Comment créer un budget avec votre conjoint

Créer un budget avec votre conjoint est l’une des questions les moins discutées du mariage. Travailler est une partie importante d'apprendre à être marié, ou à s'améliorer.

Le mariage est décrit de diverses manières comme un partenariat égal, une fusion ou une union. Peu importe la façon dont vous décrivez le vôtre, vous conviendrez probablement que la communication est la clé de votre bonheur. Votre conjoint et vous devrez communiquer sur toutes les questions majeures, y compris les choix de mode de vie, le rôle parental, le sexe et, bien sûr, l'argent. En fait, les problèmes d’argent sont l’une des principales raisons de l’échec des mariages.

La solution budgétaire

L'argent ne doit pas être une question litigieuse. Que votre état matrimonial soit «prochainement», «jeune marié» ou «dans les tranchées depuis un moment», la clé de la gestion de l'argent est d'avoir un agenda financier ou un budget. Les budgets peuvent sembler complexes et difficiles, mais ils ne doivent pas l'être. Un budget est simplement une meilleure estimation du montant de revenu que vous et votre conjoint recevrez sur une période donnée, ainsi que de la façon dont vous prévoyez l’utiliser.

Mise en oeuvre logicielle

Votre première étape consiste à élaborer ensemble un plan budgétaire de base. Ensuite, une fois que vous et votre conjoint avez un budget, suivre votre plan consiste simplement à vous consulter régulièrement. Idéalement, vous utiliserez un logiciel gratuit ou peu coûteux pour suivre votre réussite financière de manière simple, précise et rapide.

Points clés à retenir

• Le manque de communication sur l'argent est l'une des principales raisons de l'échec des mariages.
• Créer un budget ensemble fournira un cadre pour éviter les conflits liés aux finances.
• L'utilisation d'un logiciel pour suivre votre argent peut augmenter votre efficacité et vous permettre de rester au courant des dépenses.
• Une «date d'argent» une fois par semaine peut favoriser une communication continue et vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

Étape 1: Définissez les objectifs SMART

Vos objectifs financiers à court, moyen et long termes auront un impact considérable sur votre budget global. Les objectifs à court terme prennent généralement un ou deux ans et comprennent notamment la création d’un fonds d’urgence de trois à six mois, le remboursement de la dette de carte de crédit et l’épargne pour des vacances spéciales. Les objectifs à moyen terme comprennent l’épargne pour un acompte sur une maison, le paiement en espèces d’une nouvelle voiture ou le remboursement d’une dette d’étudiant. Cela peut prendre jusqu'à 10 ans. L'objectif à long terme le plus important pour tous est l'épargne en vue de la retraite. Cela nécessite d'épargner et d'investir pendant la majeure partie de votre vie active, qui peut aller jusqu'à 40 ans.

Pour fixer des objectifs, de nombreuses personnes utilisent l’acronyme SMART. Les mots ont varié, mais ceux souvent utilisés pour l'établissement d'objectifs financiers sont:

• Spécifique: énoncez votre objectif en quelques mots bien choisis. "Nous voulons posséder un condo aux Bahamas."
• Mesurable - Comment saurez-vous que vous avez atteint votre objectif? "Combien ça coûtera?"
• Avisible - Ce doit être quelque chose que vous pouvez accomplir financièrement avec vos moyens. «Pouvons-nous économiser autant compte tenu de nos revenus actuels et prévus futurs?»
• Réaliste - Même si cela est réalisable, cela a-t-il un sens dans votre situation? "Qu'est-ce qu'on va devoir abandonner et est-ce que ça va?"
• Basé sur le temps - Votre calendrier vous dira s'il s'agit d'un objectif à court, moyen ou long terme. "Combien de temps cela prendra-t-il?"

Utilisez SMART pour tester et, si nécessaire, ajuster vos objectifs. Si un condo aux Bahamas est hors de portée ou prend trop de temps, que diriez-vous d’une part de temps? Ou un condo aux États-Unis? Vous devrez peut-être fixer des objectifs de côté pour pouvoir les revoir plus tard, par exemple après une grosse augmentation ou une promotion.

Divisez vos objectifs financiers en catégories à court, moyen et long terme pour vous assurer de planifier votre présent et votre avenir.

