Comment économiser de l'argent
Pour beaucoup d'entre nous, les dépenses viennent naturellement. Cependant, épargner peut prendre un peu de pratique.
Cet article propose des conseils pratiques sur la manière et le lieu d'épargner pour trois grands objectifs: les urgences financières, les études collégiales et la retraite. Mais les stratégies qu’il décrit peuvent s’appliquer à de nombreux autres objectifs, tels que l’épargne pour une nouvelle voiture, un acompte sur une maison, les vacances de votre vie ou le lancement de votre propre entreprise.
Avant de commencer, il convient de jeter un coup d'œil sur vos dettes en suspens. Par exemple, payer 17% des intérêts sur la dette de carte de crédit et gagner 2%, si cela sur vos économies à la banque, n’a aucun sens. Envisagez donc de vous attaquer aux deux en même temps, en mettant de l’argent dans l’épargne et dans votre solde créditeur. Plus tôt vous pourrez rembourser cette dette à taux d'intérêt élevé, plus vite vous aurez encore plus d'argent à mettre dans votre épargne.
Comment économiser de l'argent en cas d'urgence
Le premier objectif en matière d’épargne pour la plupart des individus et des familles devrait être un fonds d’urgence suffisant pour couvrir des dépenses sérieuses et inattendues, telles que des réparations coûteuses, une facture médicale ou les deux en même temps. Un fonds d'urgence peut également vous aider pendant un certain temps si vous perdez votre emploi et devez en rechercher un nouveau.
Les planificateurs financiers recommandent généralement de réserver au moins trois mois de frais de subsistance. Certains suggèrent six mois ou même un an. Dans le cas des retraités, certains planificateurs conseillent de conserver les frais de subsistance sur deux ans dans un compte d'urgence, afin d'éviter le risque de devoir encaisser des actions ou d'autres investissements volatils dans un marché baissier. À moins que vous ne économisiez déjà beaucoup d'argent, votre salaire net est une approximation juste de vos frais de subsistance mensuels, et il se trouve facilement sur vos talons de chèque de paie ou vos relevés bancaires.
Pour pouvoir accéder rapidement à votre argent en cas d’urgence, le meilleur endroit pour le conserver est dans un compte liquide, tel qu’un compte courant, un compte d'épargne ou de marché monétaire dans une banque ou une caisse populaire, ou un fonds de marché monétaire dans un fonds. société de fonds communs de placement ou de courtage. Si le compte rapporte un peu d’intérêt, tant mieux.
Dans la plupart des cas, ces types de comptes vous permettent d'écrire un chèque, de payer une facture en ligne ou avec une application sur votre téléphone ou de transférer de l'argent par virement électronique de votre compte à quelqu'un d'autre. S'ils vous fournissent une carte de débit, vous pourrez retirer de l'argent d'un guichet automatique.
Pour approvisionner votre compte, envisagez d'utiliser tout ou partie de l'argent qui vous parvient en dehors de votre salaire habituel. Cela pourrait être un remboursement d'impôt, un bonus au travail, ou un revenu d'un concert secondaire. Si vous recevez une augmentation, essayez également d'en verser au moins une partie sur votre compte.
Points clés à retenir
- Les régimes de retraite parrainés par les employeurs tels que les régimes 401 (k) rendent l’épargne pour la retraite facile et automatique, et certains employeurs égaleront vos cotisations.
- Les régimes d’épargne 529 gérés par l’État vous permettent de retirer de l’argent en franchise d’impôts tant que vous l’utilisez pour des frais de scolarité admissibles.
- En suivant vos dépenses manuellement ou avec une application, vous pouvez trouver des moyens de réduire vos dépenses et d'augmenter vos économies.
Un autre conseil bien établi est de «payer vous-même en premier». Cela signifie que vous devez traiter vos économies comme n'importe quelle autre facture et affecter un certain pourcentage de chaque chèque de paie. Pour éviter la tentation de simplement dépenser cet argent, vous pouvez souvent faire en sorte qu'il soit déposé directement sur le compte de votre employeur ou encore dans votre compte courant, puis transféré automatiquement de cet argent dans votre fonds d'urgence.
