Comment protéger votre pension en cas de divorce

Le divorce peut avoir des conséquences émotionnelles considérables, mais il peut également avoir un impact durable sur votre situation financière. Séparer vos avoirs de ceux de votre conjoint peut être particulièrement délicat lorsque votre régime de retraite est en jeu. En règle générale, une pension gagnée par l'un des époux est considérée comme un actif commun des deux, ce qui signifie qu'elle peut être divisée en divorces. Si un fractionnement matrimonial est en cours, voici ce que vous pouvez faire pour protéger vos prestations de retraite autant que possible.

Passez en revue les lois de votre état

La première étape dans la gestion de votre pension tout en divorçant est de savoir quelles sont les règles pour votre État. Bien qu'une pension puisse être divisée entre les époux pendant le divorce, cette division n'est pas automatique. Votre futur proche devra faire une demande spécifique pour obtenir une part de ce que vous avez accumulé avant que le divorce ne soit finalisé. En règle générale, ils seraient obligés de déposer quelque chose connu sous le nom d'ordonnance de relations familiales qualifiée (QDRO) avant de pouvoir bénéficier de tout avantage financier tiré d'une pension ou d'un autre compte de retraite, tel qu'un compte 401 (k).

En ce qui concerne le montant auquel un mari ou une femme a droit, la règle empirique consiste à trancher les prestations de pension gagnées au cours du mariage, en plein milieu. Bien que cela signifie que votre époux pourrait réclamer la moitié, il serait limité à ce qui a été gagné une fois que votre syndicat est devenu officiel. Par exemple, si vous avez adhéré à un régime à prestations définies pendant 10 ans avant de nouer le nœud, les contributions que vous ou votre employeur avez versées pour votre compte au cours de cette période ne compteraient pas pour le montant qu'un conjoint pourrait demander en divorce. .

Vérifiez les détails de votre régime de retraite

Une fois que vous connaissez les règles régissant le partage des pensions dans votre État, vous devez ensuite examiner de plus près le fonctionnement du régime. Il convient de se concentrer sur deux éléments clés: la méthode de répartition des paiements et le fait que le régime offre une prestation de survivant.

Avec une pension, vous avez normalement le choix entre recevoir un paiement forfaitaire ou une rente mensuelle. Si votre plan comporte un versement d'une seule vie et que vous choisissez l'option de rente, les paiements cesseraient à votre décès. Par contre, si le plan prévoit un versement conjoint, votre conjoint continuera à recevoir des paiements du régime après votre décès.

Il est important de comprendre le fonctionnement du régime, car il a une incidence sur la répartition des actifs dans le cadre du divorce. Par exemple, si vous payez une seule vie, votre conjoint sera soumis à l’option de paiement choisie. Si votre régime offre des prestations de survivant, la solution la plus simple consiste peut-être à persuader votre conjoint de maintenir cette prestation, plutôt que de rechercher une distribution forfaitaire. Votre ex devrait inclure ces prestations dans son revenu brut, mais pourrait peut-être demander une déduction pour les droits de succession.

Proposer une alternative

Si vous ne souhaitez pas verser la moitié de votre pension, il peut être préférable de donner à votre conjoint d'autres avoirs. Si vous possédez une maison sans hypothèque, par exemple, vous pouvez permettre à votre ex de rester propriétaire en échange de la suppression de tout droit à votre pension. Une autre option consiste à souscrire un contrat d'assurance-vie égal au montant des prestations de retraite auxquelles votre ex aurait droit et à le désigner comme bénéficiaire. Essentiellement, vous compensez ce que votre ex recevrait de la pension avec quelque chose d'autre de valeur égale.

Vous pouvez faire une sortie si votre conjoint a également une pension ou un autre actif de retraite qu'il ou elle veut protéger. Si vous êtes tous les deux assis sur des œufs de taille relativement similaire, accepter de vous en aller avec ce que vous avez déjà peut être un moyen moins fastidieux de résoudre le problème que de chercher votre argent plus que cent.

Le résultat final

Divorcer n’est pas un pique-nique et c’est payant d’être intelligent dans sa façon de s’attaquer aux divers problèmes financiers. Cela est particulièrement vrai lorsque votre retraite est en jeu. Avant de signer une répartition de votre pension, prenez le temps de comprendre vos droits et les options qui s'offrent à vous pour parvenir à un compromis qui satisfasse à la fois votre futur ex-conjoint et vous-même.