Modification de prêt
La modification d'un prêt est une modification apportée aux conditions d'un prêt existant par un prêteur. Cela peut impliquer une réduction du taux d’intérêt, une prolongation du délai de remboursement, un type de prêt différent ou une combinaison des trois.
De tels changements sont généralement effectués parce que l'emprunteur est incapable de rembourser le prêt initial. Les processus de modification de prêt les plus efficaces sont négociés avec l'aide d'un avocat ou d'une société de règlement. Certains emprunteurs sont admissibles à une aide gouvernementale pour la modification de prêt.
Comment fonctionne la modification de prêt
Bien que le prêt puisse être modifié pour n’importe quel type de prêt, il est plus courant de recourir à des prêts garantis tels que des prêts hypothécaires.
Points clés à retenir
- Une modification de prêt est généralement accordée à un emprunteur en crise financière qui ne peut pas rembourser le prêt dans les conditions initiales.
- Les candidats retenus sont généralement représentés par un conseil juridique ou un autre conseiller professionnel.
- Certains consommateurs ont accès aux programmes gouvernementaux qui aident les créanciers hypothécaires.
Un prêteur peut accepter une modification de prêt au cours d’une procédure de transaction ou dans le cas d’une éventuelle forclusion. Dans de telles situations, le prêteur a conclu qu'une modification de prêt coûterait moins cher à l'entreprise qu'un verrouillage ou une imputation de la dette.
Un accord de modification de prêt n'est pas la même chose qu'un accord d'abstention. Une entente d'abstention procure un soulagement à court terme à un emprunteur qui a un problème financier temporaire. Un accord de modification de prêt est une solution à long terme.
Une modification de prêt peut impliquer un taux d'intérêt réduit, un délai de remboursement plus long, un type de prêt différent ou une combinaison de ceux-ci.
Il existe deux sources d'assistance professionnelle dans la négociation d'une modification de prêt:
- Les sociétés de règlement sont des entités à but lucratif qui travaillent pour le compte des emprunteurs afin de réduire ou d'alléger leur dette en réglant leurs problèmes avec leurs créanciers.
- Les avocats spécialisés dans la modification d'hypothèques sont spécialisés dans la négociation pour les propriétaires d'hypothèques en défaut et menacées de saisie.
L'aide du gouvernement fédéral est également disponible pour certains emprunteurs.
Programmes gouvernementaux
Les modifications de prêts hypothécaires sont le type le plus courant en raison des sommes importantes en jeu. Au cours de la crise de saisie immobilière entre 2007 et 2010, plusieurs programmes gouvernementaux de modification des prêts ont été mis en place à l'intention des emprunteurs.
Certains de ces programmes ont expiré, mais certains emprunteurs ont toujours la possibilité de bénéficier d'une assistance pour la modification de prêts parrainée par le gouvernement. Ceux-ci inclus:
- Fannie Mae, la société de prêts hypothécaires parrainée par le gouvernement, a un programme appelé Flex Modification.
- Les prêts hypothécaires assurés par la Federal Housing Authority peuvent être éligibles à la modification via le programme FHA-HAMP de l'agence.
- Les anciens combattants peuvent obtenir des conseils en matière de prêt hypothécaire auprès du Département américain des anciens combattants.
Certains prêteurs traditionnels ont leurs propres programmes de modification de prêt.
Demander une modification de prêt hypothécaire
Une demande de modification de prêt hypothécaire nécessitera les détails des informations financières de l'emprunteur, les informations de l'hypothèque et les détails de la situation de précarité.
Chaque programme aura ses propres qualifications et exigences. Celles-ci sont généralement basées sur le montant que l'emprunteur doit, la propriété utilisée pour la garantie et les caractéristiques spécifiques de la propriété de la garantie.
Si un emprunteur est approuvé, l'approbation comprendra une offre avec de nouvelles conditions de modification de prêt.
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