FICO v. FAKO: Limitations des cotes de crédit gratuites

Premièrement, il y a quelque chose que vous devriez savoir sur les scores que vous obtenez des services de notation gratuits: ils ne sont généralement pas les mêmes que ceux que les prêteurs tirent. Les scores gratuits sont parfois appelés «scores d'équivalence» ou «scores éducatifs» (et, par dérision, scores «FAKO»). Dans cet article, nous examinerons les raisons des différences entre les scores gratuits que vous pouvez obtenir sur des sites tels que Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com et plusieurs sociétés de cartes de crédit, ainsi que les notes de crédit utilisées par les prêteurs.

Les prêteurs utilisent des cotes de crédit adaptées

D'abord, éclaircissons une idée fausse. Les cotes de crédit gratuites sont en réalité réelles. Mais pour plusieurs raisons, ils ne peuvent que vous donner une idée générale de la situation de votre créancier.

Différents prêteurs tirent différentes cotes de crédit, et ces cotes sont parfois adaptées au type de prêt que vous sollicitez. Par exemple, le modèle de gestion des comptes de TransUnion est conçu pour aider les institutions à évaluer leurs comptes existants, à identifier les titulaires de leurs comptes les plus rentables et à identifier les titulaires de comptes les plus susceptibles de devenir délinquants. Et le score de nouveau compte TransUnion, disponible gratuitement auprès de Credit Karma, aide les institutions financières à identifier le risque posé par les clients potentiels. TransUnion a même des modèles de notation du crédit pour des types spécifiques de prêteurs et de créanciers, tels que les prêteurs automobiles et les entreprises de services publics. Credit Karma affiche également votre pointage de crédit d'Equifax gratuitement.

Experian a également différents modèles de notation. Le score d’équivalence national Experian, disponible pour les clients du site Web de pointage de crédit gratuit Credit Sesame, est un score utilisé par les institutions financières pour examiner leurs listes de sollicitation d’offres, évaluer les demandes de prêt et de crédit et identifier les opportunités permettant de vendre davantage de produits financiers aux clients existants. Ce score peut aller de 360 ​​à 840, tandis que celui de FICO va de 300 à 850. Equifax propose également des modèles de pointage du crédit personnalisés. La seule façon de connaître le score exact qu'un prêteur en particulier voit pour vous est de présenter une demande de prêt.

Chaque bureau de crédit a des données différentes

Une autre limite à l'obtention de votre pointage de crédit auprès d'une seule source est que votre pointage avec chacun des trois bureaux d'évaluation du crédit est généralement différent. Cela est dû en partie au fait que les prêteurs peuvent choisir de faire rapport à un, deux ou aux trois des principales agences d'évaluation du crédit, ou de ne pas signaler du tout. De plus, chaque bureau pondère les données de votre dossier de crédit de manière légèrement différente lors du calcul de votre pointage de crédit. En outre, un prêteur peut extraire vos scores des trois agences d'évaluation du crédit ou simplement en extraire un. Lorsque vous ne connaissez votre score qu'avec un seul bureau, vous ne voyez pas la situation dans son ensemble.

Certains prêteurs utilisent VantageScore, pas FICO

VantageScore est un nouveau modèle de notation créé par une collaboration entre les trois principaux bureaux de crédit. Ils voulaient créer un score plus cohérent d’un bureau à l’autre et plus précis par rapport aux scores FICO traditionnels. Bien que le VantageScore ne soit pas aussi largement utilisé que le score FICO traditionnel, il a séduit les fournisseurs de points de crédit gratuits en raison de la manière dont il compense les lacunes des modèles traditionnels.

Le modèle VantageScore le plus utilisé actuellement, VantageScore 3.0, évalue les consommateurs sur une plage allant de 300 à 850, tout comme un score FICO. VantageScore attribue différents poids aux cinq facteurs qui déterminent votre pointage de crédit, par rapport aux scores FICO traditionnels. VantageScore est également plus tolérant pour les personnes ayant des antécédents de crédit plus courts. À cause de cela, il peut créer un pointage de crédit pour les personnes qui ne seraient pas admissibles à un score FICO. De plus, bien que FICO traite tous les retards de paiement de la même manière, VantageScore les juge différemment (les retards de paiement hypothécaire sont pires pour un pointage de crédit qu'un type de retard de paiement, par exemple). VantageScore résiste également mieux que FICO aux enquêtes difficiles, bien que FICO pardonne davantage aux collectes à faible solde.

Il existe un VantageScore 4.0 introduit à l'automne 2017 qui n'a pas encore été adopté à grande échelle et qui n'est pas encore proposé par les sociétés de pointage de crédit gratuites. Il utilise l’échelle de notation habituelle 300-850 et tente d’élargir la notation du crédit en ignorant les privilèges ou jugements fiscaux et les comptes de recouvrement de créances médicales. Pour l'instant, VantageScore 3.0 est la norme. Si vous obtenez un pointage de crédit gratuit auprès de l’un des fournisseurs suivants (liste non exhaustive), il est probable que ce soit via VantageScore 3.0 pendant un certain temps:

• Credit.com
• CreditKarma
• Crédit Sésame
• CreditWise
• Arbre de prêt
• myBankrate
• menthe
• WisePiggy
• CreditCards.com
• NerdWallet
• Quizzle
• WalletHub

Différentes méthodes de notation attribuent différents facteurs aux facteurs qui déterminent votre pointage de crédit:

Critères VantageScore et VantageScore 3.0, classés

• Historique de paiement: 40%
• Âge et type de crédit: 21%
• Utilisation du crédit: 20%
• Soldes créditeurs: 11%
• Demandes de crédit récentes: 5%
• Crédit disponible: 3%

Critères de score FICO, classés

• Historique de paiement: 35%
• Montants dus: 30%
• Durée de crédit: 15%
• Nouveau crédit: 10%
• Types de crédit utilisés: 10%

Tout comme chacun des trois principaux bureaux de crédit publie son propre score FICO basé sur les informations du consommateur avec ce bureau, chacun des trois principaux bureaux de crédit émet son propre VantageScore sur la base des informations du consommateur avec ce bureau. Un VantageScore de TransUnion sera identique à un VantageScore d'Equifax si TransUnion et Equifax contiennent des informations identiques sur un consommateur. Comme il existe généralement des différences dans les informations communiquées à chaque bureau, les consommateurs peuvent toujours avoir différents VantageScores, tout comme ils peuvent avoir différents scores FICO.

Les émetteurs de cartes de crédit proposant des scores de crédit FICO gratuits (liste non exhaustive) comprennent:

• Ally Bank (clients du prêt auto)
• Découvrir
• Banque d'Amérique
• Première banque nationale
• Barclays
• Citibank
• Chasse
• Synchrony Financial
• Banque de commerce
• Wells Fargo

Le résultat final

Avec tout pointage de crédit gratuit, il est important de comprendre les limites de ce que vous obtenez - le pointage que vous voyez peut ne pas être identique à celui qu'un prêteur ou un créancier utilisera pour décider de vous accepter ou non. Le meilleur type de pointage de crédit gratuit à obtenir est le pointage FICO d’Experian, Equifax ou TransUnion, car c’est le pointage utilisé par la grande majorité des prêteurs. Néanmoins, vous ne saurez pas exactement quel score un prêteur utilise, sauf si vous demandez un prêt spécifique.