Comment fonctionne l'assurance vie en cas de divorce

Parmi les tâches compliquées qui doivent être entreprises lors d’un divorce, l’assurance-vie est souvent négligée. Au milieu des luttes pour la garde des enfants, diviser les avoirs, chercher un nouveau foyer, s'assurer que les enfants s'adaptent le mieux possible et se ré-acclimater à la vie en tant que célibataire, sachant que l'utilisation de l'assurance-vie tombe parfois à côté le bord de la route.

Toutefois, le traitement de l’assurance vie est une partie importante du processus de divorce. Cela est particulièrement vrai pour les couples en instance de divorce avec enfants. Le maintien de l’assurance vie dans l’ordre protège les intérêts financiers des deux parties et de leurs enfants à charge. Ce processus implique d’apporter les modifications nécessaires aux bénéficiaires, de comptabiliser la valeur monétaire dans les contrats d’assurance vie entière ou universelle, de protéger les pensions alimentaires pour enfants et le revenu des pensions alimentaires et, plus important encore, d’assurer la protection financière de tous les enfants concernés.

Points clés à retenir

• Les polices d’assurance vie versent une prestation de décès au décès de l’assuré aux bénéficiaires nommés.
• Les polices d’assurance vie permanente ont également une valeur monétaire qui peut être utilisée.
• En cas de divorce, les bénéficiaires et la propriété de la police doivent être modifiés pour tenir compte du changement de statut matrimonial et de ses implications.

Bénéficiaire de l'assurance Modifications à effectuer lors d'un divorce

La plupart des personnes mariées ayant souscrit une assurance-vie citent leur conjoint comme principal bénéficiaire. L’assurance-vie a pour but de protéger vos proches proches de la dévastation financière si vous décédez et que votre revenu est perdu. Pour une personne mariée, personne n'est plus proche qu'un conjoint. Avoir votre conjoint comme bénéficiaire garantit qu'il peut continuer à payer l'hypothèque, mettre de la nourriture sur la table et, le cas échéant, élever les enfants sans votre revenu. Avoir une assurance vie est particulièrement important si vous fournissez la majorité du revenu.

En cas de divorce, en particulier acrimonieux, il y a de fortes chances que vous ne souhaitiez plus que votre ex-conjoint profite de votre décès. Si aucun enfant n'est impliqué, il existe peu de bonnes raisons de continuer à avoir un ex-conjoint comme bénéficiaire de l'assurance vie. La plupart des polices d'assurance-vie sont révocables, ce qui signifie que le titulaire de la police peut changer le bénéficiaire à tout moment. Certains désignent des bénéficiaires irrévocables, auquel cas le bénéficiaire, une fois désigné, ne peut être changé. Le moyen le plus simple de changer votre bénéficiaire après le divorce consiste à contacter votre agent d'assurance-vie. il peut vérifier si la police est révocable et renommer votre bénéficiaire.

Comptabilisation de la valeur de rachat

Certaines polices d'assurance-vie, notamment les polices vie entière et universelle, accumulent une valeur de rachat au fil du temps. Chaque mois, lorsque vous effectuez votre paiement de prime, une partie de cet argent entre dans un fonds qui croît avec les intérêts. Le solde de ce fonds correspond à la valeur de rachat de la police. C'est ton argent. À tout moment pendant que le contrat est actif, vous pouvez choisir de renoncer à la prestation de décès et de prendre à la place la valeur en espèces. Ce processus est appelé encaissement de votre police d'assurance-vie.

La valeur de rachat d'une police d'assurance-vie représente une partie de votre valeur nette. La chose la plus équitable à faire est d’énumérer la police d’assurance vie, y compris sa valeur monétaire, parmi les biens matrimoniaux à diviser. Dans une situation de divorce ordinaire où les actifs sont divisés de manière égale, cela signifie que vous quittez le mariage avec la moitié de la valeur de rachat de la police.

Protection des pensions alimentaires pour enfants et des revenus de pension alimentaire

Protéger la pension alimentaire pour enfants ou le revenu de pension alimentaire est particulièrement important pour le conjoint qui a la garde principale des enfants après le divorce. L'argent que ce parent reçoit en pension alimentaire de la part du parent non gardien est censé servir à nourrir et à habiller les enfants et à économiser pour le collège. Si le pire se produit et que le parent non gardien n'est plus là, ce revenu disparaît et laisse potentiellement le parent gardien dans une impasse.

Si vous avez la garde des enfants, le moyen le plus prudent de vous protéger de la situation ci-dessus est de maintenir une police d'assurance-vie sur votre ex-conjoint avec un montant d'indemnité suffisant pour remplacer votre pension alimentaire pour enfants ou votre pension alimentaire au moins jusqu'au dernier jour. l'enfant part pour le collège. En tant que parent gardien, si votre ex est irresponsable ou indigne de confiance, vous voudrez peut-être être propriétaire du contrat et payer la prime vous-même, car l'assurance-vie devient nulle et non avenue si les versements échouent.

Protéger vos enfants

L'un des plus grands défis du divorce est qu'il transforme souvent des personnes en parents célibataires. Malheureusement, de nombreux parents s'aperçoivent qu'ils ne peuvent plus compter sur leurs ex-conjoints après la fin du mariage, que ce soit financièrement ou autrement. Les personnes divorcées dans ce genre de situation deviennent les seules responsables des soins et de l'éducation de leurs enfants. Lorsque cela se produit, il est important de disposer d'un plan d'urgence. (En savoir plus sur: la budgétisation en tant que parent isolé .)

Avec votre ex-conjoint qui n'est plus sur la photo et vos enfants qui ne comptent que sur vous pour un soutien financier, si vous décédez, ils n'ont rien. Sans vos revenus, vos enfants n'ont aucun moyen de se nourrir ou de se vêtir, encore moins d'école. Un tuteur, un membre de votre famille ou une personne nommée par l'État, prendra soin de vos enfants, mais il existe encore de nombreux facteurs inconnus dans cette situation.

Si le divorce fait de vous un parent célibataire, vous devez souscrire une assurance-vie adéquate pour protéger vos enfants. Pour déterminer le montant de la prestation minimale, calculez combien d'années vous avez jusqu'à ce que votre plus jeune enfant atteigne l'âge de 18 ans (ou, si vous voulez être plus sûr, 21) et multipliez ce montant par votre revenu annuel.

Par exemple, si vous gagnez 50 000 dollars par an et que votre plus jeune enfant a six ans, une prestation de décès de 600 000 dollars remplace votre revenu jusqu'à ce que l'enfant atteigne l'âge de 18 ans. Une prestation de 750 000 dollars permet à l'enfant de vivre jusqu'à l'âge de 21 ans., il est prudent de choisir le montant le plus élevé, dans la mesure où les primes ne sont pas trop oppressives.