Guide sur l'assurance vie entière à dividendes

Il existe de nombreuses options en ce qui concerne les polices d’assurance vie, allant d’une assurance vie complète à une assurance à durée limitée. Alors que les polices d'assurance temporaire sont généralement la forme la moins chère d'assurance vie, les polices d'assurance vie entière offrent un certain nombre d'avantages que les titulaires de police peuvent souhaiter prendre en compte, notamment une garantie de décès, des primes prévisibles dans le temps et même des dividendes pouvant fournir des liquidités ou aider à compenser le coût. de l'assurance au fil du temps. Dans cet article, nous examinerons le traitement des dividendes sur les polices d’assurance vie entière et quelques considérations importantes pour les titulaires de police.

Points clés à retenir

• Les polices d’assurance vie permanente versent souvent des dividendes à leurs assurés de façon régulière.
• Les dividendes reçus seront basés sur les performances des états financiers de la société, sur la base des taux d'intérêt, des rendements des investissements et des nouvelles polices vendues.
• Les dividendes peuvent être distribués en espèces, pour souscrire une assurance libérée supplémentaire ou pour réduire les primes dues.

Que sont les dividendes?

De nombreux contrats d'assurance-vie entière prévoient des dividendes représentant une partie des bénéfices de la société d'assurance qui sont versés aux titulaires de police. À bien des égards, ces dividendes ressemblent aux dividendes de placement traditionnels qui représentent une part des bénéfices d'une société ouverte. Le montant du dividende dépend souvent du montant d'argent versé dans la police. Par exemple, une police de 50 000 USD offrant un dividende de 3% rapportera 1 500 USD à un preneur d’assurance pour l’année. Si le titulaire de la police verse 2 000 dollars supplémentaires au cours de l’année suivante, il recevra 60 dollars supplémentaires pour un total de 1 560 dollars l’an prochain. Avec le temps, ces montants peuvent atteindre des niveaux suffisants pour compenser certains coûts associés au paiement des primes.

Les dividendes d’assurance vie entière peuvent être garantis ou non garantis en fonction de la police, ce qui signifie qu’il est important de lire attentivement les détails du plan avant de souscrire une police. Souvent, les polices qui fournissent des dividendes garantis ont des primes plus élevées pour compenser le risque supplémentaire pour la compagnie d'assurance. Ceux qui offrent des dividendes non garantis peuvent avoir des primes plus basses, mais il y a un risque qu'il n'y ait pas de primes dans une année donnée.

Enfin, les titulaires de police doivent tenir compte de la cote de crédit de la compagnie d’assurance elle-même pour déterminer la progression des dividendes durables. La plupart des sociétés d’assurance sont notées A ou mieux par les grandes agences de crédit, mais celles qui se situent en dessous de la note A peuvent justifier une enquête plus approfondie pour déterminer si l’assurance est suffisante ou non.

Utilisation des dividendes de la politique

Il existe de nombreuses options en ce qui concerne l’utilisation des dividendes sur les polices vie entière, allant d’un chèque par la poste à l’assurance supplémentaire. Les utilisations les plus courantes des dividendes comprennent:

• Espèces / chèques - Un titulaire de police peut demander à l’assureur d’envoyer un chèque pour le montant du dividende, qui peut être soumis à des taxes sur les dividendes.
• Déductions de primes - Un titulaire de police peut demander que le dividende soit affecté à ses futures primes dues afin de compenser le coût.
• Assurance supplémentaire - Un preneur d’assurance peut utiliser le montant du dividende pour souscrire une assurance supplémentaire ou pour payer à l’avance son contrat.
• Compte d'épargne - Un titulaire de police peut décider de conserver le dividende auprès de la compagnie d'assurance afin de gagner des intérêts sur le montant.

La bonne nouvelle est que les paiements de dividendes reçus de polices d'assurance-vie avec participation ne sont pas assujettis aux taxes de l'Internal Revenue Service (IRS) car les compagnies d'assurance ont généré les gains de leurs titulaires de police. Essentiellement, les paiements de dividendes sont traités comme des remboursements pour paiement en trop de la prime. Cela signifie que la meilleure option consiste généralement à encaisser l'argent ou le chèque et à réinvestir le produit dans un véhicule d'investissement pouvant générer un revenu supérieur.

Le résultat final

De nombreuses polices d’assurance vie entière rapportent à leurs assurés des dividendes qui peuvent être utilisés de différentes manières. Lorsqu'elles enquêtent sur des polices d'assurance, les individus doivent rechercher comment les dividendes sont calculés et s'ils sont garantis, ainsi que la manière dont ils envisagent de gérer le revenu de dividendes. Le traitement fiscal favorable signifie que la meilleure option consiste généralement à utiliser l'argent et à le réinvestir ailleurs pour un meilleur rendement.