Taux d'intérêt bloqué
Le taux d’intérêt immobilisé s’entend du prêteur qui accepte de fournir un taux d’intérêt du prêt, à condition que l’emprunteur ferme ses portes dans un délai déterminé. Les taux d’intérêt immobilisés sont attrayants pour les acheteurs d’hypothèque qui pensent que les taux pourraient augmenter entre la date de leur offre et les dates de règlement final. Les taux bloqués sont également appelés taux bloqués ou engagements tarifaires.
Taux d'intérêt bloqué
Les taux d’intérêt immobilisés peuvent être avantageux pour les acheteurs de maison, étant donné que les taux des prêts hypothécaires peuvent augmenter tous les jours, voire toutes les heures. Lorsqu'un acheteur décide d'aller de l'avant avec un contrat hypothécaire, le taux d'intérêt du prêt est souvent un facteur essentiel dans sa décision. Cependant, le traitement d'une vente à domicile peut être un processus prolongé. Le taux d’intérêt du marché peut augmenter entre le moment où l’acheteur a décidé d’aller de l’avant et le moment où il a finalisé le contrat avec la banque. Un taux d’intérêt immobilisé protège l’acheteur de la maison de la possibilité d’une hausse du taux d’intérêt.
En bloquant le taux, la banque accepte de ne pas le modifier tant que l'emprunteur ferme dans un délai déterminé. Ce délai est souvent de 15, 30, 45 ou 60 jours et n’apporte aucune modification importante à la demande. Le taux d'intérêt ne sera plus bloqué si la demande de l'emprunteur change, notamment lors d'une évaluation modifiée ou d'un changement de la cote de crédit de l'acheteur.
Par exemple, si l'évaluation révèle une valeur de la maison supérieure ou inférieure aux attentes, la banque peut modifier le taux. La banque peut également augmenter un taux précédemment immobilisé s’il est difficile de confirmer le revenu de l’emprunteur, si l’emprunteur manque un paiement sur un autre prêt et si son pointage de crédit change.
Coûts et considérations liés aux taux d’intérêt immobilisés
La charge d’un taux d’intérêt immobilisé dépend des divers organismes de crédit et de la situation de l’emprunteur.
- Certains prêteurs offrent des verrous de taux à court terme sans frais, mais l'acheteur peut s'attendre à payer un pourcentage plus élevé pour des taux immobilisés plus longs
- Si un emprunteur a besoin d’une prolongation à la date de clôture, les prêteurs peuvent imputer des frais entre le montant du prêt et le montant du prêt.
- Le taux d'intérêt bloqué peut être un forfait
- Les calculs des taux immobilisés peuvent correspondre à un pourcentage du montant total de l'hypothèque et s'échelonner généralement entre 0, 25 et 50%.
- Pour les prêts commerciaux, il y a généralement des frais pour l'immobilisation d'un taux
Dans tous les cas, les emprunteurs doivent demander à consulter le contrat de blocage par écrit et envisager de le passer en revue avec un professionnel des domaines juridique ou immobilier avant de le signer. Les emprunteurs peuvent également tirer avantage de demander au prêteur ce qui se produirait si un règlement retardé se produisait sans faute de leur part. Selon CNN Money, 110 000 clients de Wells Fargo ont payé des frais pour les extensions de blocage de taux en raison de la mauvaise gestion des documents de prêt par la banque. Ces clients ont soumis leurs écritures à temps, mais le ralentissement de la banque a forcé la date de règlement à dépasser la période d'immobilisation.
Enfin, les acheteurs de maison devraient envisager la possibilité que les taux d’intérêt diminuent au cours de la négociation de l’hypothèque, auquel cas un verrou les empêcherait effectivement de bénéficier d’une meilleure offre.