Combien d'argent dois-je garder à la banque?

Tout le monde a une opinion sur le montant d'argent que vous devriez mettre dans votre compte bancaire. La vérité est que cela dépend de votre situation financière. Ce que vous devez conserver à la banque, c'est l'argent de vos factures courantes, de vos dépenses discrétionnaires et de la partie de votre épargne qui constitue votre fonds d'urgence.

Tout commence avec votre budget. Si vous ne budgétisez pas correctement, vous n’avez peut-être rien à garder dans votre compte bancaire. Vous n'avez pas de budget? C'est le moment d'en construire un. Voici quelques réflexions sur la façon de le faire.

La règle 50/30/20

Tout d'abord, examinons la règle toujours populaire 50/30/20. Plutôt que d'essayer de suivre un budget compliqué et délirant, vous pouvez penser que votre argent est placé dans trois compartiments.

Des coûts qui ne changent pas (fixes): 50%

Ce serait bien si vous n'aviez pas de factures mensuelles, mais la facture d'électricité vient, tout comme les factures d'eau, Internet, de voiture et d'hypothèque (ou de loyer). En supposant que vous ayez évalué la place de ces coûts dans votre budget et décidé qu'ils étaient indispensables, vous ne pouvez rien faire d'autre que de les payer.

Les coûts fixes devraient consommer environ 50% de votre budget mensuel.

Argent discrétionnaire: 30%

Ceci est le seau où tout (dans la raison) va. C'est votre argent à utiliser sur les désirs au lieu des besoins.

Il est intéressant de noter que la plupart des planificateurs incluent la nourriture dans ce seau car il existe une multitude de choix quant à la manière de gérer cette dépense: vous pouvez manger au restaurant ou manger à la maison; vous pouvez acheter un générique ou une marque, ou vous pouvez acheter une boîte de soupe bon marché ou un tas d’ingrédients biologiques et fabriquer le vôtre.

Ce seau comprend également un film, l’achat d’une nouvelle tablette ou une contribution à une œuvre de bienfaisance. Tu décides. La règle générale est de 30% de votre revenu, mais de nombreux gourous financiers diront que 30% est beaucoup trop élevé.

Objectifs financiers: 20%

Si vous n'épargnez pas de manière agressive pour l'avenir - vous pouvez peut-être financer un IRA, un plan 529 si vous avez des enfants et, bien sûr, contribuer à un régime 401 (k) ou à un autre régime de retraite, si possible - vous vous préparez pour les temps difficiles à venir. C’est là que les 20% finaux de votre revenu mensuel devraient aller. Ce financement d'urgence est essentiel pour votre avenir. Des fonds de retraite tels que les IRA et les Roth IRA peuvent être mis en place par la plupart des courtiers.

Si vous ne disposez pas d'un fonds d'urgence (voir ci-dessous), la plupart de ces 20% devraient commencer par en créer un.

Une autre stratégie budgétaire

Le gourou financier Dave Ramsey a un point de vue différent sur la façon dont vous devriez économiser votre argent. Ses allocations recommandées ressemblent à ceci (exprimée en pourcentage de votre salaire net):

• Dons de charité: 10% -15%
• Nourriture: 5% -15%
• Économies: 10% -15%
• Vêtements: 2% à 7%
• Logement: 25% à 35%
• Transport: 10% à 15%
• Utilitaires: 5% à 10%
• Médical / Santé: 5% -10%

À propos de ce fonds d'urgence

Au-delà de vos frais de subsistance mensuels et de votre argent discrétionnaire, la majeure partie des réserves de trésorerie de votre compte bancaire doit être constituée de votre fonds d'urgence. L'argent de ce fonds devrait provenir de la partie de votre budget consacrée aux économies - qu'il s'agisse des 20% de 50/30/20 ou des 10% à 15% de Ramsey.

Combien as tu besoin? Tout le monde a un avis différent. La plupart des experts financiers finissent par suggérer que vous avez besoin d’une réserve de trésorerie équivalant à six mois de dépenses: si vous avez besoin de 5 000 dollars pour survivre chaque mois, économisez 30 000 dollars.

Suze Orman, gourou des finances personnelles, recommande un fonds d'urgence de huit mois, car c'est à peu près le temps qu'il faut à une personne moyenne pour trouver un emploi. D'autres experts disent trois mois, tandis que certains disent rien du tout si vous avez peu de dettes, économisez déjà beaucoup d'argent en placements liquides et bénéficiez d'une assurance de qualité.

Ce fonds devrait-il vraiment être à la banque? Certains de ces mêmes experts vous conseilleront de garder votre fonds d'urgence à cinq chiffres dans un compte d'investissement avec des allocations relativement sûres pour gagner plus que les intérêts dérisoires que vous recevrez dans un compte d'épargne.

Le problème principal est que l'argent devrait être instantanément accessible si vous en avez besoin. (De l’autre côté, rappelez-vous que l’argent d’un compte bancaire est assuré par la FDIC.)

Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, vous devriez probablement en créer un avant de mettre vos objectifs financiers / votre épargne en vue de la retraite ou d’autres objectifs. Visez trois mois de dépenses, puis répartissez votre épargne entre un compte d’épargne et des placements jusqu’à ce que vous disposiez de six à huit mois de pertes.

Après cela, votre épargne devrait servir à la retraite et à d’autres objectifs - investir dans quelque chose qui rapporte plus qu’un compte en banque.

Combien d'argent garder à la banque

Le résultat final

Les dernières données de la Réserve fédérale tirées du «Rapport sur le bien-être économique des ménages américains en 2017» ont été interrogées par les Américains et indiquaient que "quatre adultes sur dix, confrontés à une dépense imprévue de 400 $, ne seraient pas en mesure de le couvrir. ou le couvrirait en vendant quelque chose ou en empruntant de l'argent ". Cela ne laisse pas beaucoup de place pour économiser.

La plupart des gourous des finances seraient probablement d'accord pour dire que si vous commencez à économiser quelque chose, c'est un excellent premier pas. Prévoyez d'augmenter ce montant au fil du temps. Et si vous n'avez pas encore de budget, commencez par notre tutoriel sur les bases du budget .