Comment repérer un prêteur prédateur
Oui, les prêteurs prédateurs sont toujours là. Bien que les pratiques de souscription se soient resserrées et que les réglementations gouvernementales en matière de prêts hypothécaires se soient multipliées, il est difficile de forcer les prêteurs contraires à l'éthique à accorder la priorité aux intérêts des consommateurs. C'est toujours votre responsabilité, en tant que consommateur, de faire attention à vous-même. Examinons quelques signes avant-coureurs que l'hypothèque que vous envisagez, qu'il s'agisse d'un achat, d'un refinancement ou d'un prêt sur valeur nette, pourrait vous faire du mal. (Pour en savoir plus sur ces escroqueries et autres, consultez Propriétaires, méfiez-vous de ces escroqueries! )
VOIR: Fraude hypothécaire: comprendre et l'éviter
Cours de recyclage: Qu'est-ce qu'un prêt prédatoire?
Les prêts prédateurs ne font plus les manchettes comme il y a quelques années. Si vous avez oublié ce qu'ils sont, voici un rappel. Chaque fois qu’un prêteur conclut une hypothèque avec succès, il gagne de l’argent. Dans une situation non prédatrice, le prêteur gagne des frais raisonnables et habituels et l'emprunteur obtient le meilleur produit pour ses besoins.
Alternativement, l'emprunteur peut choisir un prêt qui n'est pas la meilleure option, mais qu'elle comprend parfaitement et choisit de son plein gré. Par exemple, un emprunteur peut refuser un prêt hypothécaire à taux fixe et choisir un bras à la place en raison de ses paiements de lancement peu élevés, même si elle envisage de maintenir son prêt au-delà de la période de lancement à taux réduit du bras. Ce n'est pas prédateur.
Un prêt prédateur est un prêt qui profite au prêteur aux frais de l'emprunteur. L’hypothèque peut comporter des frais supérieurs à la moyenne, des frais excessifs ou inutiles, des taux d’intérêt trop élevés compte tenu des qualifications de l’emprunteur, ou l’empêcher d’accumuler des avoirs immobiliers. Convaincre un emprunteur de refinancer ou de contracter un prêt sur valeur nette lorsque les avantages sont nuls, voire nuls, est également prédateur.
La liste des pratiques qualifiées de prédatrices est interminable. Vous n'avez pas besoin de connaître chacune d'entre elles avant de pouvoir faire une demande de prêt en toute confiance. Les choses les plus importantes sont de savoir qu’il existe encore des prêts prédateurs, de comprendre le concept général, de connaître les signaux d'alarme courants et de rester vigilant lors de l'achat d'un prêt.
Panneaux de signalisation
Les pratiques de prêt prédatrices coûtent cher aux consommateurs. Soyez attentif à ces signes avant-coureurs lors de l'achat d'une hypothèque afin de réduire vos chances d'être pris par un prêteur prédateur.
Le taux d'intérêt est trop beau pour être vrai
Ces offres que vous recevez dans le courrier promettent une hypothèque à des taux inférieurs à ceux du marché? Ignore les. Au mieux, ils sont un stratagème marketing pour vous faire appeler le prêteur, qui révélera ensuite que le taux annoncé n'est pas réellement disponible, mais essaiera de vous convaincre de faire des affaires avec la société. Dans le pire des cas, vous serez obligé de faire affaire avec une personne peu scrupuleuse qui pourra peut-être vous obtenir le taux d'intérêt annoncé, mais qui vous facturera des frais supplémentaires ailleurs ou vous fera emprunter le mauvais prêt pour votre situation.
Ils font pression sur vous pour agir rapidement
Ignorer les arguments de vente à haute pression pour les prêts hypothécaires. Vous prenez une décision qui affectera votre flux de trésorerie mensuel et votre valeur nette à long terme, sans parler de l'endroit où vous dormirez la nuit. Prenez tout le temps dont vous avez besoin pour choisir un prêteur et un prêt.
Ils font pression sur vous pour contracter un prêt risqué ou coûteux
C'est une chose pour un emprunteur de s'inscrire volontairement pour un produit ARM ou autre qui n'est pas aussi simple qu'un prêt hypothécaire à taux fixe; c'est une autre chose pour un prêteur de vous pousser dans un. Peu d'hypothèques sont intrinsèquement mauvaises, mais bon nombre d'hypothèques sont le mauvais produit dans les circonstances d'un emprunteur. Si vous entrez dans le bureau d'un prêteur et que vous demandez un prêt hypothécaire à taux fixe d'une durée de 30 ans et que vous demandez un prêt avec intérêt seulement, vous aurez peut-être affaire à un prêteur prédateur. (Pour en savoir plus, consultez les 5 types d'hypothèques risquées à éviter .)
