Comptes d'épargne étrangers: devez-vous en ouvrir un?
Un Américain pourrait être intéressé par un compte d’épargne étranger pour un certain nombre de raisons. Ceux qui vivent à l'étranger peuvent trouver que l'ouverture d'un compte dans leur pays de résidence facilite l'accès à leurs fonds et leur permet d'économiser de l'argent sur les frais bancaires et les frais de transaction.
Pour les personnes vivant aux États-Unis, un compte d'épargne étranger ressemble davantage à un compte de placement qu'à un compte d'épargne traditionnel. Les comptes d'épargne étrangers vous permettent d'investir votre argent dans une devise autre que le dollar - vous pariez que la devise étrangère aura un taux de change favorable lorsque vous souhaitez retirer votre épargne et la reconvertir en dollars. Vous pouvez ouvrir ces comptes lorsque vous vous trouvez dans un pays étranger ou en contactant une banque étrangère en ligne si elle ouvre des comptes de cette façon.
Les comptes d'épargne étrangers peuvent avoir des taux d'intérêt plus élevés qu'aux États-Unis, ce qui peut les rendre attrayants pour les épargnants disposés à prendre le risque que le taux de change leur soit favorable. Toutefois, si le taux d’intérêt élevé est associé à la dévaluation de la monnaie (comme cela se produit souvent avec l’inflation), tout gain d’intérêt sera perdu en échange de devises.
(Pour plus d'informations à ce sujet, lisez Les dangers des mouvements de devises . )
Frais de change
De nombreux comptes d'épargne étrangers ont des dépôts minimums plus élevés que les comptes d'épargne traditionnels. Cela signifie que plus de votre argent est à risque.
Il y a presque toujours des frais de change pour changer de devise. Ouvrir un compte étranger signifie que vous devrez peut-être les payer deux fois: une fois pour convertir le dollar en devise étrangère et une fois pour convertir votre argent en dollars. Le montant de ces frais correspond généralement à un pourcentage du montant total converti, ce qui signifie qu’ils peuvent réduire considérablement l’intérêt que vous avez gagné. Assurez-vous de prendre en compte ces frais lorsque vous comparez ce que le compte étranger rapporterait avec un compte domestique.
Exigences spéciales en matière de déclaration fiscale
Les personnes ayant un compte d'épargne étranger - celles situées en dehors des États-Unis - sont tenues de remplir le formulaire IRS appelé FBAR. Cela est vrai que vous ayez ouvert le compte dans une banque locale de ce pays ou dans une succursale locale d'une banque américaine, par l'intermédiaire de la succursale de Citibank à Hong Kong.
Ne pas déposer la FBAR entraîne de lourdes pénalités. Vous pouvez recevoir une amende pouvant aller jusqu'à 100 000 $, soit la moitié du montant du compte étranger, selon le montant le plus élevé. Si vous avez des comptes à l'étranger et que vous ne connaissez pas votre statut fiscal ou les formulaires à utiliser, il est judicieux de faire appel à un comptable pour protéger vos actifs.
Si vous considérez ce compte comme un investissement et non comme un compte d'épargne, n'oubliez pas que vous devrez payer l'impôt sur le revenu ordinaire sur tout revenu que vous gagnerez grâce à un échange d'intérêts ou de devises, de la même façon que vous payez un impôt sur le revenu. d'un compte d'épargne américain. Si vous aviez gagné cet argent en investissant dans le marché boursier, vous n'auriez à payer l'impôt sur les gains en capital que sur vos gains.
Ces deux taux d'imposition varient en fonction de votre tranche d'imposition, mais les taux d'imposition des gains en capital sont généralement beaucoup plus bas que les impôts sur le revenu ordinaires: dans la nouvelle tranche d'imposition de 24%, par exemple, vous paieriez probablement 15% sur les gains en capital à long terme .
Risques et avantages
Économiser dans une autre devise est préférable pour ceux qui ont une tolérance au risque élevée et qui souhaitent suivre les taux de change et agir rapidement si nécessaire.
Les marchés des changes sont extrêmement volatils, avec des valeurs variant entre 1% et 3% en moyenne chaque jour. Un compte d'épargne étranger peut générer d'importants gains, mais il existe également un potentiel de pertes importantes.
Alternatives aux comptes d'épargne étrangers
Bien qu'il puisse y avoir des raisons attrayantes de confier votre épargne à un compte étranger, le marché boursier américain propose également des placements qui rapportent plus qu'un compte d'épargne domestique, mais sans frais de change. De plus, vous ne paierez des impôts qu'au taux des gains en capital, plutôt qu'au taux ordinaire de l'impôt sur le revenu.
Si vous recherchez un endroit plus sûr pour économiser votre argent et gagner des intérêts, envisagez d’investir dans un CD dans une banque américaine. Les CD ont un retour sur investissement garanti à un taux d'intérêt supérieur à celui d'un compte d'épargne traditionnel et sont assurés par la FDIC jusqu'à concurrence de 250 000 USD par déposant.
Le résultat final
Si vous vivez à l'étranger, avoir un compte d'épargne étranger a probablement une valeur pratique évidente. Pour les résidents des États-Unis, l'attrait d'un compte d'épargne étranger réside dans la possibilité de tirer parti d'un taux de change favorable et de disposer d'un compte offrant des taux d'intérêt supérieurs à ceux d'une banque américaine.
Cependant, le risque élevé associé aux devises étrangères - et les taxes et frais associés aux transactions financières étrangères - font des comptes d'épargne étrangers un lieu de stockage risqué (et potentiellement coûteux).