Programme de modification abordable pour l'habitat (HAMP)
Le programme de modification de logements abordables (HAMP) est un programme de modification de prêts du gouvernement fédéral mis en place en 2009 pour aider les propriétaires en difficulté à éviter la saisie. HAMP visait principalement à aider les propriétaires qui consacraient plus de 31% de leur revenu brut à des versements hypothécaires. Le programme a expiré à la fin de 2016, mais une initiative jumelle, le programme de refinancement abordable pour la maison (HARP), le remplace et s'étend jusqu'en 2018.
Programme de modification abordable (HAMP)
La création du Programme de modification abordable du logement (HAMP) était une réponse à la crise des prêts hypothécaires à risque de 2008. Les propriétaires à travers l’Amérique se sont trouvés dans l’impossibilité de vendre ou de refinancer leur maison au cours de cette période. En outre, l'accessibilité économique des paiements mensuels a été provoquée par l'augmentation du taux d'intérêt du marché de leurs prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM). Bien que les contribuables aient subventionné certaines des modifications apportées aux prêts, la contribution la plus importante de HAMP a sans doute été de normaliser ce qui était un système de modification aléatoire des prêts. HAMP incite les prêteurs privés et les investisseurs à financer leurs ajustements de prêt.
Éligibilité HAMP: Le test de la VAN
La détermination de l’éligibilité a été réalisée au moyen d’un calcul appelé test de la valeur actualisée nette (VAN). Les propriétés devaient réussir le test de la VAN et satisfaire à d'autres normes d'éligibilité. Si l'analyse montrait qu'un prêteur ou un investisseur qui détient actuellement le prêt gagnerait plus d'argent en modifiant le prêt plutôt qu'en le saisissant, la propriété deviendrait admissible. Outre l'obligation pour le propriétaire de prouver ses difficultés financières, la maison devait être habitable et avoir un solde impayé principal inférieur à 729 750 $.
Comment les secours ont fonctionné
L’allégement du programme de modification abordable du logement (HAMP) a pris plusieurs formes qui auraient toutes pour effet de réduire les paiements mensuels.
- Les propriétaires admissibles pourraient recevoir des réductions de leur capital hypothécaire
- Réductions de leur taux d'intérêt
- Report temporaire des paiements hypothécaires, également connu sous le nom d'abstention
- Une extension des conditions actuelles du prêt
Dans de nombreux cas, le nouveau prêt modifié était également éligible à la modification HAMP, réduisant ainsi encore le paiement du propriétaire. Les familles participant au programme ont réduit leur paiement mensuel d’une médiane supérieure à 530 dollars.
Incitations pour les prêteurs
Le gouvernement fait référence au ratio des paiements au revenu brut comme étant le ratio de la dette initiale sur le revenu (DTI). Le programme HAMP, en collaboration avec les prêteurs hypothécaires, a incité les banques à réduire le ratio dette / revenu à un niveau inférieur ou égal à 38%. Le Trésor interviendrait alors pour minimiser le ratio DTI à 31% ou moins.
Les exploitants hypothécaires ont reçu un paiement initial de 1 000 $ pour chaque modification admissible effectuée. En outre, ces prêteurs pourraient recevoir jusqu'à 1 000 dollars par an par emprunteur du programme pendant trois ans maximum.
Le programme original de modification de logements abordables était limité aux résidences principales. En 2012, le programme a été révisé pour inclure les maisons non occupées par le propriétaire, les ménages ayant plusieurs hypothèques et les propriétaires dont le ratio DTI était inférieur à l'exigence initiale de 31% ou plus.