Ils vous demandent de mentir sur votre demande
Ce comportement par un agent de crédit devrait être un énorme drapeau rouge que vous travaillez avec quelqu'un qui ne respecte pas l'éthique et qui ne cherche probablement que par lui-même. S'appuyant sur une demande de prêt hypothécaire est un crime appelé fraude hypothécaire et vous ne voulez certainement pas être reconnu coupable de cela.
Il existe certaines situations dans lesquelles des règles de prêt rigides empêchent les acheteurs qualifiés d'accéder au marché (tels que les acheteurs fortunés disposant de beaucoup d'argent en banque mais de flux de trésorerie mensuels minimaux). Si vous n'êtes pas admissible à un prêt hypothécaire, que vous n'avez ni le revenu ni les économies nécessaires pour le rembourser confortablement. Dans ces cas, ne pas prétendre à un prêt pourrait être une bénédiction déguisée. Dans quelques années, vous aurez peut-être le versement initial, le revenu et le travail stable dont vous avez besoin pour obtenir un bon emprunt hypothécaire abordable, plutôt que d'être expulsés au cours d'une procédure de forclusion parce que vous ne pouviez pas effectuer vos paiements.
Les frais sont élevés par rapport aux frais des autres prêteurs
Vous n'achèteriez pas un nouveau téléviseur sans chercher pour obtenir la meilleure marque et les meilleures fonctionnalités au meilleur prix, alors pourquoi confieriez-vous votre avenir financier au premier prêteur hypothécaire avec lequel vous parlez?
Les règles concernant les achats importants s’appliquent également aux prêts hypothécaires. Obtenez des devis de plusieurs prêteurs et comparez leurs offres. À moins que vous ne soyez assez malchanceux pour que chacun soit prédateur, vous serez en mesure de repérer les points communs et de relever les anomalies dans les différentes offres. Par exemple, trois prêteurs peuvent vous proposer à peu près le même taux d’intérêt sans points; un autre peut proposer le même tarif mais s’attendre à ce que vous payiez des points. C'est un drapeau rouge que vous êtes surchargé.
Les frais et / ou conditions changent soudainement à la clôture
Les prêteurs sont légalement tenus de donner aux emprunteurs une estimation de bonne foi de tous les frais associés à leurs emprunts au début du processus de demande. À la clôture, vous devriez comparer l’estimation de bonne foi avec les charges finales. Si des divergences importantes ne sont pas en votre faveur, vous pouvez annuler la transaction. Si les divergences sont en votre faveur, ce n'est pas grave, certains prêteurs préfèrent ne pas promettre et livrer trop.
Ne pas avoir peur de recommencer
Le processus de prêt hypothécaire est onéreux, et abandonner votre financement pourrait signifier la perte de la maison que vous souhaitez acheter ou d’un taux d’intérêt avantageux. Par conséquent, vous pourriez être réticent à revenir sur une hypothèque que vous soupçonnez d’être mauvaise, même si vous n’avez pas encore clôturé et que vous avez toujours la possibilité de vous retirer.
Il est important de considérer les conséquences à long terme de la souscription d'un mauvais emprunt. Recommencer avec un nouveau prêt et éventuellement chercher une propriété différente sont des inconvénients à court terme. Se trouver avec un produit de prêt destructeur sur le plan financier a des conséquences graves à long terme.
Le résultat final
Au mieux, un prêt prédateur signifie que vous payerez plus que ce que vous aviez à payer pour votre hypothèque. Dans le pire des cas, il pourrait vous renvoyer à la faillite et même à la faillite, vous laissant sans domicile, détruisant la richesse que vous tentiez d'accumuler grâce à la propriété et endommageant gravement votre crédit. Cela vaut la peine de faire l'effort de vous renseigner sur le processus de prêt hypothécaire et de faire le tour avec différents prêteurs afin que vous puissiez comparer différentes offres et vous assurer d'obtenir le prêt qui correspond le mieux à vos besoins. (Pour plus de lecture, voir Ce que les nouvelles règles de prêt hypothécaire signifient réellement .)