Comment établir un budget pour l'achat de votre première maison
Il y a beaucoup d'inconnues en ce qui concerne l'accession à la propriété, en particulier pour les premiers acheteurs. C'est pourquoi il est essentiel d'acheter une maison abordable. Mais ce qui est abordable sera différent d’un acheteur à l’autre. Pour trouver le terrain d'entente, il faut plus que d'obtenir une lettre d'approbation préalable d'un prêteur hypothécaire.
En juin 2019, le prix médian d'une maison neuve s'élevait à plus de 310 000 $, ce qui représentait l'un des achats les plus importants parmi tous ceux que beaucoup vont faire. Les primo-accédants ont tendance à acheter ce que le prêteur dit qu'ils peuvent se permettre, sans tenir compte d'autres dépenses. Cela les expose à des difficultés financières et même à une éventuelle forclusion s'ils ne peuvent pas payer le paiement mensuel.
La règle des 25% peut vous aider à démarrer
La règle des 25%, qui indique que votre prêt hypothécaire ne devrait pas dépasser 25% de votre revenu chaque mois, est l’un des moyens les plus simples de calculer le montant de votre maison. Si vous avez d'autres dettes, ajoutez-les au versement hypothécaire pour déterminer votre budget. L'Autorité fédérale du logement dit que les consommateurs peuvent s'offrir 29% de leur revenu brut pour leur maison. Cela monte à 41% s’ils vivent sans dette.
Les prêteurs hypothécaires examinent le ratio d'endettement d'un emprunteur potentiel pour déterminer s'ils vont prêter de l'argent. Si elle dépasse 43%, un emprunteur potentiel serait, en théorie, refusé. Toutefois, selon la Federal Housing Authority, de nombreux prêteurs sont prêts à dépasser un ratio dette / revenu de 43%. Supposons que votre versement hypothécaire mensuel est de 1 000 dollars par mois et vos autres dépenses de 1 000 dollars - votre paiement mensuel de la dette serait de 2 000 dollars. Avec un revenu brut de 6 000 $, votre ratio d’endettement sur revenu serait de 33%. Si ce ratio est trop élevé, vous devrez peut-être rechercher des propriétés moins chères.
Dépenses au-delà du besoin hypothécaire dans l'équation
Obtenir une pré-approbation pour un prêt immobilier est une première étape importante dans le processus d'achat d'une maison, mais ce n'est qu'une considération. Les primo-accédants doivent calculer tous les coûts associés à l’accession à la propriété et les heures supplémentaires pour déterminer le montant de la maison qu’ils peuvent se permettre. Après tout, une hypothèque immobilière n'est pas la seule dépense récurrente. Il y a l'assurance des propriétaires, les coûts de maintenance, les services publics et les réparations. Considérez la maintenance seule. La pelouse doit être coupée, la neige doit être pellée et les feuilles ratissées. Ils nécessitent tous un investissement initial. Ajouter un service de pelouse dans l'équation, et c'est une dépense mensuelle supplémentaire. Viennent ensuite le chauffage et la climatisation, l’eau et les divertissements, sans oublier les réparations inattendues qui surprennent les propriétaires. Les propriétaires éventuels doivent également tenir compte de l'assurance habitation et des taxes.
Tous ces coûts, ainsi que les autres dépenses quotidiennes, doivent être inclus dans la détermination de la superficie de votre maison. Ces dépenses peuvent considérablement augmenter les dépenses mensuelles, ce qui rend une maison qui semblait abordable sur un papier coûteux en réalité. Un versement hypothécaire de 1 500 $ par mois peut être acceptable, mais il faut ajouter 1 500 $ de dépenses mensuelles, et le prix est devenu beaucoup plus élevé.
L'acompte doit dicter l'achat
Afin d’éviter l’assurance prêt hypothécaire privé (PMI), les acheteurs doivent mettre au moins 20% de leur achat. Avec un acompte inférieur à ce montant, leur versement hypothécaire augmentera de 0, 3% à 1, 2% du montant du prêt. Le montant que vous payez en PMI dépendra entre autres de la taille de la maison, de votre pointage de crédit et du potentiel d’appréciation de la propriété. Si vous ne pouvez pas économiser 60 000 $ sur une maison de 300 000 $, visez au moins 10%. Plus le versement initial est important, moins vous payez d'intérêts sur la durée du prêt, et moins votre versement hypothécaire mensuel sera élevé, même si vous êtes touché par l'assurance prêt hypothécaire.
Le montant que vous avez économisé pour le versement initial devrait également peser sur la maison que vous achetez. Si vous en avez assez pour mettre 20% sur une maison mais 10% sur une autre, la maison la moins chère vous en donnera plus pour votre argent. Les primo-accédants doivent également réserver de l’argent pour les frais de clôture, qui peuvent représenter entre 2% et 5% du prix d’achat, en fonction de l’état dans lequel vous résidez. Si vous achetez une maison de 200 000 $, vous pourriez payer entre 4 000 $ et 10 000 $ en frais de clôture seulement. Moins vous aurez à financer le prêt, moins vous paierez d'intérêts sur la durée de l'emprunt, et plus tôt vous obtiendrez un retour sur votre investissement.
Choisissez une propriété que vous pouvez gérer
Les nouveaux acheteurs ont beaucoup de besoins, souvent plus qu'ils ne peuvent réellement gérer. Une maison pittoresque au sommet d'une colline pittoresque est peut-être un rêve devenu réalité, mais pelleter pendant les mois d'hiver pourrait être un cauchemar coûteux, de la même façon que ce forfait de 3 000 pieds carrés est très économique jusqu'à ce que vous commenciez à rénover toutes les pièces de la maison. . Lorsqu'ils examinent le caractère abordable de la maison, les premiers acheteurs doivent tenir compte de l'état de la propriété et de sa taille. Après tout, les grands ne sont pas toujours bons, surtout si le chauffage et la climatisation font exploser le budget.
Dernières pensées
L'accession à la propriété est encore le rêve américain pour beaucoup, mais elle peut rapidement se transformer en cauchemar si vous achetez la mauvaise maison. Les primo-accédants doivent s'assurer que la maison qu'ils achètent est abordable en envisageant plus que le simple versement hypothécaire. Sans calculs initiaux, ils peuvent se retrouver riches en logements mais pauvres en ressources financières, ce qui entraîne toutes sortes de difficultés financières.