Bien sûr, économiser pour trois à six mois de dépenses est plus facile à dire qu'à faire pour beaucoup d'entre nous. Une personne dont le salaire net est de 50 000 dollars par an, par exemple, aurait besoin de réserver entre 12 500 et 25 000 dollars. S'ils consacraient 10% de leur salaire à des économies d'urgence, cela prendrait deux ans et demi dans le premier cas et cinq ans dans le second, sans compter les cotisations ou les intérêts supplémentaires que le compte pourrait rapporter. Mais même si cela prend du temps, c'est un objectif qui mérite d'être atteint, à la fois pour la sécurité financière et pour la tranquillité d'esprit.
Une dernière chose: si vous avez besoin de retirer de l’argent de votre fonds d’urgence, essayez de reconstituer votre compte le plus rapidement possible.
Comment économiser de l'argent pour la retraite
La retraite est le plus gros objectif d’épargne pour beaucoup d’entre nous, et le défi peut être décourageant. Heureusement, il existe plusieurs moyens astucieux de mettre de l’argent de côté, bon nombre d’entre eux offrant des avantages fiscaux étant un incitatif supplémentaire. Ceux-ci comprennent les régimes 401 (k) pour les employés du secteur privé, les régimes 403 (b) pour les employés des écoles et des organisations à but non lucratif et les comptes de retraite individuels (IRA) pour à peu près tout le monde.
Le moyen le plus simple et le plus automatique d’épargner en vue de la retraite consiste à utiliser un régime d’employeur, tel qu’un régime 401 (k). L'argent sort de votre chèque de paie automatiquement et entre dans les fonds communs de placement ou autres investissements que vous avez choisis. Vous n'avez pas à payer d'impôt sur cet argent, ni sur les intérêts ou les dividendes qu'il gagne, jusqu'à ce que vous les retiriez. À compter de 2019, vous pouvez mettre jusqu'à 19 000 dollars par an dans un plan 401 (k) si vous avez moins de 50 ans et jusqu'à 22 000 dollars si vous avez 50 ans ou plus. Comme autre incitation, de nombreux employeurs égaleront vos contributions, jusqu’à un certain niveau. Si votre employeur gagne 50% supplémentaires, par exemple, un investissement de 10 000 dollars de votre part vaudra 15 000 dollars.
Si vous avez la chance d’avoir plus que le maximum de 401 (k) à réserver à la retraite, jetez un coup d’œil sur les IRA, soit la variété traditionnelle, où vous bénéficiez d’un allégement fiscal lorsque vous mettez de l’argent, ou un Roth IRA., où l’argent que vous retirez un jour peut être exempt d’impôt.
Comment économiser de l'argent pour le collège
L'université peut être le deuxième objectif d'économie pour beaucoup d'entre nous. Et, tout comme la retraite, le moyen le plus simple d’économiser pour elle est automatiquement, dans ce cas, par le biais d’un plan 529.
Chaque État a son propre plan 529, parfois plusieurs. Vous n'êtes pas obligé d'utiliser le plan de votre propre État, mais vous obtiendrez généralement un allégement fiscal si vous le faites. Certains États vous permettent de déduire vos cotisations de régime 529, dans la limite de certaines limites, de votre impôt sur le revenu et ne taxeront pas l'argent que vous retirez de votre régime tant que vous l'utilisez pour des dépenses d'éducation admissibles, telles que les frais de scolarité et logement. Le gouvernement fédéral n'offre pas d'allégement fiscal pour l'argent que vous investissez, mais, à l'instar des États, n'imposera pas l'argent que vous retirez tant qu'il sert à couvrir les dépenses admissibles.
Combien vous pouvez cotiser à un plan 529 chaque année varie selon les États. Beaucoup n'ont pas de limites; certains fixent une limite annuelle de 15 000 $. Même les États sans limite annuelle peuvent limiter le montant total que vous pouvez affecter à leurs 529 plans. À New York, par exemple, le solde d'un plan 529 ne peut dépasser 520 000 dollars par bénéficiaire. au Texas, il coûte généralement 370 000 $.