Étape 2: Déterminez votre revenu net

Une fois vos objectifs financiers définis, faites le point sur votre revenu mensuel. Le revenu brut est le montant que vous avez avant les impôts et les déductions. Cela n’aide en rien la création d’un budget, bien que tout montant destiné à la retraite, à une pension ou à la sécurité sociale entre en jeu ultérieurement; assurez-vous de le noter dans l’argent que vous utilisez pour budgétiser. Pour créer un budget, utilisez votre revenu mensuel net ou votre salaire net. C'est le montant que vous recevez avant de commencer à dépenser.

Si vous et votre conjoint recevez un salaire ou sur une base horaire, votre revenu net est probablement stable. Si l'un de vous deux a un revenu irrégulier résultant d'un travail saisonnier, d'un travail indépendant ou de commissions de vente, vous devrez revoir la section sur le revenu au moins une fois par mois.

Étape 3: Additionnez les dépenses obligatoires

Les dépenses obligatoires comprennent les coûts que vous devez payer tous les mois. Les exemples incluent le logement, qui peut prendre la forme d’un versement hypothécaire ou d’un loyer, de voiture, d’essence, de stationnement, de services publics, de prêts étudiants ou autres, d’assurances, de cartes de crédit et de nourriture. Pour certaines personnes, la nourriture devient «ce qui reste après le paiement de toutes les factures», mais vous et votre conjoint devriez avoir une idée approximative du montant minimum que vous devez dépenser pour l'épicerie et l'inclure comme dépense obligatoire. Soustrayez les dépenses obligatoires du revenu net. Si votre revenu mensuel net combiné est de 8 000 USD et que vos dépenses obligatoires totalisent 4 000 USD, par exemple, vous avez 4 000 USD à reporter à l'étape 4.

Étape 4: Calculez ce que vous devez enregistrer

Reportez-vous aux étapes 1 et 2 pour déterminer le montant que vous devez économiser pour atteindre vos objectifs financiers (étape 1), ainsi que le montant couvert par les déductions pour un 401 (k), un IRA ou une pension (étape 2). Incluez tout cela à l'étape 4 avant de poursuivre. Soustrayez le montant que vous devez épargner (pour la retraite et d’autres objectifs) du montant restant à l’étape 3, qui correspond au montant disponible pour la catégorie suivante, celle des dépenses discrétionnaires. Disons que le montant total que vous devez économiser chaque mois est de 1 600 dollars. Soustrayez cela des 4 000 $ restants à l'étape 3 et vous aurez 2 400 $ pour la prochaine étape.

Étape 5: Divisez les dépenses discrétionnaires

Les dépenses discrétionnaires sont ce que cela ressemble: dépenser pour des choses que vous voulez mais dont vous n’avez pas besoin. Vous et votre épouse aurez probablement vos «discussions» les plus intéressantes sur les dépenses discrétionnaires, alors attachez vos ceintures. Les dépenses discrétionnaires signifient payer pour les choses que vous faites ou que vous aimez ensemble, telles que manger à l'extérieur, des vacances, regarder des émissions câblées / en streaming ou porter des vêtements assortis pour la soirée de chandail de Noël laide de cette année. Il comprend également combien vous dépensez individuellement. Cela peut inclure des soirées individuelles avec des amis, du sport (tennis, l'un pour vous, golf pour l'autre), ou n'importe lequel de plusieurs types d'activités que chacun de vous fait avec d'autres ou par vous-même. Au-delà des bases, cela pourrait inclure des vêtements, des appareils électroniques et le style de voiture que vous conduisez.

Énumérez toutes les dépenses discrétionnaires potentielles et catégorisez-les en tant que dépenses «conjointes» ou «individuelles». Les dépenses discrétionnaires constituent généralement son propre mini-budget, créé mensuellement en fonction des fonds discrétionnaires disponibles. Dans l'exemple ci-dessus, il vous reste 2 400 $ pour les dépenses discrétionnaires. Ce ne sera probablement pas le cas tous les mois, ce qui signifie que vous et votre conjoint devrez négocier des dépenses discrétionnaires tous les mois. Cela nécessitera souvent des sacrifices de tous les deux. Si vous acceptez tous les deux une douleur égale, le conflit peut être minimisé. Et malgré le besoin de négociation, le mariage a généralement un impact positif sur votre situation financière.

