L'intérêt
L'intérêt est la charge pour le privilège d'emprunter de l'argent, généralement exprimée en tant que taux de pourcentage annuel (APR). Les intérêts peuvent également faire référence au montant de la propriété d'un actionnaire dans une entreprise, généralement exprimé en pourcentage.
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RUPTURE D'INTÉRÊT
Deux types d’intérêts peuvent être appliqués aux prêts: simple et composé. L'intérêt simple est un taux fixé sur le principe initialement prêté à l'emprunteur, à savoir que l'emprunteur doit payer pour pouvoir utiliser l'argent. L’intérêt composé est l’intérêt sur le principe et l’intérêt composé payé sur ce prêt. Le dernier des deux types d’intérêts est le plus courant.
Parmi les considérations à prendre en compte dans le calcul du type d’intérêt et du montant facturé à un emprunteur par un prêteur, on peut citer:
- Coût d'opportunité ou coût de l'incapacité du prêteur à utiliser l'argent qu'il prête
- Montant d'inflation attendu
- Risque que le prêteur soit incapable de rembourser le prêt en raison d'un défaut de paiement
- Durée de prêt de l'argent
- Possibilité d'intervention gouvernementale sur les taux d'intérêt
- Liquidité du prêt en cours
Un moyen rapide de comprendre approximativement le temps nécessaire à un investissement pour doubler consiste à utiliser la règle de 72. Divisez le nombre 72 par le taux d'intérêt, par exemple 72/4, et vous doublerez votre investissement dans 18 ans.
Histoire des taux d'intérêt
Ce coût d'emprunt est considéré comme banal aujourd'hui. Cependant, la large acceptabilité de l'intérêt n'est devenue courante qu'à la Renaissance.
L'intérêt est une pratique ancienne. Cependant, les normes sociales des anciennes civilisations du Moyen-Orient au Moyen-Âge considéraient l'imposition d'intérêts sur emprunts comme une sorte de péché. Cela était dû en partie au fait que des prêts avaient été consentis à des personnes dans le besoin et qu’il n’y avait aucun autre produit que de l’argent consenti lors du prêt d’actifs avec intérêt.
L'incertitude morale liée à la perception d'intérêts sur les emprunts s'est estompée à la Renaissance. Les gens ont commencé à emprunter de l'argent pour développer des entreprises dans le but d'améliorer leur propre station. La croissance des marchés et la mobilité économique relative ont rendu les prêts plus courants et ont rendu la perception des intérêts plus acceptable. C’est pendant cette période que l’argent a commencé à être considéré comme une marchandise et que le coût d’opportunité du crédit en question était considéré comme méritant d’être facturé.
Les philosophes politiques des années 1700 et 1800 ont élucidé la théorie économique à la base de l’application de taux d’intérêt sur l’argent prêté, parmi lesquels les auteurs Adam Smith, Frédéric Bastiat et Carl Menger. Certains de ces titres incluent la théorie de la fructification d'Anne-Robert-Jacques Turgo et l' intérêt et les prix de Knut Wicksell.
L’Iran, le Soudan et le Pakistan ont supprimé les intérêts de leurs systèmes bancaire et financier, ce qui a permis aux prêteurs de participer au partage des profits et des pertes au lieu de percevoir des intérêts sur l’argent prêté. Cette tendance dans le secteur bancaire islamique - le refus de percevoir des intérêts sur les prêts - s'est généralisée à la fin du 20ème siècle.
Aujourd'hui, les taux d'intérêt peuvent être appliqués à divers produits financiers, notamment les prêts hypothécaires, les cartes de crédit, les prêts auto et les prêts personnels. En 2017, la Fed a augmenté ses taux trois fois, en raison du faible taux de chômage et de la croissance du PIB. En raison de ces chiffres, les taux d’intérêt devraient continuer à augmenter en 2018.
Différents taux d'intérêt
D'ici fin 2017, vous pouvez vous attendre à ce que le taux d'intérêt national moyen d'un prêt automobile aux États-Unis soit d'environ 4, 21% sur un prêt de 60 mois. pour les prêts hypothécaires, le taux d'intérêt moyen des prêts hypothécaires sur 30 ans était d'environ 4, 15%.
Les taux d'intérêt moyens sur les cartes de crédit varient en fonction de nombreux facteurs, tels que le type de carte de crédit (récompenses de voyage, remise en argent ou type d'entreprise, etc.), ainsi que le pointage de crédit. En moyenne, les taux d’intérêt varient entre 15, 99% pour les cartes de récompenses de voyage, 15, 37% pour les cartes de visite, 20, 90% pour les cartes de remboursement et les cartes de crédit pour étudiants à 19, 80% APR.
Le marché des subprimes des cartes de crédit, conçu pour ceux qui ont un faible crédit, porte généralement des taux d’intérêt allant jusqu’à 25%. Les cartes de crédit dans ce domaine entraînent également des frais plus élevés, ainsi que des taux d’intérêt plus élevés, et sont utilisées pour créer ou réparer un mauvais ou aucun crédit.
Taux d'intérêt et pointage de crédit
Votre pointage de crédit a le plus d’impact sur le taux d’intérêt qui vous est proposé pour divers prêts et marges de crédit. Par exemple, pour les APR sur prêts personnels, en 2018, une personne ayant un excellent score entre 850 et 720 paierait environ 10, 3% à 12, 5%. À l’autre extrémité, si votre cote de crédit est faible, entre 300 et 639, le TAP passera de 28, 5% à 32, 0%. Si votre score moyen est compris entre 640 et 679, votre taux d’intérêt sera compris entre 17, 8% et 19, 9%.
Environnements à faible taux d'intérêt
La faiblesse des taux d’intérêt vise à stimuler la croissance économique, de sorte qu’il est moins coûteux d’emprunter de l’argent. Ceci est avantageux pour ceux qui recherchent une nouvelle maison, tout simplement parce que cela réduit leur paiement mensuel et leur permet de bénéficier de coûts moins élevés. Lorsque la Réserve fédérale baisse ses taux, cela signifie plus d'argent dans les poches des consommateurs, à dépenser dans d'autres domaines, et plus d'achats importants, tels que des maisons. Les banques bénéficient également de cet environnement car elles peuvent prêter plus d’argent.
Cependant, les taux d'intérêt bas ne sont pas toujours idéaux. Un taux d'intérêt élevé nous indique généralement que l'économie est forte et se porte bien. Dans un environnement caractérisé par des taux d’intérêt bas, les rendements des placements et des comptes d’épargne sont plus faibles, et bien entendu, l’endettement augmente, ce qui pourrait accroître les risques de défaillance lorsque les taux remontent.
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