À compter de 2018, vous pouvez également utiliser un plan 529 pour payer jusqu'à 10 000 dollars par an en frais de scolarité dans une école primaire ou secondaire publique, privée ou religieuse.
Comment économiser de l'argent pour le collège et la retraite
La plupart d'entre nous ont probablement plus d'un objectif d'épargne à la fois et un montant limité d'argent à partager entre eux. Si vous épargnez en même temps pour votre retraite et le collège de votre enfant, une option à envisager est un Roth IRA.
Contrairement aux IRA traditionnels, les Roth IRA vous permettent de retirer vos contributions (mais pas les revenus générés sur celles-ci) à tout moment sans pénalité fiscale. Vous pouvez donc utiliser un Roth IRA pour économiser en vue de la retraite et, si vous vous trompez lorsque les factures des collèges vous parviennent, utilisez votre compte pour les payer. L'inconvénient, bien sûr, est que vous aurez beaucoup moins d'économies pour la retraite, alors que vous en aurez peut-être encore plus besoin.
Avec un Roth IRA, vous pouvez retirer vos contributions sans pénalité, ce qui en fait un bon moyen d’épargne pour le collège et la retraite.
À compter de 2019, la contribution maximale admissible à l'IRA (pour les IRA classiques et Roth combinés) est de 6 000 USD si vous avez moins de 50 ans, ou de 7 000 USD si vous êtes 50 ans et plus.
Comment économiser de l'argent pour économiser
Si vous avez besoin d'économiser plus d'argent que vous pouvez facilement extraire de votre salaire, voici quelques idées souvent suggérées par les planificateurs financiers:
Prenez le contrôle de vos dépenses . Pendant un certain temps (une semaine, un mois ou tout ce que vous pouvez supporter), essayez de consigner absolument tout ce que vous dépensez de l'argent. Vous pouvez utiliser un ordinateur portable de l'ancienne école ou une application de suivi des dépenses, telle que Clarity Money, Penny ou Wally. Les gens trouvent souvent qu'ils gaspillent de l'argent pour des choses dont ils n'ont pas besoin et dont ils pourraient facilement se passer. Certaines applications vont même faire un peu d'économies pour vous. L’application Acorns, par exemple, qui relie à votre carte de débit ou de crédit, arrondit vos achats au dollar supérieur et transfère la différence sur un compte de placement.
Obtenez de l'argent sur vos achats. Tant que vous achetez des produits dont vous avez réellement besoin, il peut être judicieux de vous inscrire à des applications telles que Ebates ou Ibotta, qui offrent une remise en argent des détaillants sur les produits d'épicerie, les vêtements, les produits de beauté et autres. Vous pouvez également utiliser une carte de crédit avec récompenses en espèces, qui offre 1% à 6% en espèces à chaque transaction. Chase Freedom, par exemple, offre des récompenses en espèces de 5% sur les catégories qui changent périodiquement. Bien sûr, cette tactique ne fonctionne que si vous transférez votre épargne sur un compte d'épargne et payez toujours votre facture de carte de crédit au complet tous les mois.
Concentrez-vous sur les principales dépenses . Couper des coupons c'est bien, mais vous économiserez le plus d'argent en réduisant les plus gros billets de votre vie. Pour la plupart d'entre nous, il s'agit notamment du logement, de l'assurance et des frais de déplacement. Si vous avez une hypothèque, pourriez-vous économiser en la refinançant à un taux inférieur? Avec l'assurance, pourriez-vous magasiner pour des primes moins élevées ou «regrouper» toutes vos polices avec un seul transporteur en échange d'un rabais? Si vous vous rendez au travail en voiture, existe-t-il une alternative moins chère, telle que le covoiturage ou le travail à domicile un jour par semaine?
Mais ne deviens pas fou. Vous voudrez peut-être dîner moins souvent, essayer de porter quelques vêtements de plus dans votre garde-robe ou conduire la vieille voiture pendant un an. Mais à moins que vous n'aimiez vivre comme un avare, et que certaines personnes le fassent réellement, ne vous refusez pas le moindre plaisir de votre vie. Le but d'économiser de l'argent est de bâtir vers un avenir financièrement sûr - et non de vous rendre malheureux ici et maintenant.