Étape 6: Sélectionnez votre logiciel de budgétisation

Maintenant vient la partie amusante. Armé de votre budget de base, vous allez rechercher un logiciel de budgétisation qui répond à vos besoins et que vous êtes à l'aise d'utiliser. Bien que presque tous les logiciels ou applications de budgétisation fonctionnent, certains ont des fonctionnalités spécialement conçues pour être utilisées par les couples. Trois sont décrits ici.

You Need A Budget (YNAB en abrégé) est conçu autour du principe de la budgétisation basée sur zéro, qui vous oblige à «donner un emploi à chaque dollar». Il convient mieux aux personnes désireuses de s'impliquer dans leurs finances et de changer leurs vieilles habitudes. faire fonctionner le système.

YNAB fonctionne sur des ordinateurs Windows et Mac et dispose d'applications iPhone et Android disponibles, ce qui en fait un véritable système multiplate-forme. Le logiciel se connecte aux comptes bancaires et aux comptes de carte de crédit mais ne suit pas les investissements. Les budgets YNAB peuvent être partagés entre plusieurs utilisateurs et le site YNAB propose même des informations sur la façon de budgétiser en couple. Conçue pour les débutants en budgétisation, la plate-forme propose des tutoriels, des vidéos et un podcast hebdomadaire. YNAB vient avec un essai gratuit de 34 jours, après quoi il en coûte environ 7 $ par mois (ou 84 $ pour toute l’année).

Honeydue est une application de budgétisation spécialement conçue pour les couples et qui comprend une fonctionnalité qui vous permet, à vous et à votre partenaire, de décider combien vous souhaitez partager entre eux. Cela permet de suivre les dépenses partagées ainsi que les dépenses individuelles. L'application est disponible pour iPhone et Android, mais n'a pas de version Web ni d'ordinateur. Tout doit donc être fait sur un smartphone.

Vous et votre partenaire pouvez définir des limites mensuelles pour chaque catégorie de dépenses, discuter au sein de l'application, réagir aux transactions et vous poser des questions sur les dépenses douteuses (à partir d'un compte partagé). Plus de 10 000 banques américaines soutiennent l'application et, mieux encore, Honeydue est gratuit.

Goodbudget, anciennement EEBA, utilise le système bien connu de budgétisation d’enveloppes qui vous oblige à diviser le revenu mensuel en "enveloppes" virtuelles pour chaque catégorie de dépenses. Lorsque l'argent dans une enveloppe est parti, cette catégorie est fermée pour le reste du mois. Tous les budgets sont synchronisés entre les périphériques et la version Web, qui peut être visualisée sur n'importe quel ordinateur, rend ce programme (comme YNAB) également multiplate-forme.

La version payante de Goodbudget ajoute automatiquement les transactions de plusieurs comptes. Avec la version gratuite, tout doit être saisi manuellement. Les graphiques et les rapports sur les dépenses aident à renforcer le concept d’enveloppe facile à comprendre et le tutoriel Getting Started de Goodbudget facilite la configuration.

La version gratuite de Goodbudget vous permet de créer jusqu'à 10 catégories ou enveloppes sur deux appareils avec un seul compte bancaire. La version payante, qui coûte 6 dollars par mois ou 50 dollars par an, autorise un nombre illimité de catégories et de comptes bancaires sur un maximum de cinq appareils.

Étape 7: Planifiez une date d'argent hebdomadaire

Avec le logiciel sélectionné et opérationnel, la dernière étape consiste à maintenir la communication ouverte et continue. Planifiez une «Date d'argent» une fois par semaine pour vérifier et réévaluer vos objectifs. Parler régulièrement de vos finances vous gardera, vous et votre conjoint, sur la même page et motivés à atteindre vos objectifs. La conversation ne doit pas nécessairement durer cinq heures, d’autant plus que votre logiciel de budgétisation accomplira la majeure partie du travail. Discuter de votre budget autour d'un verre de vin ou pendant la préparation d'un dîner peut être un moyen agréable de passer du temps ensemble tout en gardant les finances sous contrôle.

Le résultat final

Établir un budget, en assurer le suivi et se réunir une fois par semaine pour vérifier où vous vous trouvez peut réduire au minimum les conflits financiers et vous aider, en tant que couple, à atteindre les objectifs que vous vous êtes fixés. Quelle meilleure façon de commencer un nouveau mariage sur les meilleures bases ou de consolider une union établie de longue date? (Pour une lecture connexe, voir "Comment économiser pour un mariage")