, complet et bien pensé avant d’approuver un prêt pour élargir - ou lancer - une entreprise.

Un prêt commercial traditionnel sera généralement plus rapide à obtenir et aura des frais moins élevés. Toutefois, les prêts SBA peuvent offrir des avantages importants, notamment l'obtention d'un prêt à certaines étapes du développement de votre entreprise.