Trouver un gardien pour un IRA autogéré

Avec les comptes de retraite individuels standard (IRA), vos options de placement sont généralement limitées à des titres tels que des actions, des obligations et des fonds communs de placement. Cela signifie que si vous envisagez de vous lancer dans de nouveaux choix, tels que l'immobilier et les métaux précieux, vous obtiendrez un IRA autogéré. Vous obtenez plus d'options d'investissement et les mêmes avantages fiscaux. Le seul problème: vous devez trouver un dépositaire qui gère ces comptes et ils ne sont pas nombreux.

Comme pour les autres IRA, vous avez deux options.

• Vous pouvez investir avec des dollars avant impôts et bénéficier d'une déduction fiscale (si vous y êtes admissible) et d'une croissance avec impôt différé.
• Ou, si vous choisissez un Roth IRA autogéré, vous pouvez utiliser les dollars après impôt pour acheter des actifs qui ne seront pas imposés lorsque vous atteindrez votre retraite. (Il existe également des conditions de revenus pour ouvrir un Roth.)

L'éventail plus large des options de placement associées à un IRA autogéré vous permet de rechercher des actifs susceptibles de générer des rendements supérieurs au fil du temps. Parmi eux: les certificats de privilège fiscal, les placements privés, l’or et même les franchises de restaurants.

Points clés à retenir

• Les IRA autogérés ont des options d’investissement plus étendues qui pourraient offrir un potentiel de gains plus élevés, mais elles comportent souvent un risque beaucoup plus grand.
• Le dépositaire d'un IRA autogéré ne vérifie pas les choix de placement des clients. Il incombe donc aux investisseurs de faire preuve de diligence raisonnable et de comprendre les conséquences fiscales de leurs sélections.
• Lors du choix d'un dépositaire, tenez compte de son expérience, de ses frais et de ses domaines d'expertise, et vérifiez son classement auprès du Bureau d'éthique commerciale.

Les IRA autogérés comportent un risque accru

La prise? Vous prenez également un risque beaucoup plus grand. Un grand nombre des options d’investissement que les gens concourent dans un IRA autogéré sont volatiles par nature. De plus, le dépositaire (banque, caisse populaire, association d'épargne et de crédit, courtage ou entité agréée par l'Internal Revenue Service (IRS) pour agir en tant que fiduciaire) n'approuve pas le investissements que vous entreprenez.

C'est là qu'intervient la partie «auto-dirigée». Il vous incombe de faire preuve de diligence raisonnable à l'égard des titres et des autres actifs que vous achetez. Vous devez également comprendre les conséquences fiscales de ces investissements moins courants. Si votre IRA comprend un bien locatif pour lequel vous contractez une hypothèque, par exemple, une partie de vos revenus de placement pourrait être imposable. Un gardien ne creusera pas ces implications pour vous.

Il est essentiel de connaître les règles d'un IRA autogéré, c'est-à-dire de ne pas conclure d'accords avec des membres de sa famille, pour ne pas avoir à payer d'impôts et de pénalités sur ses investissements.

Choisir un gardien

Cela ne veut pas dire que tous les dépositaires sont créés égaux. Environ deux douzaines de sociétés sont actuellement autorisées par l'IRS à fournir ces services. Certaines ont une meilleure réputation - ainsi qu'une plus grande expérience de certaines catégories d'investissement - que d'autres. Il est donc rentable de faire ses devoirs. Comme les IRA autogérés constituent un marché de niche, vous ne trouverez pas de noms bien connus, tels que Fidelity, dans la composition. Par conséquent, il est important de poser les bonnes questions lorsque vous magasinez.

Voici certains des facteurs à considérer.

Expérience

Certaines banques dépositaires existent depuis des décennies; d'autres sont de nouveaux enfants sur le bloc. L’âge n’est certes pas le seul critère à prendre en considération, mais, toutes choses étant égales par ailleurs, un historique plus long suggère une stabilité et une gestion compétente. Vous pouvez également voir si le dépositaire est inclus dans la liste des fiduciaires non bancaires et dépositaires agréés de l'IRS.

Honoraires

Les arrangements tarifaires varient d’une entreprise à l’autre. Certains facturent en fonction des services spécifiques qu’ils offrent, alors que d’autres prélèvent une redevance annuelle forfaitaire. Si un dépositaire propose une structure de frais non fixe, vous devrez vous poser de nombreuses questions et obtenir une estimation fiable du coût total annuel. Attendez-vous à payer plus que vous ne le feriez avec un fournisseur IRA traditionnel, compte tenu de la complexité accrue des investissements alternatifs.

Compétence

Certaines banques dépositaires se spécialisent dans des types d’investissements spécifiques, tels que les placements privés disponibles pour les investisseurs qualifiés. Plus vos investissements seront exotiques, plus vous vous appuierez sur l'expertise d'une firme étroite.

La cyber-sécurité

Les informations de grande valeur fournies aux consommateurs n’ont été que trop courantes ces dernières années. Demandez quelles procédures le dépositaire a mises en place pour vous assurer que vos données sont sécurisées. Toute banque responsable utilisera un cryptage à jour, par exemple, pour garantir la protection des enregistrements clients.

Note BBB

Le Bureau d'éthique commerciale (BBB) ​​est un outil précieux pour la recherche sur les dépositaires IRA. Tout consommateur peut visiter son site Web et rechercher des entreprises par leur nom. Le BBB attribue à chacun une lettre en fonction du nombre de plaintes reçues et du degré de résolution des litiges de la société.

Le résultat final

Un IRA autogéré présente certes des avantages, mais il comporte également des risques assez graves. L’un d’eux consiste à faire confiance à un dépositaire qui, à son avis, n’est pas à la hauteur. Poser à l'avance les bonnes questions vous aidera à vous assurer que vos actifs sont entre de bonnes mains.